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我向银行借款1000万,再存定期1000万,是不是就可以白嫖了?

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记得疫情刚过那会,一方面大力推行复工贷,利率非常低;另一方面又是在开门红期间,存款利率比较高。看到某些银行存款利率三年期最高4.125%,而贷款利率差不多是3.55%,只要一借一存,明显套利空间在1个点左右。

  

  于是,有人就会突发奇想:如果我向银行借款1000万,再存定期存下这1000万,是不是就可以白嫖了呢?

一、理论上看,按照这种操作你大概能赚多少钱呢?

  首先,我们要先来看看你融资这1000万的成本是多少?现在银行的定期利率的确是比较低的,可以来看一下。

  

按照银行一年期定期存款年利率1.75%计算,人民币1000万元一年期定期存款到期利息:1000万x1.75%x1=175000元,不过人民币1000万元属于大额存款,年利率可以上浮10%左右。

  

  

  • 如果选择银行一年期定期存款,则1000万元每月利息最少为12500元,但如果选择货币基金,根据某宝年化收益率3%计算,则每月收益都有25000元左右!由此可见,选择银行活期储蓄是最不划算的。

  存定期的话,定期存款的期限一般有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。如果存款的期限越长,那存款的利率也就相应的会高。有着1000万,不论你是到哪个银行都是会被当成VIP对待的,毕竟这么大一笔存款谁拉到谁就赚到。

  

  • 此时,你不仅能够享受到最好的待遇还能享受最好的存款利率。如果是四大银行的话有可能会让你享受3%的利率,一些中小型银行为了拉存款的话,这时他们所给出的利率都会比较大,最高有可能达到5%,而且1000万这么大额度的存款,超过5%的情况都是有可能会存在的。

  可见,以上是存款利益最大化的收益情况。那么,你向银行借1000万需要出多少利息呢?

  

  

如果在银行借款上1000万,肯定是需要抵押才能解决的,以当前最低的贷款利率来算,暂且为最低利率年化3.85%,那1000万一年的利息就是38.5万的利息。
  • 也就是说,存款按最高5%来计算,1000万的收益是50万,1000万的利息是38.5万,那么50万-38.5万=11.5万,相当于你赚了11.5万。

  当然,这是在两者都是在最好的情况下,如果贷款利率因为借款人原因做不到最低,那这个思路其实完全走不通的,也就是一种理论上的计算方式。

二、其实,个人方面有实际可行操作,但比较有限,企业方面也许到处可见

  如果是个人方面来看,银行有一段时间理财收益是5%左右,拿理财抵押的贷款利率按基准4.35%,有中间差价那就是可以白嫖。但100万一年才赚6500,还要刨去理财起息时间,到期日不匹配等的情况,实际可能只有5000元。然后你需要先搞来100万,其次,质押贷款自主操作的上限是30万,需要分笔滚动操作,其次来银行理财也有质押率上限,只能质押80%,如此看来七七八八算下来就赚不到多少钱了。

  

  

  • 那么在企业方面是能赚得不少。之前的一种做法的是企业资金买理财,理财质押开承兑汇票或者信用证,承兑汇票或信用证立马贴现,再滚动办理,1000万资金可能可以滚出几个亿来,这么算起来差价可能做出几百万来,如果在人民币汇率上升周期走国际信用证套,利润更加可观。

  不过近几年这种方式被管控了,贴现资金不能直接买理财或者做高息保证金,关联单位开票限制,转口贸易严控等,套利就比较少了。

  

  • 近两年,你可以发现央行放水的时候一堆城投类企业发债利率1年可能2%都不到,债券资金拿去存结构性存款有3%多,都是几十亿几十亿的做,天天白嫖银行利息,把财务费用都做成负的了。
三、想法美好,但是银行不可能让你赚息差的
我读书的时候,曾问过教金融学老师,我说:中国现行贷款年利率是6%,俄罗斯现行1年期定期存款利率是12%。我是不是可以从中国贷出来,换成卢布,在俄罗斯存定期,定期到期后,再把卢布换成人民币,再还中国贷款,理论上就有6%的收益率?

  

  

  • 我老师回答更幽默,我才教你半年,你就发现这个惊天大秘密,我这个教书匠都干了10多年了,居然没发现这个,是不是有点儿侮辱我智商了,这事儿要能行得通,我还在这里教你,10年前我就去干了,还能轮到你,想啥呢?俄罗斯年通货膨胀率是14%,不算中国通货膨胀率,最后你的收益率是-8%。

  同理,这个想法很好,可是银行是不可能让你白赚利息差的,主要理由如下:

  1、我们以北京为例,年息3.5%-3.85%经营贷款主要是为了扶持中小企业经营贷款,对企业真实经营,对公司经营流水是有要求的,并不是没有门槛,如果你只有房产没有企业是享受不了低利息优惠的。

  2、在办理房产抵押贷款过程中银行会进行企业下户考察,包括问询贷款用途,企业走访等工作,需要提供对应的上游企业合同。

  

  3、贷款发放以后,企业需要给银行提供贷款发票和贷款采购货物合同清单照片等,在半年以后需要查您企业经营流水,如果发现贷款没有按照合规要求,会强制要求收回,风险比较大。

  4、银行系统链接互通,您是主借款人,如果您在办理贷款以后如果操作不当,出现资金回流可能也会被银行要求收回贷款。

  5、银行理财产品,可能很多收益确实比现在经营贷款收益高,注意看清楚是预期收益,不是100%,可能你买的1年期是4%,但是1年以后也可能是3%或者0.5%等,这个没人承诺您保证4%,懂的吧。

  

  

  • 总之,想法挺好,但是谨慎而为之!我们一定要知道,这个世界上最赚钱的方法都写在刑法里,而银行最赚钱的方法都写在各项禁令里。

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