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深圳加码严查房贷,成全国“买房”最难的城市?

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  日前,深圳监管机构要求每季度排查房地产信贷调控政策执行、经营贷资金是否存在违规流入楼市等情况。

  ■ 文 | 辉强

  这是楼市资金监管收紧的又一最新迹象。

  此次滚动排查范围为截至报告期末的所有存量业务,包括房地产对公和个人信贷业务、经营用途贷款、消费类贷款、信用卡以及理财、投资等表内外融资业务,其中经营用途贷款是排查重点,排查结果于每季后5个工作日内上报。

  不难看出,在“房住不炒”定位下,深圳再次加码严查全部房贷,也全面围堵违规资金流入房地产领域的违法违规行为。

  常态化严查违规资金流入楼市

  为持续强化房地产领域信贷监管,严守信贷资金不得违规流入房地产领域的监管红线,深圳银保监局在联合深圳市住建局、人民银行深圳市中心支行印发通知,组织辖内银行开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查的基础上,建立房地产信贷政策执行情况及信贷资金流向按季滚动排查机制。

  根据监管机构要求深圳商业银行每季度排查具体要求包括两大类,分别是房地产信贷业务排查、经营贷业务排查。

  其中,对于房地产信贷业务排查,要求商业银行排查房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款、经营性贷款、消费类贷款、信用卡、其他(含理财、投资等)是否存在违反房地产信贷政策的业务,是否存在违规流入房地产领域资金情况。若存在,要求收回违规资金,说明问责情况。

  对于经营用途贷款(简称经营贷)业务排查的要求更为细致:要求商业银行对企业流动资金贷款、个人经营性贷款、小微企业主贷款等详细排查经营贷规模。

  1、排查经营实体成立不满1年或贷款发放后经营公司注销或转让股权的贷款;

  2、期限超过3年的经营贷;

  3、借款人持有被抵押房产不满1年或6个月的贷款;

  4、贷后6个月内借款人或其亲属(含已离婚配偶)新增房产的贷款;

  5、资金未按约定用途或回流至借款人及其亲属账户或流入借款人关联企业等的贷款。

  深圳银保监局甚至表示:将持续保持房地产信贷领域乱象整治的高压态势,持续加大对房地产相关业务的暗访、督导和检查力度,对发现违反房地产信贷政策、信贷资金违规流入房地产领域的,将责令银行限期收回被挪用贷款,对责任部门和人员予以严肃问责,并依法从重、从严进行处罚。

  深圳已查出21笔5180万违规资金

  今年一开年,不仅楼市调控此起彼伏,而且监管大力打击信贷资金违规炒股、购房,并全方位排查风险。

  先是广东银保监局和中国人民银行广州分行发布的数据显示,截至3月16日,广东辖内(不含深圳)银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个,发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。

  两天后,深圳银保监局、人民银行深圳中心支行发布《关于辖内银行经营性贷款有关问题的通报》,通报了3起典型案例,并要求辖内银行对经营贷违规进入楼市等现象进一步强化管理。

  从银行自查和监督检查结果看,深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查,深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查,责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款,叫停风险隐患较大的业务,处罚违规机构4家,处罚问责违规责任人14人次,处罚金额合计575万元。

  调查了15.4万笔只查出来21笔,核查了1771.73亿资金里才几千万违规,当时估计很多人不大相信。

  因为深圳是个创业的城市,创业密度居连续多年居全国首位。数据显示,截至2019年底,深圳市共有商事主体超过320万家,其中企业超过200万户,每千人拥有商事主体251.6户。可以说,每十个人中就有2个就是老板。再加上,去年深圳楼市这么火爆,通过做经营贷来搏一搏的人,应该不在少数。

  此次,深圳再次加码严查全部房贷,不仅排查得更为细致,还形成了一种常态化的排查机制,或许能从根本上堵住违规资金流入楼市的情况。

  只有更严,没有最严

  不仅是银行系统在查违规资金,在打新市场上也是全面排查。

  最近,深圳万众瞩目的光明科学城网红盘,宏发万悦山终于公布了摇号入围名单。其中的资料审核,堪称深圳史上最严。消息一出,本就沸腾的深圳楼市,又投入了深水炸弹。

  我们先来看看资料不通过的理由有哪些——

  1、疑似代持

  2、有小产权房交易

  3、不能说明首付来源,首付不是提前半年入账

  4、代发工资+奖金的收入不能覆盖2倍月供

  5、收入与社保个税不能互证,社保缴存基数低

  6、纯租金收入不符合条件,必须是代发工资

  7、银行流水借还记录较多(疑似民间借贷)

  8、征信查询次过多,一个月超过3次

  9、征信显示近期发放过经营贷

  10、首付来源于父母,但未能提供父母的收入证明

  11、不能提供与参保证明一致的社保明细清单(不包含补缴)

  12、一次性付款的不能提供有效资产证明(首付款至少在账户上存在3个月,包含银行活期、理财余额、股票余额、保险余额)

  

  

  如果要满足以上的资料,不仅需要非常漂亮的流水和社保记录,而且还要求首付来源清晰,半年已入账到个人账户。与此同时,还要求收入与社保个税互征,并且收入只认代发工资,不认租金。

  很多人戏称,如果要估计符合以上条件,估计只有外企和公务员、事业单位、国企的员工了。可是体制内的人也没有这么高的工资啊。毕竟,按照月供要求,至少得月收入得4-6万元,才不会被银行拒掉。

  可是,还是小看了深圳人。根据公布情况来看,哪怕从深户、无房、社保、未成年子女,到最低入围积分72.3分等严格的细则,依然有1070组客户入围。可见,深圳刚需的藏龙卧虎。

  不过,值得一说的是,政策不断更新,层层加码,每次出新规则又不公布审核标准,房贷审核越来越严格,势必或多或少误伤了一些刚需。尤其是,对于一些首付有限的人,能买到房的几率越来越小。这也是现在深圳刚需的无奈!

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