“真年金”，能让保险公司一直亏钱的养老保险

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“悦悦说险”第275篇原创文章

作者：悦悦老师

前一段时间我看到宁波市卫健委公布了2020年宁波市居民期望寿命。

其中2020年宁波市居民期望寿命为81.94岁（男性79.76岁，女性84.30岁），较2010年增长2.51岁，已经达到先进发达国家水平。
注：什么是期望寿命？期望寿命又称预期寿命。代表的是一群人或者全部人口的预测寿命，是反映一个国家或城市居民健康状况的综合指标，受社会经济条件和医疗水平等因素的制约，每年会呈现一定程度的波动。
2020年宁波市居民期望寿命达到81.94岁，也就是表示宁波市2020年出生的婴儿预期寿命能活到81.94岁。
虽然预期寿命达到经济发达国家水平，是一件值得骄傲的事情。但是，“活太久”也会面临一些麻烦，比如：活太久，导致退休前所积攒的积蓄用光了，不能提供高品质的养老生活，仅靠基本养老金，还能拿什么养老？也就是面临世界上最痛苦的事：人活着，但是钱没了。
因为悦悦说险老师是保险经纪人，我就想到了，是不是我们可以把：“活太久”，导致养老积蓄不足的风险，转移给保险公司承担呢？

这就带出我们今天所分享的产品——年金产品。但是市场上的年金存在着两个类型的产品：真年金、伪年金。

一、什么是伪年金？

不管是真年金还是伪年金，都是储蓄类产品。都可以包装的非常漂亮，比如被保人是孩子，那就是教育金；被保人是中年人或者是老年人，那就是退休金或养老金。
比如，这样的产品：
三十五岁的马女士，每个月只需要交**元，缴满15年，60岁后退休，每年可以领取**元，一直到终身，百年之后，账户还剩**元。
以上的产品，看着好像就是一个年金产品。那么他“真年金”，还是“伪年金”？
“伪年金”，看似是，其实他不是“真年金”，因为，它不能把我们未来的养老风险缺口转移给保险公司，不能给未来老年人的“活太久”风险提供足够的保障。
为什么这么说呢？
“伪年金”其实就是一份储蓄保险。在我们退休前缴纳相应的保费，获取保险公司的投资收益；当我们退休时，就可以从这份储蓄保险中领取养老金，同时储蓄保单的现金价值相应减少，当最终保单的现金价值降到0时，保单终止。

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因为这份保单的总金额是固定的，虽然我们是分期领取，但是一旦我们“活太久”，现金价值，早晚有领取结束的那一天，这就给我们未来的养老风险带来很大的不确定性。

所以这样的理财保险，虽然披着年金险的外衣，但没有任何风险转移功能，是一份纯储蓄产品。相当于投保人把自己的钱交给保险公司打理，获取一定的投资收益。

二、什么是真年金？

而真年金，就不存在不确定性，为什么会这么说呢？
“真年金”，其实是我们和保险公司对赌。我赌，我自己肯定会长寿；而保险公司赌，我的寿命不会长。
如果我赢了，保险公司就亏了；如果我输了，保险公司就获利了。
“真年金”，可以保证我在进入领取养老金年龄之后，只要我一直生存，就有源源不断的养老金（同样的条件下，真年金的领取金额远远大于伪年金），也就是可以实现“活多久、领多久”，即使是保单的现金价值将为0，只要我一直生存，“真年金”，就会给我提供源源不断的养老金，就像社保的养老金一样。所以，真年金可以解决因为“活太久”导致养老金被领光的问题。
年金侧重于长寿风险的转移，而储蓄保险，则更加强调财富的累积与传承。

三、悦悦说险老师最后的总结

“伪年金”不存在对赌，也就不存在谁占谁便宜的问题，因为本来都是自己的钱。
而“真年金”，就是对赌，赌自己的寿命可以超过平均预期寿命，可以领取更多的养老金，相当于占了保险公司的便宜；而那些寿命没有超过平均预期寿命的客户，领取的养老金就比较少，相当于被保险公司占了便宜。
“真年金”这类产品不多，因为大家不想被保险公司占便宜，只想占保险公司的便宜。
比如，我本人非常喜欢的一款产品：#横琴人寿臻享一生养老年金保险，这就是一款“真年金”。

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因为它是一个安全稳定、可以陪伴终身的养老年金，可以选择55岁，60岁，65岁三个年龄段，确定领取养老年金的年龄，可以完美实现“活多久、领多久”。
以31岁，女，每个月存3000元，存20年，从60岁开始，每个月可以领6267元，可以领取一辈子。

首先，保证领取20年。如果在领取期间内不幸身故，一次性给付应领未领的保证领取养老金。比如案例中的女性只领取了10年养老年金后身故，保险公司会把后面10年未领的752040元养老金一次性给付受益人。
其次，投保门槛超低，年缴1000元即可投保；年金领取方式，也可选择年领或月领；自带投保人，意外身故或全残豁免。

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