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坤鹏论保:看过数百个保单,才知道为什么说保险都是骗人的

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保险是个挺奇怪的产品,认可的人认为它特别好,应该推荐给身边所有亲戚朋友。不认可的人会认为它完全是骗人的,推荐保险的亲戚朋友都被洗脑了,要不然就是有什么不可告人的目的。
——坤鹏论保

  

  保险的历史可以追溯到600多年前,甚至更远,而它在国内也有近40年历史,但要说保险有一个多好的口碑,还真算不上。

  至今仍然有相当一部分人认为保险就是骗人的,保险公司不仅会卖给我们很坑的产品,还会想方设法拒赔。

  如果这只有个别人是这样的观点,我们可以认为是个例,但很多人都有这样的观点,显然就不会是无端的没事找事了。

  自从鹏哥开始从事保险以来,也看了无数个保单,确实在其中不乏很坑的产品,更有很坑的事情。

  这些原因交织在一起,无法让大家相信保险不骗人。

  也正因为看的保单多,自然而然也就整理出来了一些问题。

  今天鹏哥就来讲讲,为什么说保险是骗人的?

  本文重点内容:

  

  • 先说一个骗人的案例
  • 先给孩子买教育年金
  • 一张大而全的保单
  • 一张免费的保单
  • 只买理财不买保障

  一、先说一个骗人的案例

  绝大多数人在最初购买保险时都会找身边认识的亲戚朋友,中国毕竟是个很典型的人情社会,因此保险公司频繁大量招聘不是没有道理的。

  李先生参加工作两三年,平时花费不大,多少有了一点积蓄。

  当时有个朋友卖保险,碍于情面不好拒绝,就在朋友手里买了一份重疾险。

  具体是哪家保险公司的什么产品咱们就不说了,这个案例也和保险产品无关。

  一年多以后,李先生因为经常加班,感觉身体有些不舒服,去医院检查才发现是萎缩性胃炎,住院治疗了一段时间。

  又过了半年,朋友联系李先生,说自家产品有了升级,为了回馈老客户,可以给免费升级,不需要额外花钱,保障还可以更好。

  李先生因为这个事情还请朋友吃了个饭,感觉朋友是在照顾自己。

  饭桌上还聊起了前段时间住院的事情,朋友拍胸脯打包票,说住院不影响产品升级。

  李先生没有任何怀疑,在朋友指导下签字、缴费、换保单,完成了“升级”的一系列操作。

  新保单到手,李先生没发现保障有太多变化,倒是保费贵了一些。

  后来朋友一顿解释,李先生也是听得云里雾里,基于对朋友的信任,也没多追究。

  最近李先生想加保,找到坤鹏论保咨询,提起之前还有一个保单的问题,鹏哥建议他找出来一起分析一下。

  结果发现,他手里保单记载的保险产品与其所说的保险产品不是同一款产品。

  琢磨了两天,李先生才想起来,之前做过一次“升级”。

  产品升级咱们见多了,但换保单升级这种事情还真不多见。

  所以鹏哥建议他打保险公司客服电话咨询一下,看看中途是不是更新过保单

  不查不知道,一查吓一跳。

  经过客服确认,他那次所谓“升级”,其实是将原有保单退保,重新购买了另一份保险。

  而李先生作为投保人和被保险人,自始至终完全不知情,甚至一直以为朋友遇到好事想到他了,岂不知朋友在他退保重新投保的操作下,多挣了一份佣金。

  并且,更可恶的是,他之前所患的萎缩性胃炎,是不符合新保险健康告知的。

  这就意味着,即使李先生现在身患重疾,保险公司也会以不符合健康告知为由拒绝理赔。

  亏点钱事小,因为中途一次折腾,李先生原本可以有的重疾保障就这么稀里糊涂丢失了。

  你说,是保险坑人,还是人坑人呢?

  

  现实生活中我们总能遇到一些所谓的朋友,专门损人利己。

  而我们碍于朋友情面,在事实真相被发现之前,不知不觉间就被人家卖了,还帮人家数钱。

  所以有些时候并不是保险骗人,而是卖保险的人骗人。

  利益面前,人性经不起考验,很多时候金钱就是人性的尺度。

  保险这个行业里,很多时候产品没问题,而是卖给你保险的人有问题。

  二、先给孩子买教育年金

  保险销售人员特别愿意卖年金险,尤其是少儿教育年金。

  孩子永远是父母最脆弱的那个点,再加上望子成龙、望女成凤的心情,大多数父母都想给孩子最好的,让孩子未来有保障。

  所以才看到有父母为了给孩子买学区房,贷款几百万上千万,最终弄得自己半辈子都在巨额债务中度日如年。

  也经常能看到为孩子报各种学习班、实习班,从孩子两岁开始每天就给安排10个小时学习时间,生怕孩子输在起跑线上的父母。

  正是抓住父母这样的心理,很多保险销售人员疯狂给父母推荐少儿教育年金险。

  少儿教育年金险本身没有任何问题,鹏哥也推荐大家购买。

  但这里有一个前提:

  要先给孩子买人身险,有了人身保障以后,有条件的情况下再给孩子买教育年金险。

  孩子的教育固然重要,但再重要,能比生命更重要吗?

  

  买保险,首先要确保万一生病了,需要大笔治疗费的时候可以有钱治。

  在此基础上再考虑教育的问题。

  保险销售人员不是不明白这个道理,但少儿人身险,即使都配齐了,一两千块钱保费也足够了,挣不到什么钱。

  但教育年金就不一样了,动辄几千上万的,即使佣金低一些,整体收入也会更高。

  用户不明就里,以为自己买了保险什么都能保,每年上万元保费掏着,真到了孩子生病的时候发现自己的保险一毛钱忙也帮不上。

  换了是谁都得认为保险很坑人。

  所以鹏哥在这里再次强调一下:

  给孩子买教育年金险没问题,但一定是放在人身险之后。

  先给孩子买医疗险、重疾险、意外险,之后仍然有经济能力,再给孩子买教育年金险。

  三、一张大而全的保单

  不夸张地说,大家可以翻翻自己手里的保单,十个人里至少会有七八个人保单都是大而全,一张保单将所有风险都保障了。

  也就是说,同一张保单里是不是有寿险、重疾险、医疗险和意外险。

  虽然每个保险单独的保费都不贵,但加到一起,每年要交的钱还真不少。

  贵也就算了,关键是保障不足。

  之前有网友给鹏哥发过他的保单,让鹏哥帮忙看看,这就是一张典型的大而全的保单:

  主险是终身寿险,附加终身重疾险、保至70岁的定期寿险、保障40年的长期意外险、一年期小额意外医疗险和一年期医疗险。

  

  • 意外险保额最高——30万;
  • 终身寿险和重疾险保额20万;
  • 保至70岁定期寿险保额10万;
  • 一年期小额意外医疗险保额5千;
  • 一年期医疗险保额2万。

  这样一份保单,缴纳30年,每年一万多块钱的保费,投保人还不到30岁,两年前投保的。

  且不说终身寿险附加定期寿险是否合理,这样一份保单,真出了保险事故,保险公司理赔了,对被保险人在经济上会有多大帮助?

  更何况每年保费还那么贵。

  这种大而全的保单非常流行,给人一种什么都有保障的感觉。

  岂不知,什么都有保障的结果就是什么保障都不足。

  如果你肯把这些保障单独拆开来分别购买,相同保费的情况下,保障至少要翻一倍以上。

  四、一张免费的保单

  惧怕损失是人类的通病。

  正是因为摸准了这一点,销售人员才会不遗余力推荐返还型保险,其好处是:

  如果发生了保险事故,保险公司会按合同约定理赔,我们没有损失;

  如果没有发生保险事故,保险公司会退回保费,甚至还会给一些利息,我们仍然没有损失。

  这种又能有保障,又没有经济损失的保险产品,贵一些又如何?保障差一些又如何?

  白来的便宜你还挑肥拣瘦?

  这个世界上从来就没有免费的午餐,免费的往往是最贵的。

  真细算账就会发现,返还型保险是典型的保障不足,收益不高的产品。

  你只需要拿出保费的30%左右购买消费型保险,保障就会比返还型保险好。

  将剩余70%的保费用于银行理财,最终拿回来的钱会比保险公司返给你的钱还多。

  很多人怕麻烦,不愿意算账,所以很容易就被销售人员误导了。

  这方面,鹏哥在去年初还专门写过文章,感兴趣可以翻翻《我为什么强烈地不推荐买返还型保险?》。

  五、只买理财不买保障

  在保险行业里,专门有一类保险产品是用于理财的,这些保险产品几乎没有保障功能,只有资产增值的功能。

  

  虽然收益率不高,但胜在收益有保障,收益情况可以写进保险合同。

  所以很多保险销售人员都不不遗余力地推荐理财类保险。

  这些保险本身同样没什么大问题,最多就是收益率高点或低点。

  但问题在于,对于投保人来说,我们应该先有人身保险,其次再考虑理财类保险,这个购买顺序最好不要互换。

  我们要先给自己留够了保命的钱,再考虑怎么让自己的钱增值。

  孰轻孰重,别人可以不明白,我们自己不能不明白。

  理财类保险通常保费都是以万为单位,不设上限,所以通常一单的保费就会有几万甚至大几万块钱。

  相比之下,人身险几千块钱保费就显得不值一提了。

  这是保险销售人员愿意优先推荐大家购买理财类保险的重要原因。

  而理财类保险往往又没有人身保障功能,真生了病,理财险是不理赔的,你说坑不坑人?

  实际上我们分析下来就会发现,保险产品本身未必坑人,真正坑人的是人。

  为了自己利益,不惜损害别人利益才是万恶之源。

  想避免不让自己入坑其实并不难,做好以下两点就可以:

  自己花些时间了解,只有自己才能对自己的钱负责;

  要坚信天上不会掉馅饼,且恰巧掉在你面前;能掉在你面前的,都是陷阱。

  这两句话不仅适用于保险,同样适用于投资、理财。如果你能明白这两句话,什么保险误区、P2P理财、庞氏骗局、电信诈骗,你都可以轻松避过。

  

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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