坤鹏论保：看过数百个保单，才知道为什么说保险都是骗人的

保险是个挺奇怪的产品，认可的人认为它特别好，应该推荐给身边所有亲戚朋友。不认可的人会认为它完全是骗人的，推荐保险的亲戚朋友都被洗脑了，要不然就是有什么不可告人的目的。

——坤鹏论保

保险的历史可以追溯到600多年前，甚至更远，而它在国内也有近40年历史，但要说保险有一个多好的口碑，还真算不上。

至今仍然有相当一部分人认为保险就是骗人的，保险公司不仅会卖给我们很坑的产品，还会想方设法拒赔。

如果这只有个别人是这样的观点，我们可以认为是个例，但很多人都有这样的观点，显然就不会是无端的没事找事了。

自从鹏哥开始从事保险以来，也看了无数个保单，确实在其中不乏很坑的产品，更有很坑的事情。

这些原因交织在一起，无法让大家相信保险不骗人。

也正因为看的保单多，自然而然也就整理出来了一些问题。

今天鹏哥就来讲讲，为什么说保险是骗人的？

本文重点内容：

• 先说一个骗人的案例
• 先给孩子买教育年金
• 一张大而全的保单
• 一张免费的保单
• 只买理财不买保障

一、先说一个骗人的案例

绝大多数人在最初购买保险时都会找身边认识的亲戚朋友，中国毕竟是个很典型的人情社会，因此保险公司频繁大量招聘不是没有道理的。

李先生参加工作两三年，平时花费不大，多少有了一点积蓄。

当时有个朋友卖保险，碍于情面不好拒绝，就在朋友手里买了一份重疾险。

具体是哪家保险公司的什么产品咱们就不说了，这个案例也和保险产品无关。

一年多以后，李先生因为经常加班，感觉身体有些不舒服，去医院检查才发现是萎缩性胃炎，住院治疗了一段时间。

又过了半年，朋友联系李先生，说自家产品有了升级，为了回馈老客户，可以给免费升级，不需要额外花钱，保障还可以更好。

李先生因为这个事情还请朋友吃了个饭，感觉朋友是在照顾自己。

饭桌上还聊起了前段时间住院的事情，朋友拍胸脯打包票，说住院不影响产品升级。

李先生没有任何怀疑，在朋友指导下签字、缴费、换保单，完成了“升级”的一系列操作。

新保单到手，李先生没发现保障有太多变化，倒是保费贵了一些。

后来朋友一顿解释，李先生也是听得云里雾里，基于对朋友的信任，也没多追究。

最近李先生想加保，找到坤鹏论保咨询，提起之前还有一个保单的问题，鹏哥建议他找出来一起分析一下。

结果发现，他手里保单记载的保险产品与其所说的保险产品不是同一款产品。

琢磨了两天，李先生才想起来，之前做过一次“升级”。

产品升级咱们见多了，但换保单升级这种事情还真不多见。

所以鹏哥建议他打保险公司客服电话咨询一下，看看中途是不是更新过保单

不查不知道，一查吓一跳。

经过客服确认，他那次所谓“升级”，其实是将原有保单退保，重新购买了另一份保险。

而李先生作为投保人和被保险人，自始至终完全不知情，甚至一直以为朋友遇到好事想到他了，岂不知朋友在他退保重新投保的操作下，多挣了一份佣金。

并且，更可恶的是，他之前所患的萎缩性胃炎，是不符合新保险健康告知的。

这就意味着，即使李先生现在身患重疾，保险公司也会以不符合健康告知为由拒绝理赔。

亏点钱事小，因为中途一次折腾，李先生原本可以有的重疾保障就这么稀里糊涂丢失了。

你说，是保险坑人，还是人坑人呢？

现实生活中我们总能遇到一些所谓的朋友，专门损人利己。

而我们碍于朋友情面，在事实真相被发现之前，不知不觉间就被人家卖了，还帮人家数钱。

所以有些时候并不是保险骗人，而是卖保险的人骗人。

利益面前，人性经不起考验，很多时候金钱就是人性的尺度。

保险这个行业里，很多时候产品没问题，而是卖给你保险的人有问题。

二、先给孩子买教育年金

保险销售人员特别愿意卖年金险，尤其是少儿教育年金。

孩子永远是父母最脆弱的那个点，再加上望子成龙、望女成凤的心情，大多数父母都想给孩子最好的，让孩子未来有保障。

所以才看到有父母为了给孩子买学区房，贷款几百万上千万，最终弄得自己半辈子都在巨额债务中度日如年。

也经常能看到为孩子报各种学习班、实习班，从孩子两岁开始每天就给安排10个小时学习时间，生怕孩子输在起跑线上的父母。

正是抓住父母这样的心理，很多保险销售人员疯狂给父母推荐少儿教育年金险。

少儿教育年金险本身没有任何问题，鹏哥也推荐大家购买。

但这里有一个前提：

要先给孩子买人身险，有了人身保障以后，有条件的情况下再给孩子买教育年金险。

孩子的教育固然重要，但再重要，能比生命更重要吗？

买保险，首先要确保万一生病了，需要大笔治疗费的时候可以有钱治。

在此基础上再考虑教育的问题。

保险销售人员不是不明白这个道理，但少儿人身险，即使都配齐了，一两千块钱保费也足够了，挣不到什么钱。

但教育年金就不一样了，动辄几千上万的，即使佣金低一些，整体收入也会更高。

用户不明就里，以为自己买了保险什么都能保，每年上万元保费掏着，真到了孩子生病的时候发现自己的保险一毛钱忙也帮不上。

换了是谁都得认为保险很坑人。

所以鹏哥在这里再次强调一下：

给孩子买教育年金险没问题，但一定是放在人身险之后。

先给孩子买医疗险、重疾险、意外险，之后仍然有经济能力，再给孩子买教育年金险。

三、一张大而全的保单

不夸张地说，大家可以翻翻自己手里的保单，十个人里至少会有七八个人保单都是大而全，一张保单将所有风险都保障了。

也就是说，同一张保单里是不是有寿险、重疾险、医疗险和意外险。

虽然每个保险单独的保费都不贵，但加到一起，每年要交的钱还真不少。

贵也就算了，关键是保障不足。

之前有网友给鹏哥发过他的保单，让鹏哥帮忙看看，这就是一张典型的大而全的保单：

主险是终身寿险，附加终身重疾险、保至70岁的定期寿险、保障40年的长期意外险、一年期小额意外医疗险和一年期医疗险。

• 意外险保额最高——30万；
• 终身寿险和重疾险保额20万；
• 保至70岁定期寿险保额10万；
• 一年期小额意外医疗险保额5千；
• 一年期医疗险保额2万。

这样一份保单，缴纳30年，每年一万多块钱的保费，投保人还不到30岁，两年前投保的。

且不说终身寿险附加定期寿险是否合理，这样一份保单，真出了保险事故，保险公司理赔了，对被保险人在经济上会有多大帮助？

更何况每年保费还那么贵。

这种大而全的保单非常流行，给人一种什么都有保障的感觉。

岂不知，什么都有保障的结果就是什么保障都不足。

如果你肯把这些保障单独拆开来分别购买，相同保费的情况下，保障至少要翻一倍以上。

四、一张免费的保单

惧怕损失是人类的通病。

正是因为摸准了这一点，销售人员才会不遗余力推荐返还型保险，其好处是：

如果发生了保险事故，保险公司会按合同约定理赔，我们没有损失；

如果没有发生保险事故，保险公司会退回保费，甚至还会给一些利息，我们仍然没有损失。

这种又能有保障，又没有经济损失的保险产品，贵一些又如何？保障差一些又如何？

白来的便宜你还挑肥拣瘦？

这个世界上从来就没有免费的午餐，免费的往往是最贵的。

真细算账就会发现，返还型保险是典型的保障不足，收益不高的产品。

你只需要拿出保费的30%左右购买消费型保险，保障就会比返还型保险好。

将剩余70%的保费用于银行理财，最终拿回来的钱会比保险公司返给你的钱还多。

很多人怕麻烦，不愿意算账，所以很容易就被销售人员误导了。

这方面，鹏哥在去年初还专门写过文章，感兴趣可以翻翻《我为什么强烈地不推荐买返还型保险？》。

五、只买理财不买保障

在保险行业里，专门有一类保险产品是用于理财的，这些保险产品几乎没有保障功能，只有资产增值的功能。

虽然收益率不高，但胜在收益有保障，收益情况可以写进保险合同。

所以很多保险销售人员都不不遗余力地推荐理财类保险。

这些保险本身同样没什么大问题，最多就是收益率高点或低点。

但问题在于，对于投保人来说，我们应该先有人身保险，其次再考虑理财类保险，这个购买顺序最好不要互换。

我们要先给自己留够了保命的钱，再考虑怎么让自己的钱增值。

孰轻孰重，别人可以不明白，我们自己不能不明白。

理财类保险通常保费都是以万为单位，不设上限，所以通常一单的保费就会有几万甚至大几万块钱。

相比之下，人身险几千块钱保费就显得不值一提了。

这是保险销售人员愿意优先推荐大家购买理财类保险的重要原因。

而理财类保险往往又没有人身保障功能，真生了病，理财险是不理赔的，你说坑不坑人？

实际上我们分析下来就会发现，保险产品本身未必坑人，真正坑人的是人。

为了自己利益，不惜损害别人利益才是万恶之源。

想避免不让自己入坑其实并不难，做好以下两点就可以：

自己花些时间了解，只有自己才能对自己的钱负责；

要坚信天上不会掉馅饼，且恰巧掉在你面前；能掉在你面前的，都是陷阱。

这两句话不仅适用于保险，同样适用于投资、理财。如果你能明白这两句话，什么保险误区、P2P理财、庞氏骗局、电信诈骗，你都可以轻松避过。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！