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微粒贷大规模下调利率,借呗可能有点儿紧张

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  头部现金贷机构一边明示贷款利率,一边打响拉新补贴大战。

  撰文|冬弥

  出品|消费金融频道

  近期,多位微粒贷用户向「消费金融频道」表示,突然收到微粒贷调整利率的通知,日利率由0.025%降至0.015%,折合年利率仅为5.47%。这个利率比众多银行系现金贷产品的利率还低,甚至接近部分房贷利率水平。

  

  知情人士透露,微粒贷近期确实下调了利率,部分较为优质的客户的年利率低至5%左右。针对降息,微粒贷相关人士也向「消费金融频道」证实,这确实是近期推出的一项活动。

  微粒贷本次降息活动力度大、范围广。还有一些用户的利率下降了三倍,日利率直接从0.045%变为0.015%。“年化不到5.5%,跟招商银行的闪电贷有一拼。”

  相比之下,借呗的利率并没有明显的下调。有用户反映,自己在微粒贷和借呗上的授信结果差异非常大,微粒贷日利率为0.015%,年利率为5.475%;借呗日利率为0.025%,年利率为9.125%。

  根据官方口径,此前微粒贷的日利率在0.02%-0.05%之间。大多数资质一般的用户在向微粒贷借款时,日利率为0.05%,年利率为18.25%。如今,微粒贷主动下调利率,最低日利率已达到0.02%以下。

  借呗日利率最低可低至约万分之二,大部分用户贷款的日利率为万分之四左右或以下,日利率万4对应的年利率为14.6%。经过这一轮降息后,微粒贷的利率优势变得更加明显。

  头部现金贷产品大规模降息或与贷款利率明示、行业利率下行相关。中国人民银行公告〔2021〕第3号文件中提到,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

  该合规要求发布后,银行、互联网金融机构、消费金融公司、小贷公司纷纷跟进,在利率展示上一并公示日、月、年利率。利率公开透明,各家机构的价格营销必然直面竞争,降息便是一个不错的造势机遇。

  降息背后,实为消费金融市场获客难问题。目前,头部消费金融平台也开始慌了,纷纷推出揽客神器。微粒贷此前针对新用户推出一项专享权益,免息借1元可得8元红包。

  继支付宝、美团、今日头条之后,微粒贷借钱也上线了一款小额备用金产品,取名为免息备用金。该款产品被定位成“微信里的应急零钱”,由腾讯和微众银行联合提供。值得一提的是,微粒贷的备用金补贴力度超越同行,支持一年内免息,随用随取。

  除了借1元得8元红包活动,微粒贷还对正常借款实施补贴。平台向部分用户推出优惠券,包含前十五天免利息的权益。如今配合降息活动,微粒贷不断助长消费金融行业获客竞争气氛。

  从长远来看,消费金融利率下调已成为行业共识,微粒贷等机构率先测试低利率定价模型,也为日后客群上移、布局优质用户打下基础。消费金融机构争抢优质客群,难度不言而喻,但趋势是必然的。

  首先,获客难是当前消费金融市场面临的一大难题。优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出,能帮助缓解机构获客难,激发存量营收空间。

  其次,降低风险稳定资产质量成为持牌消费金融公司当务之急。更为上移的客群意味着有更强的履约能力,可以降低资产的风险成本。疫情冲击之下,处于客群质量最顶端的信用卡也难抵坏账激增风险,由于消费金融所面对的客群大部分都属于下沉市场中的用户,信用风险更高。

  最后,催收被严管,定价上限被压缩,高利率覆盖高风险行不通,持续可靠的利息收入才是王道。在民间借贷利率及整个消费金融市场定价下行趋势中,持牌消金也只能选择向低利率覆盖的优质客群渗透。

  微粒贷加大补贴推广力度时,头号竞品借呗也没闲着。借呗边忙着合规整改,边更新服务,推出免服务费等优惠政策。但与微粒贷相比,借呗的补贴力度似乎不够给力。

  在优质用户千金难求的情况下,微粒贷、借呗们也难以脱身,它们摒弃以往粗放的补贴方式,更倾向于依靠各类轻便的创新型衍生品,加之降息活动,来带动增量、盘活存量。

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