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银行年报观察之三 银行如何把好资产质量关?

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  来源:中国银行保险报网

  2020年,疫情冲击之下,各家银行的资产质量表现备受关注。总体上看,各家上市银行主动应对疫情风险,加强风险管理和资产质量管控,抓好存量风险化解,做好增量风险防范,统筹安排不良贷款清收处置,以保持资产质量稳定。

  股份行不良贷款余额、不良贷款率表现好于大行。六大行呈现出不良“双升”态势,一些潜在风险进一步释放。

  六大行不良“双升”

  截至2020年末,工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行不良贷款余额、不良贷款率均呈现出“双升”态势。从不良贷款率指标来看,六大行中最低的是邮储银行,为0.88%。工行、建行、农行、中行、交行的不良贷款率分别为1.58%、1.56%、1.57%、1.46%、1.67%。

  邮储银行首席风险官梁世栋在业绩发布会上提到,2020年,随着疫情的发展,资产质量呈现先下降后上升的趋势。疫情初期,逾期(还没到不良)上升,到2020年底该行不良贷款率是0.88%,比年初上升2个bp。

  股份行中,不良贷款余额、不良贷款率“双升”的银行有民生银行、浙商银行;不良贷款余额、不良贷款率一升一降的银行有招商银行、中信银行;不良贷款余额、不良贷款率较上年末“双降”的是光大银行、浦发银行。

  银行的一些风险指标也显示,资产质量在进一步夯实。

  工行副行长王景武在业绩发布会上介绍,2020年该行的逾期贷款、逾期贷款率、关注贷款和关注贷款率比年初均有下降,其中逾期贷款率比年初下降了16个bp。关注类贷款的比例比年初下降了50个bp,逾期贷款与不良贷款的剪刀差首次实现年度为负,这些前瞻性的指标持续向好,表明工行资产质量态势是好的,基础是稳固的,风险也是可控的。

  中行党委委员陈怀宇表示,受益于中国经济企稳复苏和中行加大清收化解力度,2020年四季度,中行资产质量已实现边际改善,不良贷款率和不良贷款余额较三季度末环比“双降”。截至2020年末,集团不良贷款余额较三季度末下降41.54亿元;不良贷款率较三季度末下降0.02个百分点。潜在风险进一步释放,关注类贷款余额较上年末下降247.2亿元;关注类占比较上年末下降0.35个百分点。同时,逾期贷款与不良贷款的剪刀差持续为负,资产质量进一步夯实。

  2020年,建行、交行、民生银行等均增加了计提。建行2020年贷款计提信用减值损失1671.39亿元,较上年增加181.97亿元,增幅12.22%。交行全年计提贷款减值损失562.69亿元,同比增加71.88亿元,增幅14.65%。民生银行全年计提资产减值损失946亿元,同比增加316亿元,增幅50%。

  

  数据来源:六大行2020年年报 李月敏/制图

  风险处置力度加大

  2020年,工行坚持风险资产分类应下调的下调,不良资产应核销的核销,加快不良资产处置,进一步净化表内外资产。2020年处置不良贷款2176亿元,比上年增加289亿元。

  交行坚持存量处置、增量防控“双管齐下”应对疫情冲击下的各类风险叠加。2020年累计处置不良贷款829.11亿元,同比增加196.21亿元,同比增幅31%。运用不良资产证券化拓宽处置渠道,全年共发行三单证券,处置不良贷款141.44亿元。交行近3年来累计化解2134亿元,超过2012-2017年6年总和,累计核销约1460亿元,超过之前13年总和。

  王景武表示,这次疫情对于商业银行资产质量的管理而言是一次压力测试,工行全面搭建了智能信用风险管控体系,严把“入口、闸口、出口”,严防资产风险累积扩大,确保风险可控。把好入口关,重点是提升资产的选择能力。守好闸口,重点是提升资产的管理能力。畅通出口,重点是提升资产的处置能力。

  农行2020年实施“三多一准”处置策略(多清收、多核销、多重组、精准批转),推进不良贷款处置,强化大额项目处置攻坚,巩固“净表计划”成果。

  为提高信贷资产风险管理的精细化水平,中行对中国内地公司类贷款实施十三级风险分类,范围涵盖表内外信贷资产。对境外业务,若当地适用规则及要求比《贷款风险分类指引》更严格,则按当地规则及要求进行信贷资产分类。

  延本延息贷款可控

  就延本延息贷款对工行资产质量的影响,王景武表示,应该说压力是客观存在的,但是影响是可控的。具体原因包括三点:

  一是在中国强劲的经济增长预期下,国内企业生产经营将加速恢复,因疫情带来的临时性资金周转困难将得到缓解,从而有利于银行化解相关的延本延息贷款风险。

  二是工行在入口关、闸口关、出口关均采取了相应措施,2020年工行已提前消化了一些出现实质风险的延本延息贷款,为2021年继续逐步有序释放延本延息贷款风险和平滑对资产质量的影响,留足了缓冲区间。

  三是从企业复工复产的态势来看,随着疫情好转和经济加快恢复,存量延本延息贷款逐步恢复正常状态,风险正在有序释放。增量在减少、存量在好转。其余未恢复的,整体质量较好,风险可控。小微贷款方面,截至2020年末,延本延息贷款劣变比例为0.8%,风险可控。2021年疫情防控和经济增长依然面临不少挑战,但有信心确保资产质量风险总体可控。

  陈怀宇表示,截至2020年末,中行为中小微企业、大型国际产业链企业实施延期还本金额超过1400亿元,延期付息金额超过49亿元。在支持中小微企业复工复产,对暂时经营困难企业积极帮扶的同时,该行亦高度关注相关客户风险,开展多轮专项风险排查。从目前掌握的情况来看,延期还本付息客户整体风险可控。

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