网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

消费金融公司争相上线这款产品,封堵信用卡下沉

0
分享至


  消费金融公司对信用卡和互联网信用支付市场垂涎已久,在监管处于相对真空的节点,它们最终采取了“类虚拟信用卡”的产品形式打开业务空间。

  撰文|冬弥

  出品|消费金融频道

  近两年,消费金融公司纷纷上线一种“类似虚拟信用卡”的信用支付产品,通过把消费贷入口前置到线上线下收银台、支付列表中,提升场景和用户的黏性,完成信用支付市场的布局。

  年初以来,华融消费金融、北银消费金融等持牌机构传出发布信用支付产品,目前华融消费金融旗下的“融融分期”已上线体验,首邀用户能使用“融融分期”额绑定微信、支付宝,在线下线上的购物、旅游等场景中支付。该产品是华融消费金融与上海银行合作的信用支付产品,额度在1000元-2万元之间,年化利率18%-23.4%,没有免息期。


  除了华融消费金融和北银消费金融有信用支付产品,头部机构也提早入局,如平安消费金融旗下的“小橙卡”、招联消费金融的“招联云闪付”、中邮消费金融的“邮你花云闪付”。

  消费金融公司的信用支付产品在功能上与传统的信用卡无太大区别。通常来讲,虚拟信用卡是传统信用卡的线上化载体,本质上仍是银行发行的信用卡,授信、开卡等环节按照信用卡管理规定执行。消费金融公司的信用支付产品,是搭载银行的二类户,通过二类户绑定移动支付工具,在形式上与银行的虚拟信用卡一样,支持用户透支消费。

  这种“类似虚拟信用卡”的产品背后实质为消费金融公司的消费贷,银行只是扮演账户角色,用户依然使用消费贷通过微信、支付宝、云闪付在场景端分期消费。在从各家消费金融公司的“类虚拟信用卡”产品特点来看,利率多集中在24%以内,高者在35%以内。

  消费金融公司发力信用支付,一方面想通过延展场景触达能力,盘活存量用户,提高用户和场景的黏性;另一方面把消费贷植入消费支付环节,提高机构获客能力,打开信用支付市场。

  愿景虽好,但消费金融公司仍面临以花呗、白条为代表的互联网金融产品,以及信用卡的强大阻力。在利率层面,银行的资金能力较强,无论是消费分期手续费,还是透支利率,信用卡都具备一定的定价优势。

  根据信用卡市场现状,在互联网信用支付产品的激烈竞争中,银行为了留住信用卡用户,不仅在增加信用卡的权益,还在信用卡分期业务上拿出了大幅度的优惠。部分国有银行和股份制银行甚至对于分期手续费制定低至5折的补贴策略,利率低者在10%以内,高者也多在15%左右。

  在提现利率上,信用卡相关的备用金年化利率大都在20%%以内,市场上用户常用的现金分期产品借呗、微粒贷最高年化利率也才达18%。相比之下,消费金融公司的利率就显得较高一些。

  消费金融公司的高利率,主要由客群定位决定。据统计,高中及以下学历占比在25%~50%之间的消费金融公司居多。客群下沉,风险就更高,定价自然上浮。

  如今,部分消费金融公司把目光投向学历优工作稳定的人群,也意味着必须作出让利,在息费上与银行抗衡。目前,一些消费金融公司旗下面向优质用户的产品息费已与银行持平,不过,一些大行的信用卡和现金贷产品的利率优势依然突出。

  面对下沉客群,消费金融公司在产品体验方面会比信用卡更灵活,另外消费金融公司在风险容忍度方面高于信用卡。但是,在资金成本、存量客户沉淀方面,消费金融公司难以与信用卡竞争。尤其是在信用卡被松绑之后,银行竞争优势会更加突出。

  据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,明确取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍),信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。这意味着信用卡也能差异化定价,释放更大的风险容忍度。

  ‍

  目前多数银行并未对信用卡透支利率作出调整,仍然按照万分之五的日息计算透支利息,但这不代表银行未来不调整。业内人士透露,已有部分中小银行开始研究差异化的定价策略,着手推动客群下沉。

  此外,消费金融公司的类虚拟信用卡产品在免息期层面,显然不敌银行和互联网信贷产品。目前,行业内只有招联、平安消费金融等极少数的机构具备免息期能力。银行信用卡一般都有四十天以上的免息期,更长的则达五十天以上,这对消费金融公司的信用支付产品来说压力巨大,不过消费金融公司面对免息期也非常无奈,毕竟资金成本、运维成本摆在那里。

  消费金融公司角逐信用支付,还会遇到支付通道受限问题。由于微信、支付宝旗下有自身消费分期产品,合作的余地有限,消费金融公司多去选择与云闪付合作,但云闪付的受理场景不如微信、支付宝广泛。

  消费金融公司的“类虚拟信用卡”业务在监管层面仍未得到明确定义,存在合规风险,这也决定了消费金融公司借道“类信用卡”延展消费贷场景的模式具有不确定性。

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐

安徽确诊增至4人!孙春兰作批示,省委书记紧急驱车赴现场

政知新媒体
2021-05-14 21:51:02

果然,新冠疫苗的“副作用”出现了……

华哥视界
2021-05-14 21:41:34

女大学生“勇”当小三,上网“怒”撕原配。被迫“道歉”无诚意

缪老师妙笔生花
2021-05-14 09:36:30

巴以冲突重大升级!以军地面部队上场,美媒:走向全面战争

环球网资讯
2021-05-14 13:19:34

“你有空吗?我们结婚吧!”男子婚礼当天“换新娘”,惊呆众人

凌晨故事
2021-05-13 12:12:33

“三级片天后”叶玉卿的风情万种!

我是娱有理
2021-05-14 17:18:43

天津女孩林静晓爱上外国穷小伙,去领证后,才发现丈夫有一座城堡

汉宫寻飞燕
2021-05-13 18:08:29

美国对中国台湾地区什么态度?美国国务卿布林肯在公开采访中表态

王小东
2021-05-14 22:33:30

台湾发生微妙变化!马英九向大陆释放重磅信号,蔡英文这次真慌了

海拔新观察
2021-05-14 22:23:12

32岁女人哭诉:男闺蜜失恋,去劝导他,回来后,我的家没了

蓝色的忧伤
2021-05-14 08:13:13

斗鱼二次元女主播挂机忘记关麦 卧室传出和男性友人对话:你好快

游戏百小僧
2021-05-14 18:40:45

实际感染人数5.3亿?!印度上演“牛命贵”,魔幻一幕惊呆世界……

北国小甜瓜
2021-05-14 13:01:06

女星靠美色征服了多位影帝,却不以结婚为目的,45岁仍旧单身

霞姐娱乐阵线
2021-05-14 16:14:13

38岁美女教师黄秀群,主动追求65岁环卫大爷:除了你别人都是将就

汉宫寻飞燕
2021-05-13 17:40:22

印度对华提出抗议,支援医疗物资应该免费,中方回复令其理屈词穷

溦蓝之梦
2021-05-14 21:41:45

男子回国后不戴口罩,面对询问态度嚣张,民警:在美国也这样和警察说话?

民生观点
2021-05-14 22:25:03

明明射精可以达到高潮会很舒服,可为什么射精时反而会感到疼痛?

生活鲜事一锅烩
2021-05-15 00:20:20

印男子感染新冠住院,男医生当面搂着其妻子的腰,不断用眼神暗示

海空视界
2021-05-14 16:13:15

看了吴京在汶川地震时的一张照片,才明白他为什么被黑了5年

洞见
2021-05-14 09:11:14

新冠病毒源头在美国?福奇这次麻烦大了,中国再次遭到围攻

迷你小小妮
2021-05-14 19:02:32
2021-05-15 05:01:08
支付百科
支付百科
你关注的,才是支付百科!
3873文章数 35561关注度
往期回顾 全部

财经要闻

头条要闻

突发!安徽确诊增至5例上海升级防控 合肥打疫苗爆棚

头条要闻

突发!安徽确诊增至5例上海升级防控 合肥打疫苗爆棚

体育要闻

门德斯:C罗目前无意回到葡萄牙体育踢球

娱乐要闻

破年龄壁垒!张丰毅李若彤合体健身

科技要闻

国家航天局:天问一号将于近期择机实施着陆

汽车要闻

高性价比V12豪华车 迈巴赫S680正式发布

态度原创

时尚
数码
旅游
本地
军事航空

某内衣品牌逐渐重口味?竟然选了她

数码要闻

2399元起售 国行Xbox Series X|S将于6月10日起推出

旅游要闻

自驾秘境湘西,这些美景你可能从未见过!

本地新闻

男生为什么都喜欢王冰冰?

军事要闻

以色列轰炸加沙的战斗机带弹不带副油箱