作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
大家有没有这样一个感觉，现在线上的重疾险不像以前那么便宜了。
目前性价比很高的X尔文5号焕新版，和它的上一代产品X尔文3号、XX玛丽3号max相比，保障明明没有什么明显的升级，价格却贵了一些。
“涨价”的原因有很多：
● 经营策略调整
目前线上买保险的接受度已经比较高了，保险公司没什么动力再去让利给用户了。
并且总是打价格战，对自己家的偿付能力也有影响，所以保险公司应该也是想趁着这次新旧定义切换之际，改变一下经营策略。
● 保障升级
线上刚开始卖重疾险时，所保疾病基本上只覆盖重疾，有的产品可能加个轻症，理赔门槛降低了一些。
后来，又在重疾和轻症之间，设计出了中症，也降低了理赔门槛，但比轻症赔得更多。
现在甚至都有前症了，不过目前效果还一般，市场没有盲目跟风。
另外就是近一两年流行起来的二次赔和额外赔。
二次赔倒还好，大部分产品都做成了可选项。
但额外赔基本都是必选，最开始是保单前15年出险就额外赔，后来扩展到了60岁；额外赔50%不够，就发展成了最高额外赔80%；只有重疾额外赔不够，后来又有了中症、轻症额外赔。
额外赔也就是多赔，保费自然也就多了。
不过，虽然掏的钱变多了，但我们也确实得到了更多保障：
● 比如中症、轻症，理赔门槛比重疾低很多，而且通常带有豁免保费的功能，拿到钱人也没大碍，并且重疾保障继续有效，岂不是更有意义？
● 比如额外赔，增加了保额，万一在人生最不能出事的一段时间出事，赔的钱更多了。
当然，肯定有人会因为预算问题难以抉择，这部分人群也可以在现有的基础上，选择一些比较纯粹的产品，起码把兜底的保障做好。
比如X惠保旗舰版2.0，它就把中症、轻症做成了可选项，虽然还有额外赔、前症等新鲜玩意儿，但保费确实能便宜一大截。
最近，还有一款X尔文5号荣耀版推出，它的优点是把额外赔也做成了可选项，更加纯粹了。
猫妹把这两款产品和同样推荐的X尔文5号焕新版做了个对比：
可以看到，同样是只选基础责任（重疾+中症+轻症），X尔文5号荣耀版因为没选额外赔，比另外两款便宜了10-30%。
它也有一些特色保障，比如必选的“癌症靶向药津贴”，自费超过10万可再赔50%。
美名其曰把钱给需要的人，但猫妹认为获赔门槛比较高了，不过聊胜于无吧，反正便宜。
它没有癌症二次赔可选，但有一个“癌症津贴”，不同于其他产品的3年或180天间隔期，这款癌症津贴1年之后就可以获赔，每年可赔40%，最多赔3次，也就是最高可得120%的保额。
另外，它目前也是既可以选择保至70岁，并且不捆绑身故责任，性价比很极致了。
而X惠保旗舰版2.0，虽然可以不选中症、轻症，但保至70岁捆绑了身故责任，并且还有额外赔，保费稍微贵了一点。
猫妹的建议是：
● 如果预算充足，X尔文5号焕新版依然是最优选择，额外赔、中症、轻症、癌症二次赔都是比较实用的，保障很全面，但不想要的身故责任目前可以不选，保至70岁或者终身都可以。
● 如果预算有限，X尔文5号荣耀版和X惠保旗舰版2.0则是好选择。
X尔文5号荣耀版包含重疾、中症、轻症，是比较全面的保障，毕竟中症、轻症理赔门槛低一些，还可以豁免后续保费，不选额外理赔，保费就会便宜一大截。
X惠保旗舰版2.0可以不选中症、轻症，就是个纯重疾，保费也会便宜很多。
不过它保至70岁捆绑了身故责任，不是很划算。
如果只是想要兜底的重疾保障，并不在意什么中症、轻症豁免保费之类的，X惠保旗舰版2.0保终身倒是个好选择。
线上重疾险变贵是个趋势，我们不能总是抱着锚定心理。
之前买了便宜产品的，不要轻易退保，还没有上车的，在目前的基础上买到性价比最高、最适合自己的就可以了。
当然，和线下的产品对比，线上产品依然有很大的价格优势。
其实，互联网深入的很多行业都是如此，前期为了吸引用户、占领市场，让利给用户，甚至烧钱大肆补贴，到了后期就没那么激进了。
所以，薅互联网的羊毛要趁早呀。
最关键的是，保险并不是我们想买就能买的，要在风险发生之前，一旦出事了，就很难买保险了。
有保险需求的话，还应尽早配置。
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