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看过上百个拒赔案例后,我终于知道为什么保险公司是“骗人”的了

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  进入保险行业7年来,经常听到一些奇葩糟心事,套路最多的是保险中介不专业、不靠谱,一方面是花了冤枉钱产品不适合自己,另一方面还可能遇到更糟心的事——拒赔。

  我在深圳一家比较知名的保险代理公司从事过一段时间,这家企业已经非常注重销售人员的专业能力和后期的理赔问题。

  与坊间流传的“保险两不赔,这也不赔,那也不赔”的传闻不同,在协同理赔案件时,保险公司会尽可能的本着能赔尽赔的原则进行赔付。

  不过还是有很多人疑惑,那为什么还有不少的拒赔例子出现。

  于是我找到一些做理赔的朋友咨询,同时在网上搜集了一些资料。

  其中一份资料引起了我的注意,据江苏银保监会一份资料数据显示:52%的拒赔,是因为被保险人没有如实告知既往病史;27%属于条款约定的除外责任,剩下12%属于不符合条款约定的保障范围。

  一、为什么购买保险一定要如实告知病史

  今年1月保险新规生效,很多人赶在去年年底投保,但是不少人被挡在了核保这个阶段。

  想要买自己心仪的保险,核保可能有问题怎么办?

  自己的客户核保可能不能通过怎么办?

  不专业的保险中介加上小白的客户,瞒报漏报既往病史的情况就容易出现。


  买保险应该注重哪些环节?

  有朋友说,保险客户对价格、保障服务、理赔问题了解的很清楚,然而对核保不重视,甚至有人刻意隐瞒既往病史,认为给保险公司说了自己曾经得过什么病是一件坏事。

  我们来看一个例子,就知道核保有多么重要了。

  相x宝目前全国投保的人数接近1亿人,加上引入投保人陪审团机制,赔付和拒赔的问题,在这个平台上就会被无限放大。

  事情的经过是这样的:

  

2018年唐某某加入相x保,意外摔伤导致双股骨折,陷入深度昏迷,满足重疾理赔标准。
按照他的情况来算,可以领取10万互助金。
但是,他在加入相x保时,并没有满足其中一条健康告知:唐某某长期服用激素类药物,不满足两年内无连续服药超过30天的要求。
所以,被相x保拒赔了。

  二、不重视核保,保险可能白买,被拒赔的风险巨大

  虽然中国的保险中介行业已经有了很大的进步,大部分的中介或者保险代理会按照标准流程操作,但是我们自己对保险核保的流程和重要性很了解,买保险的坑就又少了一个。

  一个保险产品好不好,比较容易分析,看价格、对比保障范围、看条款;但是保险有没有资格买,起决定因素的是我们的身体状况。

  所以买保险的时候,某个保险我们有没有资格购买,代理人说了不算,只有如实核保才知道。

  投保时有三个关注点需要重视:投保须知、健康告知、免责条款

  投保须知是对保险的基本情况告知,比如被保人年龄范围、等待期时间、犹豫期等


  健康告知是相当重要的一步,把我们的健康状况告知给保险公司,保险公司依据这个来审核是否符合投保要求。如果近期有体检报告。一定要逐项核对填报。


  最后是免责条款,这个条款是避免骗保,这些内容或者情况是不保的。

  如今大部分保险产品都可以在网上进行智能核保,按照体检报告逐一填写,如果智能核保有问题,就会进入到人工核保阶段。

  核保最好的情况就是正常投保,如果有一些问题是可能会要求加费承保,主要的影响是每年多收点保费,对以后的理赔没有影响。最坏的结果是被拒保,只能寻找其他产品替代。


  投保前,要不要先做个体检?

  像我这样稍微上了年纪,每次体检都战战兢兢的,深怕一次体检就改变了人生。

  需要注意的是,体检对投保是有影响的。

  特别是线上保险,基本上不会要求投保前体检,如果没有体检或者医疗报告,默认健康。

  买保险前最好不要体检,买完等待期过后再体检,避免因为一些小问题导致保费增加或者被拒保。

  当然,我们不能因噎废食,每年一次深度体检还是非常有必要的。

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