六大行信用卡业务较量 交通银行连续两年负增长

记者 李娜 实习记者 闫佳佳 报道

今年年初央行取消了信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。在利率市场化改革的大背景下，2020年六家国有大行的信用卡贷款有五家实现了正增长。

六大行中，信用卡贷款最多的是建设银行，其次是工商银行。2020年末，建设银行信用卡贷款高达8289.43亿元，同比增长11.25%，较工商银行多1473.33亿元。邮储银行信用卡贷款最少，却是增速最快的银行。邮储银行信用卡贷款为1446.41亿元，同比增长17.41%。交通银行信用卡贷款为4641.10亿元，同比增长-0.70%，该行信用卡贷款已连续两年负增长。

投诉方面，信用卡投诉是历年来消费者投诉的主要领域。中国银行2020年全年处理投诉数量18.8万笔，其中信用卡投诉占比为34.2%，是所有投诉中占比最高的。农业银行2020年全年个人客户投诉数量合计14.1 万件，主要涉及信用卡、个人金融、网络金融等业务。

信用卡业务不断扩张

按信用卡贷款余额从多到少排名，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行依次实现信用卡贷款余额8289.43亿元、6816.10亿元、5425.63亿元、4984.35亿元、4641.10亿元、1446.41亿元；分别同比增长11.25%、0.54%、14.42%、4.55%、-0.70%、17.41%。2020年，五家国有大行信用卡贷款均有所增长，有三家银行增速较快，分别是建设银行、农业银行、邮储银行，实现了“双位数”增长，中国银行与工商银行增长乏力，交通银行甚至出现负增长。

六大行近两年信用卡贷款变动情况。2018年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行信用卡贷款分别同比增长17.15%、15.41%、19.89%、13.90%、26.61%、27.82%；2019年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行信用卡贷款分别同比增长8.2%、13.73%、24.76%、11.82%、-7.48%、24.04%。

总的来看，除交通银行外，其他国有大行近三年信用卡贷款不断增加。2018年增长幅度较大，均实现了“双位数”增长。2019年增长幅度普遍下滑，只有农业银行增幅扩大。受疫情影响，2020年六大行信用卡贷款增速均大幅放缓，交通银行信用卡贷款却连续两年负增长。

中国银行创新推进信用卡业务，打造客群抓手和特色品牌。聚焦民生消费领域，以总行活动叠加分行特色和政府消费券模式，助力消费市场复苏。完善中银数字信用卡产品功能，通过加强互联网平台建设，改善场景客户线上体验，促进客户活跃度提升。截至2020年末，该行信用卡累计发卡1.32亿张。

农业银行首次发行运通品牌人民币信用卡，推出星级会员权益体系。开展“乐享周六”、“浓情相伴”等消费促销活动。打造乐分易“零接触”服务体验，信用卡分期交易额持续增长。截至2020年末，该行信用卡累计发卡1.3亿张，全年消费额2.1万亿元。

2020年报告期内，邮储银行推出邮储信用卡APP2.0版本。信用卡APP实现查账还款、分期、积分兑换、权益服务及消费场景整合，逐步丰富C端生态场景，持续提升服务能力。截至报告期末，邮储信用卡APP累计用户数364.12万户，较上年末增长116.84%，信用卡累计发卡量0.37亿张。

工商银行2020年10月末推出纯线上、无实体、秒批秒开、即刻启用的工银无界白金数字信用卡，产品问世即受到社会广泛关注。2020年末，该行信用卡发卡量1.60亿张，信用卡透支余额6816.10亿元，信用卡消费额2.58万亿元。

交通银行推进信用卡业务数字化获客转型，借助大数据、API 技术等打通内外部渠道与平台，建立多场景、精准化、立体化的数字化获客体系。报告期末，境内行信用卡在册卡量0.73亿张，线上获客占比54.69%。

交通银行信用卡不良率达2.27%

六大行中有四家银行公布了信用卡不良贷款率，只有一家银行信用卡不良率出现增长。2020年邮储银行信用卡不良率为1.83%，同比增加了0.09个百分点。工商银行、农业银行、交通银行信用卡不良率依次为1.89%、1.55%、2.27%，分别同比减少0.32个百分点、0.02个百分点、0.11个百分点。具体来看，交通银行信用卡不良率最高，农业银行信用卡不良率最低。农业银行信用卡资产质量整体表现稳定，在同业中率先恢复至疫情前水平。

农业银行表示，该行不断提升信用卡信贷资产精细化管理水平，调整准入授信政策，对中高风险区域非稳定职业客户群体提升准入标准并控制风险敞口。跟踪受疫情影响客群风险，实施差异化额度策略。开展逾期贷款管控，对小额信用卡账户执行差异化核销政策。

交通银行表示，该行积极响应国家促消费、稳增长的号召，开展系列营销活动。把握信用卡业务存量经营时代的特点，围绕信用卡客户生命周期，开展更加细分客群的营销活动。信用卡全年累计消费额 29042.49 亿元，活户户均消费额同比增长9%；存量活户同比多留存 308.38 万户；全年移动支付交易额占比同比提高 1.5 个百分点。

据央行3月24日发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，信用卡和借贷合一卡

在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，同比增长3.91%。银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18％；银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。银行卡卡均授信额度2.44万元，授信使用率为41.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额10838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。

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