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癌症保障,这款重疾险做到了极致

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  我是槽叔,《你的第一本保险指南》的作者。

  谈到癌症,最常听到的一句话是:

  癌症患者特别需要钱。

  这句话其实有三层意思。

  第一,患者急需一笔巨款。患病后面临收入中断、异地就医、车马安顿,没有什么比Duang一下拿到几十万块更让人安心的了。

  第二,如果需要长期治疗,最好每年都能获得一些医疗补偿。撑过3至5年,病情有希望会迎来转机。

  第三,如果需要用靶向药和进口药,获得一些医药费的补偿。

  除了槽叔,复星联合健康险的精算师也这么想,于是他们开发出了这款重疾险:

  达尔文荣耀版

  为癌症而生

  达尔文荣耀版出自复星联合健康险,他们家精算师的脑海里充斥着两个字:

  癌症

  得了癌症怎么办?癌症复发转移怎么办?癌症持续治疗怎么办?癌症靶向药太贵怎么办?

  荣耀版,可以回答所有问题。

  

  荣耀版针对癌症的赔偿机制

  (表格仅供参考,以条款为准)

  癌症多次赔付这个责任,非常重要。你要谨记在心的是:

  不管一款重疾险号称赔几次,你都要先搞清楚,它有没有癌症多次赔付。

  没有癌症多次赔付,就不是真正的多次赔付。这个道理,我在这个视频里专门强调过↓

  

  达尔文荣耀版的癌症多次赔付,间隔期只有1年,具体规定是:

  癌症确诊后,第二年如果依然带癌生存,且处于治疗阶段,就能再拿40%的保额,最多连拿3年。

  这个间隔期只有1年的癌症多次赔付,在条款里叫做“恶性肿瘤(重度)医疗津贴保险金”,可以在公众号菜单栏预约经纪人,让他/她指给你看。

  

  荣耀版条款截图

  但癌症津贴保险金,健康保多倍版也有,荣耀版只是偷师而已,算不上多大本事。

  达尔文荣耀版真正厉害的责任是:癌症特药津贴

  为特药而生

  阿帕替尼,又名艾坦,和“哀叹”谐音。

  阿帕替尼是一种靶向药,也叫癌症特药,专门针对中晚期胃癌肝癌的治疗,口服,吞咽,每天,每天。

  一盒阿帕替尼大约在2500-5000元之间,每日服用,全年的药费大约在20万左右。除了阿帕替尼,常见的靶向药还有下面这些,希望你一辈子都不认识它们。

  

  这些靶向药和新药,有的进了医保,有的没进。即使进了医保,也只能报销一部分。即使号称能报销一部分,也会由于各地医保基金的差异,而面临不确定性——也就是报不了。

  很奇怪,既然进了医保,为什么还报不了呢?

  靶向药费用,定额赔付

  这里的原因很复杂,而言之就是,能不能顺利报销,取决于医保基金在那时还有多少钱。

  这个问题非常深奥,如果你一定想搞清楚,不妨看看下面这个硬核视频,全长11分钟,考验你的耐心↓

  

  你可以这么理解:

  对癌症患者来说,医保会拖着他往前走,但一旦医保累了,商业保险会替补登场。

  达尔文荣耀版,就是这个替补队员。

  癌症确诊后,如果2年内靶向药的总药费超过了10万(10万就是抵扣额),荣耀版会再赔一次,金额为保额的50%。具体规则为:

  1. 如果该药品不在医保目录内,则药费的100%计入抵扣额

  2. 如果该药品在医保目录内,且医保按规定进行了部分报销,则药费的100%计入抵扣额

  3. 如果该药品在医保目录内,但医保未按国家规定进行部分保险,则药费的30%计入抵扣额

  

  这里的规则比较复杂,我专门做了一个案例小视频,发给了经纪人伙伴,如果你对这个产品感兴趣,可以问你的经纪人顾问索取。

  简单来说,你就记住就一句话:

  如果政府医保履行了它的承诺,我保险公司也会履行承诺;如果政府医保没有履行它的承诺,我保险公司依然会履行承诺,只是要打个折扣。

  持之以恒的价值观

  解决癌症风险,缓解特药压力,是复星联合健康险这家公司一直想做的事儿,这是底层认知,关乎价值观。

  打个比方:塞德斯奔驰的两任总工程师,先后设计过两款S600高级轿车,无论新款还是旧款,都紧紧围绕着一个价值观:豪华。

  类似的,复星联合的两任总精算师,紧紧围绕的价值观是:癌症。

  3年前,复星联合健康险就推出了一款名为加倍保的重疾险,槽叔还专门写过分析。加倍保创新性的把【癌症特药报销】揉到了重疾险里,在当时,真的是引领潮流。

  但【癌症特药报销】,只是一款1年期的医疗险,它的续保存在不确定性,你不知道到底能卖到什么时候。

  达尔文荣耀版的【癌症特药津贴】就不一样了——有了这个津贴,癌症特药这个责任相当于变成了15年的长期责任,更让人安心。

  荣耀版适合谁来买?

  第一,非常关心癌症的赔付金额和规则。

  达尔文荣耀版在癌症赔付方面的机制优秀,我已经充分分析完了,如果还没有体会到,建议从头再读一遍文章。

  第二,希望获得尽可能高的保额。

  60岁前,达尔文荣耀版额外赠送60%的保额。也就是说,如果你买了60万终身保额,你在60岁前,额外获得36万,总保额就是将近100万(96万)。

  第三,愿意牺牲一部分多次赔付功能。

  什么意思呢?打个比方。如果年轻时得了乳腺癌,后来被治好了(或者长期带癌生存),60多岁时又罹患严重阿尔茨海默症(这个疾病发病率越来越高),无法再次获得赔付。

  谁能再赔一次呢?健康保多倍版。因为它是不分组的多次赔付重疾险。

  

  上图为未勾选【特点心脑血管二次赔】

  发生概率参考再保公司数据

  那么,健康保多倍版的【不分组多次赔付】责任,到底是什么意思?为什么那么值得关注?这里篇幅有限,建议重温一遍下面这篇经典科普文章:

  《重疾险这样买,你可以战胜99%的消费者》

  当然,达尔文荣耀版版有个问题,你要格外留意:它的健康告知问得比较多,核保挺严的。

  还是那句话,你不一定买得了。

  稳妥起见,我建议你同时考虑达尔文焕新版和健康保多倍版。很多时候,不是你在挑选保险,而是保险在挑选你。

  达尔文荣耀版

  达尔文焕新版

  健康保多倍版

  

  养老金,这养买更聪明

  一份完美的重疾险方案,戳此

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