财务自由最重要的是财务再生能力，而不是很多人以为的单纯的数量

“草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生，就如同开弓，没有回头箭，一路急匆匆地奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。

（1）0～25 岁，是我们的成长期。我们要成长，要接受教育。我们依赖父母长大，他们支付我们的所有费用。同样，在未来，我们也背负着养育自己儿女的责任。

（2）25～60岁，是我们的黄金期。我们毕业后，步入社会。我们充满力量和希望，我们相信靠自己能够改变自己和家人的命运。这一时期是我们的黄金期，也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满，现实很骨感。我们努力工作、创业，赚得越来越多，负担却也越来越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人，收入越来越高，支出也越来越多。

（3）眨眼间，我们就垂垂老矣。60 岁，我们退休了。身体越来越虚弱，疾病越来越多，储蓄和子女成了我们的指望。然而，累积了多年的财富却遭遇通货膨胀，生活压力已非比寻常。我们的儿女能否如我们当年一样，照顾和支持我们？这都是未知数。

过了60岁，我们还能活多久？中国国家统计局公布，2020年中国男性平均寿命为：73.64岁；女性为：79.43岁。中国人人均寿命为：77岁。在可预见的未来，寿命只会越来越长。有人苦笑说，最怕死得早，也怕活得太长。我们工作时间有限，只有25～60岁的短短35年，但人生却很漫长，我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行，正所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的“水”，支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育儿女、赡养老人，还要为我们退休做准备。蓄水池中的水越多，生活负担越轻。

草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂的工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。也正因为如此，理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

这涉及三个方面，具体内容如下。（1）开源：拓宽财富蓄水池。（2）节流：适当控制支出。（3）分配：合理调配，以支付一生的费用。

当你每月的被动收入超过了每月支出时，我们就说明你达到了财务自由。财务自由是每一位理财人的财务目标。

被动收入，是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。你每天去上班，赚的工资不是被动收入。因为只要你停止工作，收入也就没了。

哪些是被动收入呢？

比如出租的房屋，你出去旅行几个月，它依然每个月为你赚房租。只有在租客交替和维护房屋时，才需要提供短暂和少量的服务。再如银行利息、收息股或债券，你只要买了，就可以定期收到利息。又如公司的股份，你不需要成为公司的日常运营者，仅是财务投资者，持有一部分甚至小部分股份，就可以定期得到分红。还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等。

财务自由最重要的是财务再生能力。不是数量上的几百、上千万元，而是搭建一个架构，由不同的渠道不断带给你收入，而不需要你投入太多时间和精力。

好比牧场主的羊群，那些母羊可以挤羊奶、剃羊毛做衣服，但最重要的是母羊能生羊宝宝。羊宝宝长大后又是一批母羊，形成了滚雪球的效应，越滚越大，你的羊就越来越多。之后，你会分成不同的羊圈进行管理，就算偶尔因疾病死掉了一批母羊，但只要你还有火种，就还有再生的能力，你就不会惧怕。

富有到一定程度，就会进行合理的资产配置来分散风险。只要方法对了，投资的风险就是可控的，不用太焦虑投资失败的问题。

由于这些被动收入不用投入太多时间和精力，所以你有更多的自由去做你想做的事情。尽管你的选择还是在一定范围内，但这个范围要大很多。要令人生变得多姿多彩，最重要的就是要有选择权。有钱没时间，或是有时间没钱，都没有足够的选择权。理财的目的，正是让你有更大的选择权。

回到之前咱们提到的草帽曲线，在你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。因此，财务自由下的草帽曲线就变成了‘鸭舌帽曲线’。财富蓄水池又宽又长，财务压力就不再那么大了。

要想实现财务自由，需要从两个方向去努力。其一，增加被动收入；其二，缩减日常支出。两者并举，就比较容易实现财务自由。