什么是担保贷款?
担保贷款是指借款人不能足额提供抵押(质押)时,应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的,必须具有代为偿还全部贷款本息的能力,且在银行开立有存款账户。保证人为自然人的,必须有固定经济来源,具有足够代偿能力,并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的,必须按照规定办理变更担保手续,未经贷款人认可,原保证合同不得撤销。
常见的担保方式有三种:保证,抵押,质押
1、保证贷款:第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担连带责任而发放的贷款。
2、抵押贷款:借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3、质押贷款:借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
担保贷款有什么风险?
在贷款申请流程中,常见的其实是申请人填写贷款联系人,理解上或许以为是一种贷款担保,实际上个人贷款的审批取决于申请人的个人资质情况,包括名下资产,公积金,征信等综合条件的限制。作为联系人实际上不影响贷款的审批,哪怕贷款逾期,联系人也不承担逾期的风险。但是,这种非担保形式的贷款,对于联系人没有一点影响吗?
没影响是不可能的,最大的影响牵扯到联系人在这个银行的信用评级。举个例子,小王在平安银行申请了一笔20万的信用贷款,申请过程中填上了小李作为联系人,辅证小王的工作以及收入情况。一年以后,小王破产,无力偿还各项贷款。从这个时间节点开始,小李如果再去平安银行申请贷款会被直接拒绝,而拒绝原因正是小李曾经作为逾期客户的联系人,银行系统觉得客户有隐形逾期的风险。
这种常见的情况,其实还不算真正担保贷款的风险。真正的担保贷款,从字面上来说,最大的风险来自于承担,主贷人无力偿还时,担保人承担相应担保金额。北上广很多的法拍房被执行人都不是主贷人,而是为他人做担保。银行的贷款流程其实很简单,看申请人能够提供什么样的资质,决定贷款的额度和利息。你有一套200万的房子,银行能给你年华4%,160万的贷款。相对应的,很多企业主或者个人在遭遇资金链断裂的时候,房产,汽车,土地,厂房,设备能抵押的都抵押了,能二次抵押的也都进行了二次抵押。这个时候银行贷不出来,民间机构不敢贷,就去找自己的亲戚朋友,股东,同学,一切有固定的资产或者资质优良的熟人来进行担保贷款。表面上看,或许你只是签了一个字,没拿房子,没拿车子出来抵押,实际上在种种恶果都只有在贷款逾期的时候才会体现。一旦主贷人无力偿还的时候,担保人就背负上了合同上的贷款金额。
担保就是赌博
大多数人或许心里有着这种戒备,没人愿意平白无故的去为别人担保。现实里,他人给你允诺高额的利润报酬的时候,你会这样静下来想清楚吗?银行的合同都是白字黑字,一旦生效,无处可辩。当别人需要担保的时候,这个人的债务就是个冰山,水面一成,水下九成。当高收益伴随着高风险的同时,结局只会是走向毁灭。
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