手握20万存款，利率3.9875%大额存单值得买吗？银行行长给出答案

经济的发展让百姓的赚钱的渠道也越来越多，年收入也是芝麻开花节节高，得益于经济大发展，百姓钱袋子越来越鼓，很多国人手中都有不少“闲钱”，富裕起来的中国老百姓又是非常喜欢存钱的。因此，我国就在不知不觉中成了“储蓄大国”，按照央行发布的有关2021年2月金融数据，中国居民储蓄总额在2020年93.44万亿的基础上新增4.74万亿，创纪录达到了98.18万亿，这个数字仅仅是居民储蓄，还不包括企业储蓄，如果把企业储蓄也算进来的话，我国储蓄已经突破了200万亿。

如果按照人均储蓄来计算，14亿国人，相当于每人有存款7.01万。看到这个数字，很多人是不是有点小激动啊，国人的钱确实很多，按照中国常见的家庭人口结构，一般多为3口之家，人均家庭20万存款也就属于平均水平。当手中的钱越来越多后，一些金融机构也看到了商机，大力宣传推销各种金融理财产品，用各种高息揽储，而每个人又都想实现财富升值，做到钱生钱。

普通人有钱之后能够选择的投资渠道并不多，把钱存入银行是大多数人的首选。定期存款和大额存单作为最基础的理财产品，收益虽然比不上各种基金、期货、保单等金融产品，但若是论安全性，定期存款和大额存单却是碾压其他理财产品的。因为很多人理财的首要目的是安全，其次才是收益；又因为有《存款保险条例》50万的保障，定期存款和大额存单作为其中的保本保息产品，正好符合大多数人的理财预期，安全有保障，利息又不低，鱼和熊掌基本上能兼得，从而备受储户青睐。

特别是2020年的特殊事件，让国人更是认识到了储蓄的重要性。那么如果你有20万存款，到底怎么存才能有比较好的收益呢？银行行长作为专业人员，对各种理财产品的优劣自然是心知肚明，他透露，如果你有20万存款，可以选择“这样”存，年收益差不多在8000元左右，很是划算。

活期利息太低

20万的存款，如果存活期，活期的最高利率是0.35%，国有大银行的活期才0.30%，利率是太低了，把20万存活期，基本上是向银行交了“智商税”。

我们简单算一笔账就明白其中的道理，国家每年都会公布居民价格消费指数，而且这个指数基本上都是正向的，比如2020年全年，全国居民消费价格比上年上涨2.5%，意思就是与居民密切相关的商品的价格比上年上涨了2.5%，如果用100元衡量，今年的100元，相当于去年的97.5元，20万存款，如果没有利息，一年就贬值了5000元，如果存活期，按照0.35%的利息计算，一年的利息就是700元，相当于20万存款一年贬值了4300元，所以，20万存款，一般不会有人存活期。

三年定期如何？

定期存款的期限多种多样，有一年期的，两年期的，还有三年期和五年期，其中三年和五年期的利率均为2.75%，加上银行可以在基准存款利率的基础上，有上浮一定比例的权利，所以就吸引了很大一批储户。

不过，不同银行对上浮空间存在差距，国有大银行上浮空间比较小，地方小银行由于揽储压力大，可能上浮的幅度会比较大。以个别地方性银行及区域性股份制银行为例，三年期定期存款利率最高可以上浮45%到55%不等，甚至极个别银行上浮了60%。

如果银行的三年定期可以上浮40%，利率就可以达到3.85%，20万存款每年的利息7700元。

不过，随着央行监管越来越严，三年定期大幅度上浮的时代基本过去了，现在能上浮30%就不错了。

大额存单利率3.9875%，值得买吗？

除了三年定期作为20万存款的一个选项外，还有一种存款方法更能吸引人，那就是最近几年流行的大额存单。

大额存单是央行在2015年6月份推出的新型存款方法，相比定期存款，大额存单对起存金额有严格规定，最低不能少于20万。一般收益越高的大额存单，对于起存金额的要求越高。

起存金额比定期高，收益也比比定期存款高出一个档次。它的利率上浮一般都是在40-55%之间，如果上浮40%，利率就是3.85%，如果上浮45%，利率就是3.9875%，如果上浮55%，利率就是4.2625%，存款期限越长，本金越多，利率就会越高。

比如营业网点随处可见的建设银行，大额存单的利率水平均在基准利率基础上上浮40%，产品期为3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期7个品种，利率分别为1.54%、1.82%、1.96%、2.10%、2.52%、2.94%、3.85%。

此外，有些城市商业银行和农村商业银行，20万元3年期大额存单的利率可达4.2%，利率上浮达到52%。

三年期大额存单利率3.9875%，意味着在基准利率的基础上上浮了45%，利率上浮强度已经很不错了，这是比较符合当前实际情况的。如果手中只有20万，还想得到比这更高的利率的可能性微乎其微，最主要的原因还是央行目前对存款利率上浮控制得比较严格，不允许再像2019年那样利率上浮得过了头。

众所周知，大额存单目前已经从今年起，彻底取消了“分档计息”，如果存单没有到期就取出来，利息只能按活期计算，这在某种程度上抵消了大额存单相对于定期存款的优势。不过，由于大额存款还有可转让特性，如果在选择大额存单的时候允许转让，这样一旦存款中途急需用钱，就可以抵押转让，利息不会受损失。从这个意义上来说，手握20万，在上浮45%，利率达到3.9875%的情况下，大额存单还是值得购买的，比同样期限的定期存款的利率大概高出15%以上，每年至少比定期存款多出几百块钱利息。

结尾

大额存单相比于定期存款，因为利率比定期高，对存款人更具有吸引力。作为一般性存款，大额存单比定期存款有更高的利率，大多都是以基准利率为基础上浮40%，少部分上浮了45%，而定期存款一般上浮到30%左右。

大额存单虽然好，但投资门槛高，限制了很多人选择大额存单的权利，即使你有19万元，也不能选择大额存单。

如果你已经有了20万，就不要傻傻地存定期了，大额存单是你获取收益的更好选择。

虽然20万的大额存单的利息一年达到8000元左右，如果你没有20万的实力，啥都是空谈。所以，朋友们，加油吧，让我们努力赚钱，先攒到20万再来存大额存单吧。