多地严查购房首付！别瞒天过海，银行可追查到你的首付款来源

南都讯 记者卢亮 叶霖芳 如何证明“我的钱是我的钱”，“我妈是我妈”，大概是最近深圳楼市最焦心的表情。近日，广州楼市发布新政，严查首付资金来源。按照媒体报道，广州多家银行通知表示严查购房首付来源，必须为家庭自有资金。若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

而除了要严查首付款流水之外，如果民间借贷、经营贷、消费贷尚未结清的，都会影响贷款。

所谓“春江水暖”。广州对首付贷严查，深圳是否会迅速跟进？这一波操作到底潜在影响如何？

首付须是家庭自有资金，爸妈帮买房要提供半年流水

习惯了凑够首付买房的深圳市场，以前是什么样的操作流程的？据一些银行经理介绍，“以前买房，只需要提供近半年的工资流水，然后提供首付款凭证即可，也就是流水和转账的银行卡可以不同的。”

现在，查看首付款资金来源，又是如何规定的？

按照部分广州的银行的《通知》内容：

1.提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2.对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质，对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3.父母等直系亲属转入的，要提供相关流水证明以证明是其自有资金。若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。

4.对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5.提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

南都记者注意到，在这些细则中，最关键信息是首付款来源必须是家庭自有的、或者是直系亲属自有的，禁止各种借贷资金被用于首付款。

很明显，即便是亲爹亲妈借钱给你，你也得拿出证明了。兄弟姐妹或亲朋好友转入的大额资金，不能视为合规的首付款来源。

实际上，虽然没有风声鹤唳，深圳楼市也已经有所动作了。

那么，对于深圳人来说，新的疑问来了。

严查首付资金来源，银行到底果真可以火眼金睛吗？

大额现金存入或者他人借款还钱，这是否算合理来源？成为很多市民的讨论焦点。

深圳一按揭贷款中介向记者表示，现在买房首付款会查是不是本人的钱，还是从其他地方转来的，比如亲戚朋友之类。若首付款流水存在转账记录，主要将影响银行对购房者偿贷能力的判断，也就是将影响按揭贷款的审批。

“现在查的比较严。但是若首付款存在账户上半年，基本上没有问题。”该中介进一步坦言。此外，使用经营贷购房，若被查出，银行将回收，若查到不是合法的收入就没法贷款。“这类细则不会正式通知，但是银行客户经理会跟我们口头说。”上述中介表示。

按照“江湖规矩”，各家银行有各自系统的独立封闭性，并不能无限回溯资金来源。对此，有市民指出，如果现金存入购房者父母的账户，这种情况银行很难追溯。如果是跨行多次转账，银行也不容易查询来源。

“严查资金来源，对于银行来说其实不存在盲区。”一位城商行高管人士告诉南都记者，单家银行可能不容易查到来源，但是监管机构可以协调各家银行机构的数据，这也就可以查到来源。一般来说，可能是抽查的形式，这也让放款审核人员不会存在侥幸心理。

换而言之，银行只要想查，基本都可以慧眼如炬。

至于大额现金存入，或者所谓他人借款还钱的说法，关键问题是看以后银行认不认。在以往是可以“睁一只眼闭一只眼”，现在严查的话，你可以操作，但是银行也可以不认。这样一来，就难免可能会误伤到合法购房者了。

用经营贷等资金买房还能瞒天过海吗？

最近一段时间，深圳自查房抵经营贷违规购房。日前，深圳银保监对外披露，自去年4月以来，全面排查了深圳中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷，提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款。排查整治之后，深圳银行经营贷量明显减少，甚至还有不少借款人，主动撤销了自己的贷款申请。

其实，深圳对房贷首付来源调查趋严并非现在才开始。早在去年4月，一则由人民银行深圳中心支行货币信贷处发布的《关于房抵经营贷违规流入房地产市场情况的紧急自查通知》，让深圳炒房客格外关注。此举意味着从信贷领域，银行对房贷首付来源调查开始趋严。

那么，从操作层面，银行如何判断贷款人是否经营贷违规购房？“其实很好查。”一位银行内部人士告诉南都记者，经营贷款发放三个月内新增了住房贷款，基本可以做出判断。

深圳是否效仿广州？“可以借鉴但不会照抄”？

广州如果开始了，深圳还会远吗？

一位深圳业内人士向南都记者剖析，广州是针对过去的乱象来操作的，执行比较严格，是否存在误伤有待市场检验。

至于深圳，有可能效仿广州，也可能调节优化。从之前深圳银保监自查的数据来看，深圳违规资金流入楼市不算是太严重。

“每个地方有不同的风控体系，深圳可以借鉴，但是不会照抄。”该人士提醒，其实应该理性看待政策从严的动机。严查首付资金来源不是单独片面的政策，而是此前对经营贷，消费贷流入楼市的严整的后续，是为了后续延续的政策。如果考虑之前有太多违规资金流入楼市，只能矫枉过正，优中选优。

对于深圳购房者来说，如何评估潜在影响？业内人士称，可能会对客户买房造成影响，但这个是政治的延续。未来随之市场秩序的恢复而调整，不要恐慌。

“我们支持刚需，限制投机性的购房，严格审查首付资金的来源，防止通过各种首付贷来提高购房杠杆的行为。”有银行内部人士提醒市民，比如首付款要200万，你手头只有100万，但你通过各种渠道来筹款，把杠杆放大，导致家庭负债成本过高，未来承受风险很大。

该人士提醒深圳市民，从金融政策走向来看，不要存在侥幸，还是切合实际，不建议购买你承担不了的房子。