浙江全面自查涉房贷款！包括个人消费贷、首付资金来源等

　　史上最严调控楼市风暴卷席到杭州！

　　继北京、上海、广州、深圳等一线城市之后，浙江省也发文严查房地产开发贷款、个人住房贷款、消费类和经营类贷款以及“冻资”等涉房贷款业务。

　　房住不炒下，多家银行正“手撕”炒房客，炒房客们瑟瑟发抖。

　　01

　　日前，北京、上海、深圳、广东等地监管部门率先要求银行对消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。

　　广东（除深圳）：

　　截至目前，辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中，广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。

　　深圳：

　　深圳银保监局、人民银行深圳中心支行相关通报指出，深圳辖内中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，并选取6家银行集中开展现场检查，检查覆盖率近50%。针对发现的问题，责令银行立查立改，提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。

　　北京：

　　按照监管要求，北京辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%，其中部分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。此外，在银行自查基础上，北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

　　上海：

　　上海地区商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，目前，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。

　　这一轮严查结束，各大城市针对参与其中的购房者采取的措施是对违规贷款进行收获或制定清收计划，简单来说就是“抽贷”。

　　02

　　严查已扩围至“新一线”城市，杭州、成都、西安等热门城市也相继被监管部门监督。

　　2月末，人民银行杭州中支、浙江银保监局、浙江省住建厅下发《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》，要求浙江各金融机构对2020年以来发放的房地产开发贷款、个人住房贷款、消费类和经营类贷款以及“冻资”等业务进行全面自查，并于15日前向当地人民银行、银保监部门报送自查和整改报告。

　　仔细看上述文件，可以发现，除了房抵经营贷，个人消费贷、首付资金来源等都在此次监察范围内。

　　一位银行人士表示，“涉及个人住房贷款，会从征信系统里查，要求不能有任何信用贷和消费贷，如果有，必须在首付款前结清，否则是批不下来的。”

　　还有银行表示，如果查出来消费贷或者经营贷被提用了，贷款人需要提供流水，证明资金去向。“比如他行在3月1日提供了经营贷，而你3月10日又在我行申请个人住房贷款，那么你要提供流水给我，证明你没有违规使用经营贷，首付款用的是自有资金。”

　　3月以来，浙江银保监局已针对银行业机构开出12张罚单，罚单涉及多家国有大行和股份制银行，其中个人经营性贷款、个人消费贷款成为重点排查、监测对象。

　　03

　　据了解，自3月17日开始，多家银行进一步严查首付款来源，购房“首付”必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

　　目前银行主要从5方面进一步严查首付款来源。具体包括：

1、提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。

4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

　　银行要求这个政策从3月17日开始执行，以银行录入系统为准。此前递件的客户也被通知要求补足材料。

　　总之，购房首付资金来源必须为家庭自有资金。

　　如果是爸妈帮忙出资买房，则要倒查爸妈半年的资金流水，看资金来源是否合规。如果首付款是从亲朋好友处“借贷”而来，则将被判违规。

　　04

　　此次监管，是针对炒房客的开炮。

　　从过往炒房客的资金来源看，民间借贷以及更低利率的经营贷或消费贷，无疑是他们最主要的炒房杠杆资金来源。

　　另外，炒房客还会通过向朋好友借贷，又或是合资炒房。

　　首付资金来源严禁第三方资金转入，防止炒房客向朋好友借贷或是合资炒房。同时，多家银行严查经营贷或消费贷流入楼市，堵死炒房客低利率的借贷通道。

　　监管新规下，想要用经营贷或消费贷买房炒房的可能性，将被大大降低。

　　过高的房贷，已经掏空了居民的现金流，如今金融源头被管制，也是削弱房子的“金融属性”，让现金流回到消费市场。

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