乱象丛生：彩礼贷与墓地贷背后的小额金融风险

宜久视点：银行公然宣传和推出这种所谓最高贷款金额达到30万元的产品，完全是在助推高价彩礼的不良陋习。但却很少有人注意到，类似的神奇金融产品，其实远不止如此一例。隐藏在整个逻辑链条背后的问题，则是有关部门整治小额金融风险的必然结果。

意外爆红的彩礼贷

最近几日，江西九江某银行推出的一张“彩礼贷”海报。其宣传口号也十分直白：彩礼开销不用愁，贷来稳稳的幸福

据悉，此次彩礼贷问题的源头，是江西九江某银行推出的一张相关产品海报。根据其上面的宣传内容显示：

1 这款名为“彩礼贷”的产品最高可贷30万元。

2 期限最长可为1年，年利率低至4.9%。

3 贷款可用于结婚旅行、购买首饰、家电、车等。

4 申请者还需年满22周岁以上，连续工作时间不少于12个月。

5 情侣一方需为行政事业单位正式员工！

然而，在扫描宣传海报上的二维码后，会跳转进入九江银行一款名为零花钱的产品页面。该产品的最高额度和最长借款期限与“彩礼贷”相同，但最低年利率为6.3%，与宣传海报中标注的“年利率低至4.9%”并不相同！

面对无可辩驳的事实，该银行的客服经理只能承认，这款彩礼贷实际上就是一度非常盛行的网贷零花钱。随后更是宣布此产品未上线，只是产品部门的宣传物料，将来也不会上线！显然，这就是明知自身行为存在不合法属性，还想用各种宣传手段来蒙混过关。既不符合当下关于收紧小额贷款类产品的监管背景，也在无意中又触及了中央对于民间不良风俗的整治趋势。

早在今年2月21日发布的中央一号文件，批判包括持续推进农村移风易俗，加大高价彩礼和人情攀比等不良风气治理，推动形成文明乡风、良好家风、淳朴民风。在此之前，2019年的中央一号文件也曾对天价彩礼等不良社会风气进行治理。民法典也明确指出，不能“借婚恋索要财物”。

毕竟，天价彩礼和婚嫁攀比，早已成为时下的社会广泛焦虑。对于广大适龄青年而言，就是苦不堪言的沉重负担。因为，该银行的产品还没有上线，就能引发网友热议。作为金融机构，银行需要通过宣传来推广产品，进而实现盈利，这无可厚非。但需要强调的是，不违背公序良俗、不助长社会不良风气，应当是各类宣传推广活动不可触及的红线。此外，虽然和婚嫁相关的信贷产品早已存在，但以“彩礼”为宣传噱头的并不多见，相关监管部门还需警惕其他金融机构效仿此类举动。

辣眼睛的墓地贷

无独有偶，昆明一陵园也在近期与当地银行合作，联手推出所谓的“墓地按揭贷”。只需要首付2成比例、就能拿到最高20万元的贷款份额。两家机构的销售人员还对外宣布，这就是为了给客户子女或孙辈解决实际经济问题。而且不需要抵押，所以几乎是没有多少准入门槛。

残酷的事实却是，这种行为本身就在增加代际债务负担，放大居民的个人债务风险。真按此例所说，无需抵押的贷款，就是前些年非常流行的小额无抵押信用贷。完全不符合金融机构审慎经营的处事原则，也不符合监管机构严禁金融产品过度营销的导向。

当然，我们应该看到，墓地贷产品推出的背后，是近些年墓地价格的水涨船高。一墓难求的悲惨现实，早已超过了很多人的实际支付能力。再加上民间素有厚葬传统，不免滋生攀比心里和从众风潮。墓地市场也有供给不足的机制难题，一些开发商盯上了这种刚需机遇，以死有葬身之地为噱头、以贷款为杠杆，为自身的利益而挑战全社会的道德底线。

但归根结底，这类神奇贷款产品的无法禁绝，就说明在目前还存有大量不受监管的地下流动资本。由于本身的合法性存疑，又没有其他更好的栖身之所，自然会搞这类剑走偏锋的歪门邪道。不仅洗白了自己，也为日后的长期盈利给夯实基础。

监管必将越来越严

有鉴于此，目前对于各类小额贷款的监控力度也在逐步提高。比如在3月17日，银保监会、央行等五部委近期联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(下称《通知》)，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。

《通知》同时明确规定，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对这一群体精准营销。不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷。严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。此外，商业银行、消费金融等持牌机构也受到规范。

此次明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围，必将将对一些全国性互联网小贷公司造成非常大的冲击，并且部分小贷公司对大学生的贷款占比超过6成。

而且无论从哪个角度来看，这都只是一个漫长宏观周期的开始。或许在今后的很长时间内，我们都会恍然大悟的发现，原本那些“触手可得”的小额金融服务，都在换了部新手机后消失不见……