微信投保 意外死亡却遭拒赔！法官：网上投保应这样做

　　3月19日讯（海峡导报记者 陈捷 吴舒远 通讯员 厦法/文 陶小莫/漫画）微信投保后意外身故，却因职业不在承保范围，遭到保险拒赔，这都是职业的错？近日，厦门金融司法协同中心发布了这样一起特殊的保险纠纷案件。

　　据了解，小彭为父亲买了一份人身意外伤害保险，没想到不到一年父亲就发生意外去世了。然而，小彭向保险公司提出理赔，保险公司却以其父亲职业不属于“承保人员”为由拒绝理赔。

　　无奈之下，小彭只好告上法庭。最终，他的诉求获得法院支持，保险公司被判理赔20万元。

1 微信投保 因不在承保范围遭拒赔

　　原来，小彭之前是通过微信为父亲老彭购买了一份个人人身意外伤害保险，保险金额为20万元。2019年6月，老彭工作期间意外死亡。随后，小彭便向保险公司报案并申请理赔。

　　然而，保险公司却出具了拒赔通知书并解除了案涉保险合同。

　　保险公司给出的理由是，老彭所从事的工作为操作搅拌机相关工作，根据保单约定“本保单仅承保我司职业分类表中1-3类人员”，而老彭的职业属于第4类，不属于保险单中的特别约定“本保单仅承保我司职业分类表中1-3类人员”，不属于讼争保险单项下的保险责任范围，因此无法理赔。

　　收到保险公司的拒赔通知书后，老彭的家人不服，作为法定继承人向法院提起诉讼，要求保险公司支付20万元保险金。

　　在法庭上，保险公司提交了线上的投保流程作为证据，表明有“特别约定”的内容，对消费者作出提示。另外，保险公司还提交证据，证明小彭为其父亲选择的职业为1类，认为小彭没有如实告知，不应理赔。

2 焦点争议 承保范围有没明确说明？

　　对于保险公司提出的证据，法官认为，对职业分类限制的条款免除或减轻了保险公司的责任，保险公司必须有明确的提示和说明。本案中，保险单的“特别约定”其内容与其他内容没有字体区别，而且究竟职业如何分类在投保流程中也没有显示，仅在“健康告知”界面载明不可投保职业，虽然有加黑突出，但是职业类别具体划分复杂、种类繁多，非经特别提示及说明，投保人一般无从关注。保险公司提及案涉保险条款加黑突出标志的责任免除内容，并未包含职业分类限制，并未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对承保职业分类作出提示。保险公司提供的证据亦未对职业分类相应的概念、内容、法律后果等方面予以解释说明，以使投保人明白免除责任条款的真实含义和法律后果。

　　因此，法院认为，保险公司就该特别约定免责条款未作提示或者明确说明的，依法不发生效力。

　　针对保险公司认为小彭未如实告知其父亲从事职业一事，法官说，根据保险法的司法解释，是否如实告知应针对保险公司的询问内容和范围，保险公司负有举证责任，而在投保界面并无询问事项，因此不能以此认定小彭未如实告知。

　　因此，法院认为，本案保险公司存在未作提示或明确说明、未尽如实告知义务等情况，应承担相应责任。

　　最终，法院判决要求保险公司支付20万元保险金。

法官说法

网上投保应“主动询问+适当说明”

　　与传统的“面对面”购险不同，网上购买保险，对保险人的提示和明确说明义务提出了更高的要求。仅以文字、字体或符号已无法在众多保险营销宣传中引起投保人注意。即使投保人勾选了“本人已阅读并同意《保险条款及告知》和《平台服务协议》”，也不能说明其实际阅读并充分理解。所以，保险公司如果仅以此证明履行了说明义务是不充分的。目前，各类互联网保险产品对询问事项的设定大多采取“选项罗列+勾选”模式。法官表示，有必要通过“主动询问+适当说明”方式，对保险人询问的范围和内容进行适当扩充，通过对询问内容的适当解释、说明，提示投保人告知不准确可能带来的法律责任，保护处于弱势地位的投保人。

相关案例

买车险填错车牌号保费该不该退？

　　花了近8000元购买车险，车险保单却搞错了车牌号和车辆识别代码。车牌号里的“M”变成了“W”，车辆识别代码里的“8”变成“B”！这种情况，该不该退钱？近日，厦门金融司法协同中心发布了这起案件。

　　经查，此前胡某为自己的车投保了机动车强制险和商业险，并支付保险费共计7944.39元。次年，他打算向其他保险公司投保，却怎么也查不到爱车上一年度的投保信息，无法享受相应的优惠减免。胡先生找出了前一年的投保资料，才发现车牌号、车辆识别代码上的失误。

　　为此，胡先生起诉保险公司。他认为车辆实际未投保，保险公司应返还保险费7944.39元，还要赔偿其第二年度多支付的保险费2000元。

　　法院审理认为，双方保险合同成立并生效，虽然车牌号码和车辆识别代码记载有误，但双方就保险标投保的意思明确且未出现错误，结合保险单的发动机号、登记日期等其他内容，可以确定被保险车辆为该小型汽车。保险单上的这两处错误不影响保险标的特定化，胡先生主张车辆实际未投保的意见，法院不予采纳。

　　不过，法院判决指出，因该错误导致胡先生第二年度续保无法享受折扣优惠，法院酌定胡先生第二年度多支付保险费为1000元。这笔保险费，保险公司应予以赔偿。

　　法官提醒说，保险公司作为专业保险机构，有义务审核投保信息。广大车辆保险消费者也应注意核对保险单信息，维护自身合法权益。