披着羊皮的彩礼贷

作者 | 邢初

3月16日，江西九江银行推出的一张“彩礼贷”海报，一夜间点燃了各方神经。

这家银行推出最高达30万的彩礼贷产品，并打出“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”的宣传语，字里行间透露着对彩礼的煽风点火之态。

江西九江银行推出“彩礼贷”海报

“彩礼”不是新鲜词，“贷款”也不是，两个合起来，就像牛头长了猪尾，网友怒嗔：“伤害性不大，侮辱性极强。”

目前该宣传海报已被撤下，扫描其中的申请二维码，跳出来的也是该银行其他消费贷等界面。

舆论发酵后，九江银行也作出解释：并未推出“彩礼贷”产品，日后也没有上线的安排，图片只是宣传部门做的宣传。

不过，这都已经不再是重点。

“彩礼贷”的出现并非偶然。关于“彩礼”，今天有这样一种语境：这个词已然变成一个甚嚣尘上的概念，牵扯着传统婚姻在现代社会转型过程中的诸种痛点，由“天价彩礼”引发的社会问题频发，彩礼也因此推入了对“陋习”层面的反思。

网上关于天价彩礼的新闻

在我国不少乡镇等基层，彩礼的确是大部分家庭积贫、返贫的大山。其背后折射出的攀比铺张、物化女性等陋习观念，更是备受诟病。

近年来，为了扼制天价彩礼，从中央到地方都相继出台了不少整治措施。

比如，今年元旦起实施的《民法典》里明确规定，“禁止借婚姻索取财物”，同时禁止借婚姻索取财物。

比如，民政部于2020年印发的《关于开展婚俗改革试点工作的指导意见》中也指出：要开展对天价彩礼、铺张浪费、低俗婚闹、随礼攀比等不正之风的整治。

而作为现代金融机构，银行没有正面引导，反而借由彩礼的噱头，变相鼓励彩礼，继而从中获利。这种剑走偏锋的狡黠，可谓披着羊皮的狼。

01 付不起的彩礼，道不尽的痛

实际上，在我国，彩礼最初是以一种寻常的婚礼习俗而存在的。

娶妻“纳彩”，承载着喜庆的祝福和寄寓。《诗经》记载的“氓之蚩蚩，抱布贸丝。匪来贸丝，来即我谋”，其中抱的布，便是彩礼。

从封建社会到新中国成立后的一段时间内，彩礼仍然承担着对传统婚姻的诠释作用。从经济学角度看，彩礼被视为一种对女性的“前置补偿”。

但历史可以选择一件事物，也可以抛弃它。当婚姻脱离传统乡土社会里“妇嫁随夫”的形式，女性地位逐渐上升，以独立人格的身份参与并自主决定婚姻，“补偿”的必要性，不再站得住脚了。

《女人30+》剧照

费孝通在《江村经济》中提到：“从社会学方面看，聘礼与嫁妆事实上都是双方父母提供给新家庭的物质基础。在新的时代，虽然形式上是从男方家庭转移到女方家庭，但越来越多的女方父母又通过嫁妆的形式，将彩礼的大部分甚至全部资助给新婚小家庭。”

然而，直至如今，在我国民间许多地方，尤其是农村地区，彩礼习俗仍以各不相同的形式存在着，甚至愈演愈烈。

往大了说，无论是结婚之前的彩礼、嫁妆、车子、房子，还是结婚时收的份子钱，某种程度都能归于彩礼的概念——一种婚姻中的经济博弈。

因彩礼上演的爱恨情仇，让无数普通家庭负重不堪，也让婚姻真正承载的价值和意义，遭到畸变与质疑。

南风窗乡村彩礼调研项目纪录片《去远方》中，一名母亲坦言：“宁愿自己吃的差，也要让儿子娶上媳妇。”

在那些彩礼横行的地方或是支持彩礼的人们心中则认为：彩礼是婚姻的试金石。

这一观点有部分合理性。在一些封建残余较重的传统乡土社会，彩礼甚至一定程度扼制了重男轻女的陋习，客观上提高了女性的地位。

但值得注意的是，部分婚姻中或即将走入婚姻的女性，却将观点扭向了另一个极端：如果对方舍不得给钱，就是不珍惜自己，这段婚姻便不能幸福。

很显然，这样的观点，只会削弱双方在婚姻中的独立人格与自由尊严。

因此，九江银行就错在，不仅不纠正这些偏误的观点，反而“助纣为虐”，在新旧观念的争执迭变中，偷偷渔翁得利。

“彩礼贷”也不仅仅是通俗逻辑里的“借钱娶媳妇”。

一旦资本与金融介入，一切情感都多了层利益的关系。

02 因婚致贫的黑洞

比起其他金融机构，商业银行因其在现代社会里扮演的风险管理、信用代理等角色，在其运转正常且合理的情况下，给人带来的是信心和安心，甚至还提升了人们的理财意识和风险意识。

但别忘了，它不仅借钱给我们，我们也必须偿还利息。因此，它的贷款对象通常是那些有着刚性消费需求，同时又有能力为自己的借贷数额提供可持续资产保障的人。无论你是富人，穷人，还是打工人。

如果一个原本只能满足自给自足的普通男性，却在打算结婚时，因彩礼而一夜之间变成了“穷人”。那么，彩礼，是他的“刚需”吗？

有人说，娶媳妇是刚需。可他真的有足够强大的能力和心态，去承担“媳妇”带来的连锁反应：让原本就薄弱的经济条件雪上加霜，让婚后生活不但不幸福，反而因为高额贷款捉襟见肘？

“彩礼贷”就能解决问题吗？它潜藏着一个令人担忧的问题：存在于低信用人群之中的“不良资产”，可能正在形成。

而除了“彩礼贷”，从用途上看，出国有“出国贷”，生二胎有“二胎贷”，旅游有“旅游贷”，还有大众熟知的“美容贷”……

中国邮储银行2016年发布“二胎贷”

面对这些各式各样的消费贷，有人说，金融创新越来越接地气了。

金融创新可不背这个锅。这类产品对社会和金融消费者的意义，真的叫创新吗？还是博人眼球？

一家金融机构或企业，通过宣传，推广根据不同的消费需求推出的各类消费贷，进而实现盈利，无可厚非。

但需要强调的是，在丰盛商品和服务的背后，都跟着不菲的价格标签。尤其是在乡村地区，金融产品如此混乱，没有风控意识，还会引发一系列的社会风险和代价。

试想，如果“彩礼贷”得以实行，甚至普及，是不是可以预料，天价彩礼将会越来越猖狂，甚至会像房价一样水涨船高，“因婚致贫”的黑洞越撑越大。

在人情社会里，借钱娶媳妇，或许可以靠人情去还，以情抵情，带有温度。但通过金融机构来借款负债，就并非每个人都能自如掌握的了。

要知道，负债率是衡量企业健康状况的核心指标，多少大企业辉煌一时，却一朝毁于高负债之下。对个人来说，也是一样。

豆瓣“负债者联盟”小组

高负债不可怕，灵活使用各类消费贷亦不可怕，缺乏信用意识才要紧。

前段时间，有新闻称，某金融公司推出了“贷款冷静期”——为避免冲动消费、过度信贷，在你借款后的7天，提供一次反悔的机会——就是说的这个事。

03 想象的空中阁楼

既然无数人苦彩礼久矣，不难想象，一直以来，在那些隐秘角落里，不乏通过贷款甚至是高利贷，来支付难以承担的高额彩礼的人。

在一种以传宗接代为生存核心的伦理里，娶媳妇是与生老病死一样，是自然甚至是必然的事。

因此，要么娶不到媳妇，要么负债，这种抉择在广大乡土社会相当常见。我们甚至无法想象，有的也许不是“媳妇”和“负债”，还可能是房屋、土地、亲人，甚至是生命。

聚焦农村地区因婚致贫现象的电影《婚事》中，老父亲卖了拉粮运肥浇地用的三轮车，母亲卖了家里的玉米，主人公李傑按月发的工资也交到父亲手里。可还凑不够娶媳妇要给的10万彩礼

当一个人正为付不起彩礼而焦头烂额时，银行来了。

但请保持清醒，它不是来拯救你的，它不是来发善心的。

这只披着羊皮的狼，利用人们对“婚姻”的错觉，放松了你的负罪感和踟蹰之心，再利用你的弱点将你捆牢，铺就了一条难有回头的路。

结了婚，有了媳妇，却背上贷款，算是“快乐的辛劳”，还是为婚姻结下的“债”？一旦中了这个连环套，借贷者就会开始被迫反思，婚姻的意义，人生的意义。

细想不得。

今时今日，世界发生了许多改变。城市化进程进入一个平台期，互联网带来的资讯爆炸，各种大小制度不断改进完善……在一种被构建出来的社会语境里，我们看到了婚姻带来的许多负面东西，也开始思考婚姻应该承载的更多理想要素。

总而言之，现代人对于婚恋，整体上变得更冷静了。对彩礼的反思，也是这份冷静的一部分。

网友对“彩礼贷”的评论

彩礼贷的出现，则是往好不容易积蓄起来的冷静之上，浇了一盆热水，猝不及防，不讲武德。

要说贷款娶媳妇，它就像未成年生育，是场还没出发就要结束的歧路，空有想象、热情。

作者 | 邢初

编辑 | 何子维