揭秘暴利的背后，保险公司究竟是如何赚钱的！

你知道在中国开什么公司最赚钱吗？我来告诉你！

2020年，中国最赚钱前10家公司分别是：

工行、建行、农行、中行、阿里、平安、移动、腾讯、招行和交行。

除了六家银行和移动这几个国企、央企，排第二的就是平安这家保险公司，20年全年利润高达1494亿，相当于每天就能赚4个亿、那每分钟就是28万！

还有排第一、第三的阿里和腾讯，也一直持有多家保险公司的股份！

可以说，在中国，能叫上名的公司，基本没有不沾保险的！

比如茅台和华贵人寿、万达和百年人寿、国电和瑞泰人寿、复星集团和复星联合、复星保德信......

资本生下来就是逐利的，大家之所以都喜欢卖保险，证明它确实很赚钱！但它凭什么能赚这么多钱？

大家好，我是在逃老保，一个保险公司最讨厌的科普作者！

关注我！今天冒死揭秘，在暴利的背后，保险公司究竟是如何疯狂吸金的呢？

虽然已经2021年了，但很多人听见保险这两个字，脑袋里的第一反应还是“骗钱”和“不赔”！

也会认为保险公司之所以那么赚钱，无非就是靠拒赔嘛！

拒赔越多，赚得也就越多~

但如果你真这样认为，就太自信了！

其实和你想的恰恰相反，保险公司更愿意多赔一些，来增加他们的品牌信誉！

也只有这样，他才能卖的多、卖的久、赚的多、赚得久！

如果靠这也不赔、那也不赔来赚钱，过不了几年，这家保险公司也就该歇菜了！

但你得想想，能开保险公司的那都是人精里杀出来的人精，会傻到自断生路吗？

所以说，保险公司赚钱的秘密并不在于拒赔！

我是在逃老保，点个赞！下面带你了解保险公司真正赚钱的三板斧，死差、费差和利差！

第一板斧，死差：

所谓死差，其实就是预定死亡率和实际死亡率的差值！

保险公司要设计一款寿险时，精算师会根据《中国人寿保险业经验生命表》来算会死多少人，这个计算结果叫预定死亡率！

而实际上死的人数，则叫实际死亡率。

举个例子：

预定1万个人里，每年要身故10个人，一个人要赔100万，那么总共就是1000万！

这1000万分摊到1万个人头上，每个人就要出1000块钱。

但是，今年实际只身故了8个人，那么保险公司就能赚200万，这叫死差益！

如果今年实际身故了12个人，那么保险公司就要多赔200万，这叫死差损！

重疾险、医疗险、意外险这些，和寿险是同样的道理，只是在计算过程中参考的数据不一样。

当然，这只是举个简单的例子，作为“稀有物种”的世界级精算师，在设计一款产品时，他要考虑死亡率、疾病发生率、退保率、费用率、通货膨胀、医疗发展趋势、监管政策……等等等等~

所以说，一款保险产品的实际计算过程，复杂程度根本不是我们这些“凡人”能理解的！

不过好在这是一个和平时代~

很多数据都很稳定，精算师计算的结果，基本也都很准确。

有了准确的数据，死差这一斧子下去，就只会赚、不会亏了！

这就和卖菜一样，你都知道进价了，难道还会低于进价去卖吗？你应该考虑的是在进价的基础上，加多少钱卖出去比较合适！

至于到底该加多少钱，这就要看市场环境和你的想法了！

第二板斧，费差：

和死差一样，费差就是预定费率和实际费率的差值。

这个差值和我们过日子很像，突出了油盐酱醋茶的重要性！

全国各地设立分支机构要租房、买房吧？请明星代言要广告费吧？产品宣传要宣传费吧？员工得发工资吧？水费电费、桌子椅子......什么都是要花钱的！

我们花钱都知道摸摸腰包、看看卡里的余额，更何况动辄上万人的保险公司，要是没个预算，那还得了？

所以，在年前先做个预定的开支，到了年后再把实际开支算一算。

没有超出预算，省下的钱就是费差益！

如果超出预算，多支出的钱就是费差损！

说白了就是省下的也算赚到的~

就比如老保我自己，昨天还想着买辆劳斯莱斯，早上起来看了看余额，又骑着我的小毛驴来上班了，就一晚上的时间，转眼到手几百万，果真社会好了，赚钱真容易呀~

第三板斧，利差：

如果说前两斧能砍倒一棵树，那么这第三板斧，就能力劈华山！

因为保险公司赚钱的核心，就是利差！！！

这里提前预警，由于接下来的内容有点露骨，大家记得先收藏一波~

前面我说到，精算师计算出来的结果，准确性还是非常高的，那么对保险公司来说，最值得研究的，是在“进价”的基础上，该加多少钱去卖！

保险公司一般把加的这一部分钱叫做预留利润！

一般名气较大、市场占有率比较高的保险公司，他的产品预留利润都很高，因为他不愁卖。

而名气小、规模小的保险公司，预留利润基本都会很低，他得通过薄利多销来抢占市场份额。

单从这个角度看，价高货好的道理就不适用保险，同样的保障，“小”保险公司的产品更有性价比~

言归正传，预留利润和利差到底有什么关系呢？

我们都知道保险是个特殊的金融产品，它要先收费、后赔付，还没办法体验。

这就决定了保险公司只要能一直卖出去保险，手里就能一直持有巨额现金。

这笔钱就是预留利润积累出来的，聚少成多后，保险公司就会用这笔巨款来做投资。

在投资前，保险公司会先设定一个预定利率，投资完成后会有实际利率，这两个利率的差值就是利差。

预定的比实际高，就是利差益；

预定的比实际低，那就是利差损。

这也是巴菲特的“秘密”，他手里最值钱的伯克希尔.哈撒韦保险公司，保证了他有一个不断在吸金的资金池，取之不断、用之不竭，想投资了就去池子里搞上一瓢~

当然，这也不能保证老巴就能一直赚！

但在中国开保险公司，除非你自己作死，不然想亏也是有难度的。

一是《保险法》有明确的规定，保险公司的钱必须要用的稳健、必须遵循安全性原则投资，比如用来银行存款、信托存款，买卖低风险股票、基金，以及投资房地产和国家基建类工程等等。

二则是保险公司作为稳健型理财的代表，深受资本的喜爱，所以保险公司手里的钱除了保民的，还有一部分是资本市场稳定流入的。

简单概括就是四个字：“稳如老狗”！

一个稳字，决定了保险公司投资，低风险、低回报、高安全的特性。

但关键在于，保险公司的资金量极大，即便利率较低，最终的收益也会很恐怖！

究竟有多恐怖？

据我所知，保险公司利差收益的占比已经从2012年开始，成为了不会公开的数据，这里大家可以细品一下。

而就拿中国人寿04年到12年的数据来说，利差收益的平均占比已经高达92%了！

总之，一家保险公司只有计算出较为准确的死差，然后规划合理的预留利润，在这个基础上提高自己的投资水平、然后减少不必要的支出，才能获取最大的收益！

至于我们消费者，找一个靠谱的代理人、买一份合适的保险产品才是最关键、最要紧的。

保险公司赚多少钱这件事，人家该赚的你还得让人家赚~

但不该他赚的，你一定要捂紧钱包，一分钱也别放飞！

我是在逃老保，一个希望你买了保险但永远也用不到的科普作者！