重疾险怎么选择？

根据银保监会公布的数据，目前约有一亿人次持有重疾险。

重疾险是保险公司最重要的险种，也是人一生必须购买的4款保险之一，其他三款保险是医疗险、意外险及定期寿险，但是重疾险的保费占个人全部保费50%以上。

　　按照2019年各家保险公司的理赔数据，重疾有年轻化趋势，重疾险理赔平均年龄是41岁，30~50岁为理赔重灾区，占比50%以上。

60岁以上的占比不多，平安人寿60岁以上占11%，长城人寿60岁以上仅占2.5%，这些数据颠覆了人们固有的观念。

1、重疾险都包含哪些重疾

　重疾险是指首次患有一种或多种重疾，保险公司就赔钱。　

　　保险行业协会6月1日公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》，该规范含有28种重疾：

　　这28种重疾均应使用该规范的名称及定义，任何保险公司开发的重疾险都应包含1~6的重疾，是否包含余下的22种重疾由保险公司决定。

　　实际上，1~6的重疾的理赔已经占了重疾理赔的80%，其中癌症的理赔占60%~70%，这28种重疾的理赔占了全部重疾理赔90%以上。

　　保险公司开发的重疾险，往往不只包含上述28种重疾。

举个栗子：众安保险乐活E生2019重疾险含有重疾100种，复星联合健康保险妈咪宝贝少儿重疾险含有重疾108种，光大永明达尔文超越者重疾险含有重疾110种。

原则上重疾种类越多越好，但是如果保费增加太多，就变成噱头了。

2、重疾险怎么买

（1）首先要考虑保额

　　25种重疾治疗费用：

卡萌保险自制

上表只是治疗费，还有营养费、护理费、工作损失、后期康复休养等等，这些或明或暗的费用，可能比治疗费还要多，如果寻求更好治疗或者出国治疗，费用更高。

后期康复休养3~5年，每年5万，就需要20万。

如果是小孩得病，大人陪护会造成工资损失；如果职场人士患病，更加会带来工资奖金损失。

治疗费可以通过医疗险支付，其余的费用就必须由重疾险承担。重疾险也可以看作是医疗险必要补充

　　通俗讲，买重疾就是买保额。

目前通常看法是重疾险保额30万起步，50万是优选。

只要首次确诊患有重疾，保险公司就会赔钱，不需要发票，可以自由支配。

　　（2）其后是考量保障期限

　　重疾险保障年限有1年、 固定年限（20年、30年、60周岁、70周岁、80周岁，等等）、终身。

一般来说，保障期越长越好，最好是终身保障。

　　我们来看一下保障期限对保费的影响。

举个栗子：小张10岁购买妈咪宝贝少儿重疾险，50万保额、20年缴费，选择不同的保障期保费变化太大了，20年保障期的保费是80岁、终身保障的零头还不到。

　　所以对于广大普通家庭来说，如果给家里的小孩购买重疾险，考虑家庭经济压力，考虑健康科技发展，真没必要买终身重疾险。

对于大人来说，保障期限怎么选择，我认为要看具体情况，要结合个人经济条件。

20年、30年后随着健康科技的发展，重疾险也会发生翻天地覆的变化，健康科技的发展太快了。

　　年纪越小，购买重疾险保费越低，买重疾险要趁早。

以百年人寿康惠保旗舰版重疾险为例子，50万保额、保至70周岁、缴费20年，不同年龄保费见下表。

20岁投保保费是1岁的1.82倍，30岁投保保费是1岁的2.48倍；到了50岁，最大保额只有30万，而且保费比50万保额还要高。

　　（3）重疾险一次赔付vs多次赔付，这是需要考量的第3个要素

　　一次赔付：首次患有保单指定重疾，保险公司赔付保险金，合同结束。

　　多次赔付：2次及以上的赔付都属于这个范围。

如果需要购买多次赔付，我建议购买2次赔付就可以。

人生能够捱过两次重疾煎熬，就很厉害了，虽然这话有点怪怪~~。有的重疾险甚至提供6次赔付，这就有点忽悠了。

　　根据国家卫生部数据，人一生中得到重大疾病的概率为72%，得过重疾者10%会再得1次，第2次重疾中80%是癌症，目前国内癌症患者5年的整体生存率为25%。

一旦得了重疾，就不能再购买重疾险了，尽可能购买2次赔付重疾险或者癌症可2次赔付的重疾险。

2次赔付间隔时间最好不要超过1年，不要购买那些赔付时间间隔超过5年的重疾险，这样的重疾险理赔留有隐患，癌症一般2年内复发，过了5年复发几率很低。

2次理赔保费会高一些，一般比1次赔付高10%，不分组的可能高20%。

　　重疾险多次赔付包含分组及不分组两种情况：

　　重疾不分组：重疾A赔完，就不能再赔，再发病只能非A重疾才能赔。不分组的保费会高一些。

　　重疾分组：把所有重疾分组，同一组下的重疾只能赔一次。如果A、B 、C同一组，这一组就不能再赔了，其他组重疾还能再赔。

重疾分组情况下，第1~第6的重疾应该分在不同组别，并且癌症应该自己一组。

　　下面是某**六重疾险的分组情况，癌症出险接近70%，这样的分组还是不错的。

从上面规则可以看到，不管重疾分不分组，每种重疾只能赔付一次，哪怕癌症也只能赔一次。

针对这个问题，有的保险公司重疾险就提供癌症可二次赔付功能：

首次患有非癌症重疾，第二次患癌症可赔；

首次患癌症，第二次患另外一种癌症或者是第一次癌症复发、转移、持续也可以赔。

　　（4）带身故重疾险要不要买？

　　带身故的重疾险给付身故保险金有三种情况：给付保单现金价值、给付已交保费、给付基本保额。

大部分是后面两种情况，第一种情况比较少。下面是某**3号重疾险身故保险金给付情况。

　　给付保单现金价值这一类，纯粹是忽悠。

长期重疾险都有现金价值，任何形式身故都可以退回现金价值，这是投保人的财产，哪怕有一些重疾险条款说的模糊，但是这个是要退的。

　　下面是某**3号重疾险，1岁投保，30万保额， 30年缴费，保终身，其现金价值及累计保费曲线，在35岁~105岁这个年龄段，保单现金价值都比累计保费要高。

对于保障期限非保终身的重疾险，现金价值曲线会处于累计保费曲线下面，但是基本在70岁~80岁这个阶段两者差别不大。

基本上说明，给付保费意义也不大。

顺带提一下，假如上面这位被保险人在100岁非出险身故，可以拿到现金价值323163元，IRR为1.73%；如果40岁非出险身故，可以拿回现金价值91377元，IRR为0.86%。

通过以上分析，我认为，如果以给付现金价值或者给付累计保费作为身故保险金，还不如购买纯重疾险（不带身故）。

　　对于按保额给付身故保险金的重疾险，买不买都可以，看个人预算。

　　另外提醒一下，重疾险保险金与身故保险金只能二选一，给付了重疾险保险金，保险公司就不再承担身故保险金。这种情况下，对应的保费等于白交。

3、买了重疾险，身患重疾就一定能赔吗？

　这个问题问得有点奇怪，重疾险是“确诊即赔”，这不是明摆吗？

事实上，重疾险并非全部确诊即赔。

重疾险理赔有三种情况：确诊即赔（例如癌症）、实施了某种手术之后（如冠状动脉搭桥手术）、达到某种疾病状态之后（如深度昏迷、肢体缺失。）

　　脑中风后遗症，这是跟死亡抢时间的大病，理赔条件需要“确诊180天”，还没到医院就身故，是没有赔偿的。

严重慢性肾功能衰竭至少90天的规律性透析治疗，如果只有30天、50天就身故，也是没有理赔的。

　　下面这几种情况引起的重疾险也是没有理赔的，特别是司机们，需要注意了。

4、总结

如果家庭预算有限制，可以缩短保障期限，可以选择不带身故重疾险，可以选择一次赔付，但是不建议削减保额。

购买重疾险要趁早买，要在身体状态良好时及时购买，重疾险对于健康告知是很严格的。