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不分组赔付最多达9次,一家中型险企的重疾险升级路线图

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  自2月1日以来,新旧版重疾定义已经切换月余。据『慧保天下』统计,在这一个月时间里,各家公司扎堆推出近百款新重疾产品,各大公司更是在新版重疾定义正式生效的首日就抢先上架新产品,开始新一轮的市场争夺。

  热潮之下,中小公司该如何脱颖而出?近日,工银安盛抛出了自己的重疾险升级路线图,推出御立方六号、御健一生、御享颐生(尊享版)三款面向不同客群的产品(计划),呈现出保障全面、疾病分级、赔付次数增加且不分组、服务升级的特征,颇有代表性,这是一家中型险企对于重疾险新时代市场环境变化的判断与产品策略抉择。

  工银安盛3款新定义重疾齐亮相,应对客户分层,三款产品(计划)各种侧重,满足不同场景下不同心理需求

  新旧重疾定义切换大限来临之前,市场上曾掀起一股重疾险销售狂潮,“过了这个村就没有这个店”成为喊得最响的口号。然而尘埃落定,生活还是要继续,客户依然有重疾险需求,保险公司依然要想方设法满足客户需求,这一基本的商业逻辑没有改变。只是客户口味日益“刁钻”,要想赢得其青睐,难度系数有所升级。

  工银安盛一口气推出三款新产品(计划)——两全险与附加重疾险相结合的“御立方六号”保险产品计划、终身重疾险“御健一生”、“御享颐生(尊享版)”,其实也正是希望满足不同类型客户的不同需求。

  国内保险业在经历了几十年发展后,客户分层的特征开始显现,他们有着不同的收入、不同的教育背景,处在不同的人生阶段,对于保险的认知和需求也有着较大差距,一款产品已经无法“打天下”,深度辨析不同层级客户的不同消费需求,对症下药,才能见奇效。显然,工银安盛深谙此道。

  “御立方六号”主要针对财富规划功能敏感型客户,满足其“满期+重疾”的双重需求。中国人重视储蓄,对保障则相对忽视,这也是一直以来具备财富规划功能的保险产品在国内占据主导地位的最根本原因。因此,“御立方六号”保险产品计划采用“两全+附加重疾”的产品组合形式,重疾险解决客户风险保障需求,两全保险的满期给付金则可满足其财富规划需求,一举两得。

  “御健一生”主要面向重视保障功能的客户群体,产品设计简洁化,易于其接受。随着财富管理观念的普及,越来越多年轻客户倾向于将财富规划、保障分开的模式,一款纯风险保障型产品更符合他们的胃口。“御健一生”因此被设计为单纯的终身重疾险产品,更加简洁直观,易于理解接受。

  御享颐生(尊享版)主要针对保险产品熟悉、对保险产品功能有较高要求的客户,突出差异化竞争优势。御享颐生(尊享版)进一步增强了对于高发疾病的保障,额外为14种器官特定肿瘤切除手术增加10%的基本保额,还增加了12种高复发型特定心血管疾病的二次给付,在3年的间隔期后,达到触发条件的,客户可再次获得100%基本保额的赔付。

  对于险企而言,所有的竞争归根结底都是客户的竞争,谁更懂客户,更能满足不同客户需求,谁才能赢得市场。

  核心保障范围和服务内容统一设计,不分组赔付最多达9次,服务升级覆盖诊前、诊中、诊后全流程

  三款产品在设计上各有侧重,但整体来看,其核心保障范围与服务内容基本一致。

  特点一:180种轻中重症疾病覆盖,保障全面

  不论是“御立方六号”中的重疾险,还是“御健一生”、“御享颐生(尊享版)”,都提供包括原位癌在内的180种疾病保障,其中重大疾病110种、中症疾病30种、轻症疾病40种。若客户不幸身故,受益人也将获得保单约定的身故保险金,全方面应对客户可能面临的风险情形。

  特点二:不分组多次赔付,轻重症赔付取消间隔期

  早在2011年,工银安盛就引入了重疾险的多次给付理念,此次推出的新产品也一脉相承,为各级疾病各提供最多3次且不分组的给付,最高可累计给付9次。当轻中重症首次给付后,余下续期保费也将豁免,但保障责任仍然有效,减轻客户财务压力。同时,工银安盛还进一步降低赔付门槛,取消轻、重症疾病的赔付间隔期限制,多重赔付为客户提供立体保障。

  特点三:全新服务品牌,增值服务全面升级,覆盖诊前、诊中、诊后就医全流程

  2017年开始,工银安盛便推出与重大疾病保险搭配的增值服务,经过几年时间已经发展为覆盖全国300个城市,联通医疗机构超过1000家的全流程医疗服务。此次重疾险产品升级,工银安盛也对增值服务进行全面优化,在已有的门诊预约、导诊陪诊、海外医疗建议等服务的基础上,新增视频医生、院后居家照护指导、国内MDT会诊等多项服务,完整覆盖客户就医诊前、诊中、诊后全流程。

  其中,新增的诊前服务“视频医生”,即便客户没有罹患合同中约定的轻中重症,也可在日常健康咨询场景中使用该项服务,不仅可大大增加险企与客户的交互频率,更能进一步增强客户的获得感。诊后服务“居家照护指导”也是从客户的实际需求出发增加的。按照既往经验,客户在重大疾病出院后,往往需要长期照护,借助工银安盛所提供的居家照护指导,即可获得包括居家照护计划书、上门指导、关爱随访和照护提醒等全面的指导,帮助客户更好的管理身体健康状况。

  在服务全面升级的同时,考虑到增值服务对重疾险业务推广和客户长期服务越发重要,且服务设计的标准化不断提高,工银安盛此次也对其新时代重疾险的增值服务重新命名为“御未来”,寓意守护客户的未来,提供长期、全面的健康管理服务,有意将其打造为具有标识性的重疾服务品牌。

  做顺应时代的保险,不仅立足当下,更放眼未来

  保障更全面、疾病分级、赔付次数更多且不分组、服务大幅优化……面对新重疾定义时代,工银安盛给出的解决方案是“加量”,为客户提供更完善的保险责任和服务。

  其背后的逻辑也不难理解,目前国内已经至少有2亿人投保了重疾险,市场空间正从增量市场转向存量市场,面对已经具备了较高的风险保障知识,乃至投保过重疾险的客户,必须拿出百分百的诚意。时代了,客户变了,重疾险也必须随之改变,成为符合时代需求的产品。

  表

  站在时间的尺度上,工银安盛的三款产品(计划)其实也颇有代表性:

  保障全面、疾病分级对应的是医疗技术进步之下,人们对于疾病的认知更加深入,更多的疾病被检出,更多的治疗手段也应运而生,曾经的重症,逐渐被视为中症、甚至轻症。

  多次赔付且不分组,反映的趋势也类似,新药不断出现,治疗手段不断更新,重症不断被攻克,重症患者存活率逐渐提升,带病长期生存将成为一大趋势,由此一来,同一客户罹患多种重疾的概率也随之升高,只有为客户提供多次且不分组的赔付,才能更好的应对这一趋势。

  增值服务大幅优化,覆盖就医全流程,对应的则是商业保险从单一风险保障功能,向一揽子服务解决方案过渡的大潮。

  对于客户而言,“产品+服务”所带来的更优质的消费体验是其消费升级的必然需求;对于保险公司而言,“产品+服务”是其满足客户需求、提升服务效率、构建市场竞争优势、增加客户接触频率的必然选择;对于重疾险本身而言,其自身的功能化,也是不同健康险品类竞争的趋势——随着医疗险快速崛起,其将在院内治疗费用支付功能上逐渐替代重疾险,倒逼重疾险聚焦院外治疗成本保障,不仅仅是收入补偿,更包括康复、护理等,重疾险功能化无可避免。

  值得注意的是,下注服务已经成为整个行业的共同选择,在此基础上,保险服务的品牌化、独立化也正渐成趋势。据『慧保天下』了解,除了工银安盛已经有不少险企的重疾险配套服务具备了独立的品牌或命名,另有一些公司也在酝酿中。

  可以说,工银安盛的三款重疾险产品(计划),是政策调整的产物,是市场竞争的产物,更是时代变迁的产物,反映的是相关设计者对于客户需求、市场格局乃至医疗行业发展演变趋势的认知与把握。终有一天,这些产品设计的背景会过时,我们所要做的,就是保持敏锐,立足当下,更放眼未来。

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