坤鹏论保：买了那么多保险，能重复理赔吗？

保险能否理赔、怎么理赔并不是件随缘的事情，而是非常明确的事情。

——坤鹏论保

鹏哥发现，买保险这件事，挺有意思，要么有的人非常排斥，一份也不买，要么有的人一发不可收拾，一买就买好几份。

我们常说，保险不能只买一份，光是人身保险就有四种：

• 医疗险
• 重疾险
• 意外险
• 寿险

于是就有朋友会问到：我买了那么多保险，如果出事了，到底怎么理赔呢？

关于理赔，鹏哥写过很多篇文章，仍然感觉没将保险理赔说到透彻，所以，今天接着讲理赔，专门说说：保险能不能重复理赔，以及什么情况下可以重复理赔等问题。

本文重点内容：

• 买了多份保险，会怎么赔？
• 来看一个案例的理赔
• 你可能会关心的几个问题

一、买了多份保险，会怎么赔？

买多份保险的人很多，但并不是所有人都了解保险的理赔，更不知道会赔多少钱。

不少人甚至觉得能不能拿到保费、能拿到多少保费，是看运气的事情。

所以我们一定要重点聊聊怎么理赔的事情。

不管你买了多少种保险，保险理赔其实就分两种：

• 报销型：无法重复理赔，同一笔花费只能理赔一次；
• 给付型：可以重复理赔，互相之间不受影响。

下面我们分别具体介绍一下。

1. 报销型

以实际、可证明的花费作为保险公司理赔金额。

在我们看到的保险产品介绍中列出的保额，一般是理赔上限，也就是，最多可以拿那么多钱，而不是一定能拿那么多钱。

最典型的就是医疗险——接触最多的基本医疗保险以及其他商业医疗险。

比如：百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险等。

2020年非常火爆的城惠保，也是医疗保险，同样是报销型保险。

所以报销型保险能理赔多少钱，并不是一个确定的数字，而是要视具体治疗花费，再扣除规定不理赔的部分，就是最终能拿到手的保险金了。

哪些是规定不理赔的部分呢？

（1）免赔额

免赔额可以理解为：在理赔责任范围内的花费，高于多少钱以后保险公司给予理赔。

基本医疗保险也有免赔额，每个城市的规定不一样，通常是1300元、1800元不等。

大家对基本医疗保险中的免赔额可能没太多概念，但都知道基本医疗保险有一个“起付线”，多于多少钱才给报销，这就是免赔额。

基本医疗保险都有免赔额，其他商业医疗险肯定也都会有。

百万医疗险的免赔额一般是1万元，为了提高产品竞争力，现在有些保险公司也会降低或者变相降低免赔额，比如6年共享免赔额。

城惠保的免赔额差不多都是2万元起。

当然，也有免赔额比较低的情况，比如符合百万医疗险规定的重大疾病时，通常免赔额都是0元，也就是没有免赔额。

小额医疗险免赔额一般是0元，或者100元。

小额医疗险本来报销额度就低，如果再设置一个比较高的免赔额，就显得太没有诚意了。

设置免赔额最核心的目的是保险公司希望减少大量小额理赔。

小额理赔除了我们能看到的理赔金支出外，还有更多我们看不到的经营成本，比如审核人员的工资和办公成本。

对保险公司来说，小额医疗险理赔就是事情多、挣钱少的一类业务。

（2）是否限定医保目录

如果我们选择商业医疗险，一定要注意一个指标：是否限定医保目录。

限医保目录和不限医保目录，一字之差，理赔时有可能会差好几倍。

医保目录的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

医保目录是基本医疗保险的报销范围，在医保目录内的药品，基本医疗保险给予报销，不在医保目录内的药品，基本医疗保险不予报销。

相当于在所有医院用药中划出一小部分药品，只有这部分药品基本医疗保险才给报销。

目前最新的医保目录包括大概3000种药品，占国内所有药品的比例不足2%。

也就是说，市场上98%以上的药品，基本医疗保险是不给报销的。

如果商业保险限定医保目录内使用，大家想想最终理赔金额会比不限定医保目录内使用的少多少？

所以选择商业医疗险，非常关键的一个指标是——不限医保目录。

2. 给付型

给付型，顾名思义，就是当发生保险事故时，保险公司一次性全额给付保险金。

当保险事故发生时，保额是多少钱，保险公司就会给到受益人多少钱，不管这些钱的用途。

投保人、被保险人或受益人也不需要向保险公司证明实际花了多少钱，只要证明符合保险公司规定的理赔标准即可。

意外险、重疾险、寿险都是给付型保险。

如果这样说还有点迷糊，可以看看下面的表格。

通过上表也不难看出，报销型保险不能重复理赔，给付型保险可以重复理赔。

二、来看一个安全的理赔

有时候只看理论还是比较难理解，所以我们来看个案例。

案例：

张先生在去年前给自己投保了人身保险，医疗险、重疾险、意外险和寿险都配置了，具体投保情况如下：

2020年重疾险都有额外赔付，张先生购买的重疾险是超级玛丽3号Max，60岁前额外赔付80%保额。

就在前些天，张先生因意外遭遇煤气爆炸被严重烧伤，烧伤等级为严重Ⅲ级烧伤，符合重疾险对烧伤的理赔条件。

可能有些人不了解，治疗烧伤的费用非常高，通常都需要几十万、上百万。

张先生在医院治疗了半个月，仍然没有抢救过来，不幸身故，半个月内医药费共计65万元。

其中基本医疗保险能报销的是8万，57万无法报销。

这种情况下，张先生的保险一共可以理赔回来多少钱呢？

重疾险：严重Ⅲ级烧伤符合重疾险理赔标准，正常应该理赔50万元，60岁前额外赔付80%保额，重疾险共计理赔90万元；

医疗险：65万医药费，扣除8万元基本医疗保险报销的，扣除1万元免赔额，共计报销了56万元；

意外险：张先生因煤气爆炸被烧伤导致身故，符合意外险理赔标准，意外险理赔100万元；

寿险：寿险保至70岁，张先生在70岁前身故，符合寿险理赔标准，寿险理赔100万元。

张先生家人给张先生治病花费65万元，共计收到保险理赔金354万元。

虽然张先生身故对整个家庭来说是非常大的不幸，但家人至少很长一段时间以内不会因为经济窘迫无法生活。

这是典型的多份保险理赔的情况。

三、你可能会关心的几个问题

1. 如果重疾险有身故保障，重疾理赔过以后，身故还会理赔吗？

答：不会。

重疾险附加身故，重疾和身故共享保额，如果重疾理赔过，身故保障就会终止。

以上面的例子来说，即使张先生投保的重疾险有身故保障，最终能拿到的保险理赔金也只有重疾险的90万。

这也是为什么鹏哥不建议在重疾险中附加身故保障的重要原因。如果想有身故保障，最好还是单独购买一份寿险。

2. 同时投保多份重疾险，可以重复理赔吗？

答：可以。

重疾险是给付型保险，互相之间不影响理赔。

不同重疾险保障的疾病会有差别，只有在符合理赔标准的情况下才会理赔。

所以会出现一种情况：同时买了两款重疾险，被保险人确诊了一种重疾，A保险公司理赔了，B保险公司拒赔了。

不过像本文案例中提到的严重Ⅲ级烧伤是监管机构规定重疾险必保的28种常见重疾中的一种，所以购买多份重疾险的话，每份都会理赔。

3. 每个保险都需要单独报案吗？

答：需要。

向保险公司报案是投保人、受益人的义务。发生保险事故时，必须在合同规定时间内向保险公司报案。

如果购买了多份保险，每份都需要单独向保险公司报案，并且分别准备理赔申请材料。

好在现在理赔报案都很方便，通过官网、客服电话、官方微信公众号、官方APP都可以报案。