网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

坤鹏论保:买了那么多保险,能重复理赔吗?

0
分享至

  

保险能否理赔、怎么理赔并不是件随缘的事情,而是非常明确的事情。
——坤鹏论保

  

  鹏哥发现,买保险这件事,挺有意思,要么有的人非常排斥,一份也不买,要么有的人一发不可收拾,一买就买好几份。

  我们常说,保险不能只买一份,光是人身保险就有四种:

  

  • 医疗险
  • 重疾险
  • 意外险
  • 寿险

  于是就有朋友会问到:我买了那么多保险,如果出事了,到底怎么理赔呢?

  关于理赔,鹏哥写过很多篇文章,仍然感觉没将保险理赔说到透彻,所以,今天接着讲理赔,专门说说:保险能不能重复理赔,以及什么情况下可以重复理赔等问题。

  本文重点内容:

  

  • 买了多份保险,会怎么赔?
  • 来看一个案例的理赔
  • 你可能会关心的几个问题

  一、买了多份保险,会怎么赔?

  买多份保险的人很多,但并不是所有人都了解保险的理赔,更不知道会赔多少钱。

  不少人甚至觉得能不能拿到保费、能拿到多少保费,是看运气的事情。

  所以我们一定要重点聊聊怎么理赔的事情。

  不管你买了多少种保险,保险理赔其实就分两种:

  

  • 报销型:无法重复理赔,同一笔花费只能理赔一次;
  • 给付型:可以重复理赔,互相之间不受影响。

  下面我们分别具体介绍一下。

  1. 报销型

  以实际、可证明的花费作为保险公司理赔金额。

  在我们看到的保险产品介绍中列出的保额,一般是理赔上限,也就是,最多可以拿那么多钱,而不是一定能拿那么多钱。

  最典型的就是医疗险——接触最多的基本医疗保险以及其他商业医疗险。

  比如:百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险等。

  2020年非常火爆的城惠保,也是医疗保险,同样是报销型保险。

  所以报销型保险能理赔多少钱,并不是一个确定的数字,而是要视具体治疗花费,再扣除规定不理赔的部分,就是最终能拿到手的保险金了。

  哪些是规定不理赔的部分呢?

  (1)免赔额

  免赔额可以理解为:在理赔责任范围内的花费,高于多少钱以后保险公司给予理赔。

  

  基本医疗保险也有免赔额,每个城市的规定不一样,通常是1300元、1800元不等。

  大家对基本医疗保险中的免赔额可能没太多概念,但都知道基本医疗保险有一个“起付线”,多于多少钱才给报销,这就是免赔额。

  基本医疗保险都有免赔额,其他商业医疗险肯定也都会有。

  百万医疗险的免赔额一般是1万元,为了提高产品竞争力,现在有些保险公司也会降低或者变相降低免赔额,比如6年共享免赔额。

  城惠保的免赔额差不多都是2万元起。

  当然,也有免赔额比较低的情况,比如符合百万医疗险规定的重大疾病时,通常免赔额都是0元,也就是没有免赔额。

  小额医疗险免赔额一般是0元,或者100元。

  小额医疗险本来报销额度就低,如果再设置一个比较高的免赔额,就显得太没有诚意了。

  设置免赔额最核心的目的是保险公司希望减少大量小额理赔。

  小额理赔除了我们能看到的理赔金支出外,还有更多我们看不到的经营成本,比如审核人员的工资和办公成本。

  对保险公司来说,小额医疗险理赔就是事情多、挣钱少的一类业务。

  (2)是否限定医保目录

  如果我们选择商业医疗险,一定要注意一个指标:是否限定医保目录。

  限医保目录和不限医保目录,一字之差,理赔时有可能会差好几倍。

  医保目录的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

  医保目录是基本医疗保险的报销范围,在医保目录内的药品,基本医疗保险给予报销,不在医保目录内的药品,基本医疗保险不予报销。

  相当于在所有医院用药中划出一小部分药品,只有这部分药品基本医疗保险才给报销。

  目前最新的医保目录包括大概3000种药品,占国内所有药品的比例不足2%。

  也就是说,市场上98%以上的药品,基本医疗保险是不给报销的。

  如果商业保险限定医保目录内使用,大家想想最终理赔金额会比不限定医保目录内使用的少多少?

  所以选择商业医疗险,非常关键的一个指标是——不限医保目录。

  2. 给付型

  给付型,顾名思义,就是当发生保险事故时,保险公司一次性全额给付保险金。

  当保险事故发生时,保额是多少钱,保险公司就会给到受益人多少钱,不管这些钱的用途。

  投保人、被保险人或受益人也不需要向保险公司证明实际花了多少钱,只要证明符合保险公司规定的理赔标准即可。

  意外险、重疾险、寿险都是给付型保险。

  如果这样说还有点迷糊,可以看看下面的表格。

  

  通过上表也不难看出,报销型保险不能重复理赔,给付型保险可以重复理赔。

  二、来看一个安全的理赔

  有时候只看理论还是比较难理解,所以我们来看个案例。

  案例:

  张先生在去年前给自己投保了人身保险,医疗险、重疾险、意外险和寿险都配置了,具体投保情况如下:

  

  2020年重疾险都有额外赔付,张先生购买的重疾险是超级玛丽3号Max,60岁前额外赔付80%保额。

  就在前些天,张先生因意外遭遇煤气爆炸被严重烧伤,烧伤等级为严重Ⅲ级烧伤,符合重疾险对烧伤的理赔条件。

  可能有些人不了解,治疗烧伤的费用非常高,通常都需要几十万、上百万。

  张先生在医院治疗了半个月,仍然没有抢救过来,不幸身故,半个月内医药费共计65万元。

  其中基本医疗保险能报销的是8万,57万无法报销。

  这种情况下,张先生的保险一共可以理赔回来多少钱呢?

  重疾险:严重Ⅲ级烧伤符合重疾险理赔标准,正常应该理赔50万元,60岁前额外赔付80%保额,重疾险共计理赔90万元;

  医疗险:65万医药费,扣除8万元基本医疗保险报销的,扣除1万元免赔额,共计报销了56万元;

  意外险:张先生因煤气爆炸被烧伤导致身故,符合意外险理赔标准,意外险理赔100万元;

  寿险:寿险保至70岁,张先生在70岁前身故,符合寿险理赔标准,寿险理赔100万元。

  张先生家人给张先生治病花费65万元,共计收到保险理赔金354万元。

  虽然张先生身故对整个家庭来说是非常大的不幸,但家人至少很长一段时间以内不会因为经济窘迫无法生活。

  这是典型的多份保险理赔的情况。

  三、你可能会关心的几个问题

  1. 如果重疾险有身故保障,重疾理赔过以后,身故还会理赔吗?

  答:不会。

  重疾险附加身故,重疾和身故共享保额,如果重疾理赔过,身故保障就会终止。

  以上面的例子来说,即使张先生投保的重疾险有身故保障,最终能拿到的保险理赔金也只有重疾险的90万。

  这也是为什么鹏哥不建议在重疾险中附加身故保障的重要原因。如果想有身故保障,最好还是单独购买一份寿险。

  2. 同时投保多份重疾险,可以重复理赔吗?

  答:可以。

  重疾险是给付型保险,互相之间不影响理赔。

  不同重疾险保障的疾病会有差别,只有在符合理赔标准的情况下才会理赔。

  所以会出现一种情况:同时买了两款重疾险,被保险人确诊了一种重疾,A保险公司理赔了,B保险公司拒赔了。

  不过像本文案例中提到的严重Ⅲ级烧伤是监管机构规定重疾险必保的28种常见重疾中的一种,所以购买多份重疾险的话,每份都会理赔。

  3. 每个保险都需要单独报案吗?

  答:需要。

  向保险公司报案是投保人、受益人的义务。发生保险事故时,必须在合同规定时间内向保险公司报案。

  如果购买了多份保险,每份都需要单独向保险公司报案,并且分别准备理赔申请材料。

  好在现在理赔报案都很方便,通过官网、客服电话、官方微信公众号、官方APP都可以报案。

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐

乔任梁去世5年,乔任梁妈妈晒惠灵顿牛排遭网暴,积极生活有什么错?

扒叔八卦
2021-04-13 17:18:12

售价2999元还赠送799元耳机,为回归中国市场,三星下了“血本”

手机电脑高手
2021-04-10 23:07:46

三只股票跌至“白菜价”,投资者或该“一拥而上”?

美股研究社
2021-04-13 17:40:37

结婚以后,妻子每次都要收钱:“给钱才行,一分都不能少!”

周冲的影像声色
2021-04-12 20:18:19

女出纳挪用1600万,其中240万“给”了两闺蜜,原因是……

正义网新闻
2021-04-13 13:29:02

副作用?接种新冠疫苗后女性经期出现异常,有人绝经两年多后“姨妈”又造访

前瞻网
2021-04-13 16:45:07

故事:昨天,我接诊了一个大叔,他的病况令人难以启齿

浮生轶事
2021-04-13 11:05:13

杜新枝再出金句:我们智障女儿都没扔,更何况儿子

要娱乐不等待
2021-04-13 16:33:50

三亚海胆事件,最大的燃点不是价格纠纷,也不是海胆的肥瘦!

胃士
2021-04-13 13:26:39

“原味”二手丝袜擦边销售,穿越久买越贵,买家点名要带味儿的

消费生活报
2021-04-13 15:22:51

医生最怕你过6种性生活,伤私处惹性病!男女都该注意,别只顾着爽

爱和健康伴你行
2021-04-11 20:54:33

日本“偷”成功了!科学家用一辈子为枇杷改名:原产自中国,不是“日本的山楂”!

前瞻网
2021-04-13 13:02:07

不管夫妻还是情人,当对方不联系你时,千万别这样……

十点读书
2021-04-13 07:14:29

必须切断中澳关系!中国很强硬接受不了,澳政客气的跳脚发出狂言

赵家小妞
2021-04-13 15:43:14

警惕!日本决定将福岛核废水排入太平洋,中国这些区域将受影响

胖福的小木屋
2021-04-12 11:50:27

16家机构预测:一季度中国GDP增速19%!与美国GDP差距还有多少?

金十数据
2021-04-13 15:11:09

3名电诈团伙成员被执行死刑,只因无“业绩”去抢劫绑架盗枪盗窃

热情为你服务
2021-04-13 12:21:27

刘太阳真心美

当代广播站
2021-04-12 01:54:13

丑陋!国外网购平台惊现“别开枪,我不是中国人” T恤衫

环球网资讯
2021-04-13 13:24:22

“我们自己喝不行吗!”不满菅义伟强排核污水,日本民众终于挑明

想看的事迹
2021-04-13 10:42:55
2021-04-13 20:37:08
KunPengLun
KunPengLun
资深媒体人点评那些人和事
1451文章数 7461关注度
往期回顾 全部

财经要闻

头条要闻

土耳其拒绝中方涉恐嫌犯引渡请求 外交部:强烈不满

头条要闻

土耳其拒绝中方涉恐嫌犯引渡请求 外交部:强烈不满

体育要闻

玫瑰铿锵!中国女足绝境逆转 进军东京

娱乐要闻

李小璐穿吊带露香肩 笑容甜美

科技要闻

比特币破6.3万美元再创新高,首家加密货币交易所将上市

汽车要闻

车名注册了20年 东风雪铁龙全新车叫"凡尔赛"

态度原创

教育
数码
艺术
房产
军事航空

教育要闻

初三生父亲晒出一组图刷屏网络,看哭万人!

数码要闻

真要造车?徐直军称华为将合作打造三个汽车子品牌

艺术要闻

2020年十大考古发现揭晓

房产要闻

大快人心!广州这些楼盘因虚假广告被罚百万!

军事要闻

国产火箭炮装弹是个体力活:得上7个人