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医美分期在2021会好吗?

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  医美分期看似好赚,但实则暗坑无数。

  撰文 | 熊逾格

  出品 | 消费金融频道

  医美分期曾经深受重视。

  在放贷机构、助贷平台眼中,医美是一个不可多得的场景,原因有三。

  客群优质。据医美头部平台新氧发布的《2020医美行业白皮书》,医美消费主力为一二线城市,本科,家庭月收入在2-5万的女性。而多项消费金融报告曾表明,高收入女白领等人群作为借款人,违约风险远低于行业平均水准。

  业务“暴利”。医美行业公认毛利率极高,产品定价及服务费高昂,其中上游产业尤甚,以玻尿酸生产商爱美客为例,其2019年综合毛利率为92.63%,超贵州茅台。而毛利高关系到金融杠杆效应强弱,消费需求是否旺盛,以及商户的可靠性。

  线下实体店经营。与线上教育等场景不同,医美最终会回到线下实体店。“跑得了和尚,跑不了庙”一定程度上有利于规避骗贷行为,稳定风控。

  2014至2020,我国医美分期市场迎来野蛮生长期。“颜值经济”、“消费升级”等理念的更新迭代助推资本入场,2016年成为医美分期市场的巅峰,医美分期机构数量可达1000多家。

  而如今,市场上合规医美分期机构只剩10家左右。6年多的时间里,千军万马闯入医美分期,踏过无数暴雷与暗坑,要么撤走业务,要么仍在困境中求变。

  一片狼藉背后,看好医美场景金融的人在追问:“浪潮何时来?”

  潮或许一直在

  国家金融与发展实验室发布的《2019中国消费金融发展报告》指出,我国消费金融供给仍显不足,仍会有5年以上的高速增长期,深挖消费场景,服务实体经济,是消费金融行业发展的关键。

  另一方面,据艾媒咨询预测,2020年中国医美市场规模达3150亿元。据艾瑞咨询统计,近年来我国医美市场规模复合增速高出同期全球医美市场约8%。而另一份报告则显示,我国医美分期市场自2014年以来一直保持着20%以上的高速增长。

  可见,问题并不出在市场低迷。面对医美市场这块大蛋糕,何时下刀更需慎重考虑。那些年心急入场的食客,酒过三巡,方才发现吃到的一直是“画饼”。

  医美市场并不成熟,而消费分期则注定要与场景共担风险。赵宇(化名)本科毕业后,曾在互联网金融公司从事一段时间线下业务推广,主要负责医美分期板块。

  “我们当时人很多,但竞争相当激烈,常常刚推广新产品没多久,就听说别家出了优惠力度更大的套餐。”赵宇对「消费金融频道」回忆,人力战、价格战是当时风潮,互金公司为了争夺市场出手简单粗暴。

  迫切的扩张使得风控迟到,“骗贷”、“跑路”等现象时有发生。在赵宇任职的六个多月中,他曾听说大大小小的案件总共十几件,“每过一段时间就能听说这类事情”。暴雷的医美分期平台,涉嫌违规的美容机构,临时跑路的业务员,尚处发展中的市场将互金公司的美梦击碎,无数贷款有去无回落入黑产口袋。

  医美分期巅峰时期入场玩家很多:小牛分期、么么钱包、百度有钱花、美分期、丽分期等,除去头部玩家,2016年至2017年底诞生的医美分期平台还可达上百家。随着消费金融监管加码,医美行业风控难度居高不下,2018年,市场上的分期平台只剩下30家左右。

  不成熟的市场之下,急速扩张必将引起风险反噬。在扩张“砸钱”的诱惑下,医美场景分期的安全优势荡然无存,更别提频频爆出负面新闻常置医美于舆论讨伐中。随后,急于收回成本的互金公司望向高利息套路贷,被监管清洗,“佳丽贷”或是其中最臭名昭著的一例。

  医美分期下半场

  如果说前仆后继的无数公司踩坑,帮助金融市场认识到医美场景尚欠成熟,那么后来巨头的入场则让思考深入到医美业务本身。

  2018年前后,马上消费金融关联公司前海雪球,捷信消费金融等巨头持资入局医美分期。凭着雄厚的资金后盾以及成熟的风控体系,各大巨头依然采取扩张地推方式推进业务,快速清扫市场。但急速扩张的团队使得效能下降,成本高昂,最终难以维持业务。

  据相关媒体报道,前海雪球于2019年5月撤离全国80多个城市运营人员,而捷信消费金融医美分期业务则于2020年全面退场。而此前的一些头部玩家诸如么么贷、买单侠等也纷纷走向清盘。重新审视医美分期,入场姿势可能远比抢占市场更为重要,诸多医美独有的问题逐渐浮出水面。

  市场并不庞大。据统计,2017年,我国医美整形案例数刚破1000万,而价位在几千元左右的医美微整占据总需求的六七成,对于收入尚可的客户人群来说,分期需求并不是特别高。证据之一就是,约七成医美机构目前皆不支持分期。

  风控并不简单。根据艾瑞咨询《2020年中国医疗美容行业洞察白皮书》,2019年全国医疗美容机构中仅有12%合法合规,非法经营机构达8万家。线下实体店并未减轻风控难度,医美市场仍因鱼龙混杂而具有相当大的风险。

  机构展业成本高。国信证券研报指出,医美机构平均获客成本为6000元,营销成本或居总成本一半以上。高毛利并未带来高净利,市场上九成医美机构面临亏损。

  市场归于理性后,各方机构或将再次各显神通。近日,新氧、美团作为分期平台、放贷机构分别围绕医美分期拓展自身业务。进入2021年后,多方消息皆传出,马上消费金融、捷信消费金融有望杀回医美。可见无论自带场景的新兴流量平台,还是经验深厚的持牌消金,都放不下愈发壮大的医美分期。

  目前,美团推出的分期产品利率为2.88%~8.52%,在医美分期产品中较低,或能为其取得竞争优势。在新兴医美分期平台的入场下,度小满金融等传统医美分期巨头不得不居安思危,思考对策迎战更熟悉互联网与场景的对手。

  2021年,医美分期市场或将走向变局。

  

  

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