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从跟风到破风,数字化转型大潮中这家头部城商行做对了什么

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  不变则亡,区域性银行正处在一个十字路口!

  过去几年间,几乎所有银行都投身到普惠金融以及数字化转型的大潮中,但是我们发现,区域性银行ROE水平出现了明显的分化,优秀银行盈利能力与平庸者的差距正在明显扩大。

  平庸者盲目“跟风”,而那些做得好的银行却懂得如何“破风”。

  很多研究和实战都表明,在长跑、赛车、自行车比赛中,行进在一个集团中间,可以最大限度的减小风阻,体育术语叫做“破风”。如果用特制的汽车“破风”,自行车也可以骑到296千米/小时!

  过去几年盈利能力始终位于行业前列的好银行,既不是规模最大的银行,也不是增长最快的银行,而是最懂“破风”的银行。

  谋定而动:做好顶层规划 用基础客户做好压舱石

  2016年,某东部地区头部城商行拉开了数字化转型的序幕。在开展数字化之前,该行没有急于上马各种“高大上”的技术产品,反而是静下心来做规划。

  规划更好地平衡长期目标和短期收益之间的关系,既可以避免急功近利,又可以避免长期没有效果而导致内部转型信心的丧失。

  该行认为,拥抱变革是一件为未来谋增量的事情,是一种主动进攻。而进攻之前,要稳固好自己的压舱石。与实力强劲的大行、灵活性十足的小行相比,自身拥有的优势就是“地利”和“人和”,即庞大的本地客群和长期形成的良好口碑。

  该行坚持本源思维,明确打造“轻新精合”品质银行的发展理念,致力于更合适的场景赋能,建立以客户为中心的服务体系,筛选出若干客户群体作为基础客户和核心客户,将其培养成稳定发展的压舱石。

  进而,确定了“数据驱动”与“客户驱动”双轮驱动的发展模式。

  ●数据驱动:在市场营销、销售、客户服务、产品开发、风险管理等多个业务线和领域加强数据应用,打造本行独具的核心竞争力以及自主风控能力。

  ●客户驱动:将客户置于银行服务的中心位置。差异化服务才是未来银行业竞争的蓝海,而客户驱动才是差异化竞争中至关重要的出发点。

  广纳百川:数字化创新,联合多方力量“破风而行”

  与其他银行选择的路线不同,该行借势互联网、大数据等生态快速发展契机,进一步拓展外部数据应用合作,拓展应用场景、产品线,提升与平台的联合运营能力。同时,该行打破“网点+产品+人员”传统模式束缚,改换赛道,通过“场景*平台*体验”产生裂变效应,快速缩小与标杆银行的差距,甚至实现“弯道超车”。

  ●在渠道端,该行构建了以智慧银行、移动Pad、移动银行为主的综合一体的服务渠道。

  ●在产品端,积极利用数字化技术创新业务模式,陆续推出了多项小额贷款的爆款产品,并很好地实现了业务流程线上化运营。

  ●在系统端,引入阿里云分布式架构,进一步夯实IT基础。

  ●在数据端,引入华为大数据平台,创造统一的数据管理服务。

  ●在生态端,先后与微众银行、美团、蚂蚁等头部企业开展业务。

  ●在风控端,则与行业内的头部智能风控厂商同盾科技联手,以客户为中心,围绕信贷场景客户的全生命周期,推动风控各环节的模型化、数字化、智能化,并基于多维度的量化评估体系,更好地把控客户的每个风险节点,最终实现风险精准识别的目标。

  阿里、华为、同盾等科技力量,形成了助力该行“破风”的护卫集团军。

  革故鼎新:智能决策引擎,助力银行实现规模化*个性化

  当然,无论是渠道端、产品端、系统端还是风控端的部署和创新,数字化创新的核心目标就是如何在海量客户群体中实现服务的个性化,即规模化*个性化。

  只有当满足这两个前置条件,“以客户为中心”的经营理念才能真正得以贯彻。

  而规模化与个性化本身互相之间存在着反方向的张力,尤其在风控领域——决定整个客户生命周期客户体验的重要一环,这股反方向的张力一直是困扰该行乃至整个行业的重要问题,该行决定借力风控领域头部的科技企业同盾科技“天策-决策引擎”,旨在快速提升智能分析与决策的能力。

  同盾科技基于对行方需求的理解,利用人工智能、大数据分析、机器学习等前沿技术,研究开发针对业务全流程的交易反欺诈、信贷风控智能风控系统。该系统将客户作为银行业务发展的本源,协同行方在满足客户生命周期中全方位“需求”的基础上,找到业务发展重点和突破口,将策略及机器学习模型的应用覆盖银行客户的全生命周期流程,实现长远发展的整体目标。

  整体规划从该行当前业务现状以及未来的业务发展考虑,建设基于天策-决策引擎的智能风控平台,完成数据、特征、规则、模型于一体化应用和管理的风控体系建设,服务信贷业务和交易业务。该平台可满足对外部欺诈的检测、识别、阻断,快速识别欺诈行为、防范由欺诈风险带来的客户资产损失及公司贷后的资产损失,大幅度提升了该行的风险管理能力。

  (1)风控平台建设

  基于大数据技术,充分运用海量数据的处理能力,同盾协助该行建立了一个先进的智能风控平台,包含风险决策、实时反欺诈、授信审批、数据分析建模、数据源管理、可视化展示等功能,整合内外部数据,形成风控基础资产,为信贷业务、交易风控等方面提供风控支撑服务。

  天策-决策引擎通过可视化的决策流将业务审批流程串联起来,行方风控人员可依据业务需求自定义执行流程,支持并行、串行、排他等形式,减少审核成本,缩短决策时间。同时,支持策略、模型的冠军挑战模式并提供相应的对比分析报告,为规则及模型调优提供数据支撑。系统自制的计算公式内置几十余种函数,无须代码编写即可实现特征加工计算,极大提升了操作人员的使用效率。

  (2)风控联合建模

  同盾科技协同行方通过联合建模方式,完成多种贷款产品的风控模型体系搭建,打造风控量化的核心能力,形成信用风控和交易反欺诈的通用能力体系。

  同时,在明确该银的个性化需求后,同盾根据其业务场景配合智能风控工具,设计了智能化的模型应用及自动审批处理流程,内容包括线上反欺诈部分、信用评分等多个部分。

  

  线上反欺诈部分主要涵盖单体和群体性欺诈事件。单体欺诈事件防范主要通过参照同盾“智察分”(风险评分),从人、事件、设备多个维度抓取特征模型,通过联合建模实操方式构建反欺诈模型。这一过程中,同盾提供建模环境、样本变量、算法指导和调优服务。

  “坏人总是相似的” ,团伙在作恶的时候追求规模化效益,通常会同时操作许多设备进行作弊,很多时候就避免不了有这样那样的相似性。对于群体性欺诈事件,同盾还与该行就知识图谱技术的运营进行了探讨。

  在信用评分方面,主要通过构建信用评分模型以及基于多头指标的客户违约概率进行预测。

  信用评分模型方面,主要参照同盾“智信分”,通过高稳定性、高覆盖度、高多样化等特点的数据源,构建信用评分卡;通过联合建模实操方式构建评分模型。同盾同样可提供建模环境、样本变量、算法指导和调优服务。

  大道至简:灵活易用,推动敏捷机制的升级

  马斯克造火箭之所以让人惊叹,不仅在于其天马行空的想象力,更在于敏捷开发、快速迭代的惊人创举,将造火箭这么一件重工业色彩浓厚的太空事业,变成像开发一款程序一样敏捷。

  敏捷驱动同样是衡量银行数字化转型有效与否的重要纬度。该行基于同盾天策-决策引擎构建的智能风控系统界面简洁,功能操作便利,易学易用,决策流方案部署95%以上实现配置化。

  同时,天策-决策引擎内置的决策流轨迹可实现各节点执行全流程的100%可视化,决策结果报告内容丰富且全面。以前,系统不可见、不能实时了解结果和运行效果,现在,决策报告就像画卷一样铺陈在业务人员面前,一目了然。

  如此一来,智能风控系统的使用门槛大大降低,几乎变成一个人人可用的产品,这也为后续银行的敏捷开发奠定了扩展基础。

  推波助澜:为领先一步跨入数字化时代提供动力

  经过几个月的建设与完善,该行基于天策-决策引擎的智能风控平台上线并在行内推广后,年服务客户数近30万户,年放款金额近60亿元。通过数字化和智能化手段,使该行更加明确信贷场景的行业选择与客户准入机制,并强化贷中风险和业务协同,提高贷后风险管理能力,进一步防范化解金融风险,提升服务实体经济的效能。

  截止2019年年末,该行资产总额超过万亿,实现净利润超66亿元,不良贷款率为1.34%,比年初下降0.11个百分点。该行已经跻身全国前列的区域性商业银行,在数字化转型的各个切面上都取得了亮眼成绩。

  在自动化、智能化帮助银行完成内外部数据价值提升的同时,同盾还为该行 掌握独立自主的全流程风控能力奠定良好的技术基础,从而让区域银行有能力真正实现为客户提供差异化且风险可控的普惠金融服务,也为其领先一步跨入数字化和智能化时代提供动力。

  相得益彰:深化制度文化的交融

  人才永远都是创造的原动力。该行在业务推出之初,就有意着手培养和组建一支专业化、扁平化和柔性化的数字专业人才。而组建数字人才团队最快捷的路径,无疑是与科技公司的交融。

  鉴于项目安全要求,项目伊始,行方与同盾的一线人员就混编在一起。银行与科技企业的并肩作战,金融与科技的融合,就像是一种隐喻,从共用一张办公桌,共吃同一份外卖开始。

  几个月的相处,双方不仅建立了浓厚的“革命友谊”,也在协同作战中凝练出银行和科技企业共同创新的方法论。在部署上线,后期的运维工作,包括未来业务的创新,这些方法论都能为后续的协同工作注入灵魂,银行与科技企业正在朝向命运共同体的方向演进。

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