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【国咨解案】西安银行等向房市违规放贷遭遇巨额罚款,顶风作案?

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  【摘要】为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力,防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险,提高银行业金融机构稳健性,人民银行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》于2021年1月1日起正式生效,各地方结合实实发展情况颁布调整方案及过渡措施。

  贷款资金违规流入房地产市场,将面临行政处罚;其中涉及刑事犯罪的,移送司法机关调查处理。银行机构负有“保本付息”的法定义务,且存款人主张返还本金及利息的请求权不适用诉讼时效的限制。

  

  2021年3月2日今日头条发布消息称:日前,银保监会陕西监管局向西安银行(600928·SH)连开6张罚单,因贷款资金违规流入房地产,西安银行及其5家支行受到行政处罚,罚款共计162万元。作为西北第一家上市银行,西安银行自上市后业绩增速显著低于同类城商行,遭密集质押的股权也令其不得不面对更多不确定性。顶着“西北第一家上市银行”的头衔,西安银行自上市后股价持续走跌,并在2020年下半年出现内部股东集中质押股权的情况,加之不容乐观的经营业绩,西安银行受到市场关注。接下来就结合具体案例,就违规发放贷款涉及的法律风险及其他法律问题进行分析。

  首先,《通知》第二条显示:“房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构(不含境外分行)房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例(以下简称房地产贷款占比)和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例(以下简称个人住房贷款占比)应满足人民银行、银保监会确定的管理要求,即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限,开发性银行和政策性银行参照执行。”

  另外,《商业银行法》及《贷款通则》均规定了,银行贷款应当遵守资产负债比例:资本充足率不得低于8%,流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%,对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。西安银行属于城市商业银行,最新规定中房地产贷款占比上限为22.5%,个人住房贷款占比上限为17.5%。各地方对于贷款分级、上限均作出了规定,不符合上述比例的按照《商业银行法》第75条的规定处罚:责令改正、罚款、停业整顿、吊销经营许可证,甚至移送司法机关追究刑事责任。

  其次,违规放贷极容易滋生刑事犯罪,如:(单位)行贿罪、受贿罪、挪用公款罪、贷款诈骗罪、渎职罪等。《商业银行法》、《贷款通则》等规定关于贷款主体审贷分离、分级审批作出了详细规定,贷款范围,限制禁止条款亦作出明确的规定;另外,借款主体的资质、申请贷款的程序、需要提供的材料也作出了明确的规定,相关主体、部门应当严格按照法律、法规、政策的规定办理贷款,否则容易滋生刑事犯罪风险。

  

  《广东省高级人民法院(2017)粤刑终1343号刑事判决书》:上诉人林建忠利用其担任中国工商银行江门分行(以下简称“江门工商银行”)行长的职务便利,违规帮助某健集团(私营企业)从江门工商银行获得贷款,又擅自决定将江门工商银行在香港银行账户内(“小钱柜”)的资金免息借给某健集团使用使用,收受某健集团贿赂人民币4000万元…2002年10月期间,林建忠明知中国人民银行《贷款通则》有关借款人不得用贷款从事股本权益性投资的规定,在某健集团以下属企业购买材料款的名义向江门工商银行申请贷款过程中,操纵银行内部的贷款审核过程,帮助某健集团从江门工商银行获得贷款共计人民币1.3亿元(具体由新会支行办理),且超期未还…林建忠通过设立某林公司,收取贿赂款及房屋。综上,林建忠成立受贿罪及挪用公款罪应数罪并罚。

  最后,类似于西安银行这种违规放贷并遭受行政处罚、大股东将银行股权多重质押,除了再融资将面临困难外,引发储户大面积提款撤出的风险也是存在的,最坏的结果就是银行无法承兑宣告破产。

  根据《商业银行法》第三十三条:“商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。”《最高法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第一条 当事人可以对债权请求权提出诉讼时效抗辩,但对下列债权请求权提出诉讼时效抗辩的,人民法院不予支持:“(一)支付存款本金及利息请求权;(二)兑付国债、金融债券以及向不特定对象发行的企业债券本息请求权;(三)基于投资关系产生的缴付出资请求权;(四)其他依法不适用诉讼时效规定的债权请求权。”

  根据法律规定,储户有权主张银行支付存款本金及利息,且本金及利息的债权请求权不受诉讼时效的限制。

  

  (北京资深律师王洋)

  名律提醒:

  在这里,北京资深律师王洋提醒您:1、西安银行系西北首家上市的城市商业银行,整体经营发展还是正向的,违规放贷是最直接引发法律风险的问题,亟需肃清;2、肃清违规放贷有助于减少银行呆帐、坏账,助长营收,股权重复质押及相应的法律风险则可以减轻;哪怕风险发生,也能保证有足够的风险承受能力。3、储户本金及利息请求权不受诉讼时效限制。

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