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一位购房者的迷茫:房子值110万,房贷150万,该不该弃房断供?

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  过去十几年老百姓讨论最多的话题也许就是买房,有人因为自己能抓住机会提前买房而感到窃喜,也有人因为没有提早买房而感到懊悔不已。那么为什么会出现这种情况呢?最主要的原因还是过去这二十年房价上涨的速度过快,不仅远超工资上涨的速度,更是远超其他理财产品。


  对于房产投资者来说,房价的快速上涨,代表着自己资产的快速增加,财富差距很快能和普通人拉开,所以很多房产投资者和炒房客因为房子而赚得盆满钵满。而对于刚需而言能尽早的买房能花更少的钱在房子上生活负担将大大减轻。所以过去二十年无论投资者还是刚需都会后悔没能尽早买房。

  的确在过去房地产行业蓬勃发展的二十年里,没有哪一样理财产品能和房产相媲美,房产投资不仅升值快安全系数高,更能借助银行贷款这个杠杆,让自己的利益最大化。很多人可能不知道杠杆的作用,例如我的朋友老李在2015年在郑州花了200万买了一套房子,当时他首付60万贷款140万,而到了2018年,他的房子的价值已经翻倍达到了400万,这时他相当于投资60万,一套了200万,每年的投资收益比达到111%。所以没有没哪一种投资理财每年的投资收益比能达到111%,把钱存到银行即使存定期其收益最高也就4%左右。可见杠杆对于投资的重要性,而买房可能是普通人能在银行贷出的最大一笔款项,其他投资很难有这么大的杠杆让你利用。

  买房投资虽然可以赚钱,但房地产行业也和其他行业一样,一旦这个行业赚钱那么紧接着就会有大量的人蜂拥而至来到这个行业,毕竟人都是趋利的,哪个行业赚钱就会进入哪个行业。所以随着投资者和炒房客的越来越多,房价也被炒的越来越高,房价的严重虚高也给社会带来很多负面影响。


  首先房价严重偏高,让越来越多的人对买房感到绝望,最近上海易居房地产研究院发布了《2020年全国房价收入比报告》。数据显示,2020年,全国商品住宅房价收入比为9.2,也就说很多人如果想买房可能需要将近9年不吃不喝才能攒够一套房子的钱。其次,房地产行业的过度发展,严重挤压以制造业和高新技术为代表的实体经济行业的发展,不利于我国经济的多元化发展。

  最后高房价造成我国的结婚率和出生率连年降低,根据国家统计局的数据显示在2018年全国结婚登记1010.8万对,而2019年全国结婚登记927.3万对,减少了将近8%,而且这已经是我国结婚率连续10年降低了。再看生育率,数据显示,2020年公安部上户口的新生人口创下历史新低,只有1003.5万人,相较于2016年(1786万)减少了70%,减少速度更是让人瞠目结舌。新生人口不断减少,加剧了我国的老龄化社会的进程,不利于经济正常发展。

  在这样的情况下国家对房地产行业的调控越来越严,首先始终坚持着“房住不炒”的政策定位。其次去年的九月份为房企们划出了“三道红线”来降低房企的负债率和扩张速度。最后今年刚过元旦央行又出台了最新的“限贷令”来限制资金大量的流入房地产行业。所以去年很多城市的房价都有所下跌,特别是北方的一些城市,例如北京、天津、青岛、西安、郑州等城市。其中房价下降最厉害的要数北京的燕郊区域了,房价已经从2017年的高点但现在已经降到几乎腰斩都不止。


  前段时间我的一位北京的朋友和我谈起了他在北京燕郊买房的故事,他说:在2017年期间,他在北京的燕郊附近买了一套90平左右的房子,而当时北京燕郊附近的房价在2.5万左右,首付接近70万,接着贷款贷了160万,每个月房贷接近1万。但如今北京燕郊的房价已经降到了今天的1.2万/平米,如今他的房子的总价值在110万左右,而且还很难卖出去,自己的房贷大概还剩150万没还,因此他感觉很亏,认为还着比房子价值还高的房贷非常的憋屈。所以他最近有了弃房断供的想法,也特意问我能不能这样做。

  对于他的这个想法,我也表明了我的态度,我说弃房断供不可取,原因主要有以下几点:

  第一:资金损失比较大。

  首先如果你选择弃房断供,你的首付和已经还过的贷款基本相当于打水漂了。其次,你弃房断供后银行会把你的房子收走,然后法院会对房子进行拍卖,拍卖后出售后的资金如果不足以还清你在银行的贷款,你还需要把剩下的贷款还清。所以并不是说你弃房断供后房子不要就万事大吉了。

  第二:征信问题。

  在你买房和银行贷款时,你就相当于和银行签订了贷款合同,其实这份贷款合同和房子的升值贬值没有什么关系。就像你向银行贷款做生意,如果生意赔了,银行的贷款也是照样要还的。所以一旦你弃房断供就相当于你和银行签订的贷款合同你违约了,一旦违约那么肯定会上征信的。而现在一旦一个人的征信出现污点很可能寸步难行,例如你坐火车、坐飞机、出国、甚至以后孩子要上大学都会和你的征信有关联。而且如果你再想买房或者做其他的生意,银行基本不可能再向你提供贷款,甚至连信用卡都无法申请。


  
总结:从以上两点可以看出,在房子出现贬值后选择弃房断供是最不明智的做法,不仅房子会被银行收走,而且最后还是会把剩下的贷款还清,最后还因为弃房断供上了银行的黑名单。所以再遇到房子贬值情况时最好不要选择弃房断供,如果还贷真的有压力可以去银行要求做贷款暂时延期或者和银行协商适当的延长自己的还款期限等等。你如果遇到贷款大于房子价值的情况时该如何应对,欢迎评论区留言讨论

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