利息低、风险大、不稳定！老百姓的存款该何去何从？

银行存款利息低，炒股风险大，基金也不稳定，老百姓该怎么办？”

有网友在某问答平台提出了这样一个问题，对此个人回答如下：

确实难啊！只能做到“矮子里面挑个高的”，因为要综合考虑灵活性、安全性以及收益性的问题，这么一来想要做到各方面都十分完善是不大可能了。最近帮我妈在打理一笔钱，下面是挑选出来的产品，各位可以参考：

01银行存款

去年年初的时候在支付宝上存了一笔一年期的民营银行存款，约定的利率是4.85%，不过因为互联网存款产品的全面下架，支付宝上面没有了这款产品。本来考虑接着存的，但是即使我找到那家民营银行的APP发现利率也下降了很多，继续存进去也不划算了。

利率确实下降了很多，但是相比较于炒股和基金投资可能的亏损来说，对于风险承受能力比较弱的投资者来说银行存款依然是一个比较好的选择。如果手上的资金量足够大，那么可以选择一些银行的大额存单，能够拿到4%左右的年化利率；即使资金量没那么大，如果对资金的灵活性要求不那么高，可以选择三五年期限的存款产品，也能拿到3.85%的利率。

需要注意的是：在选择存款产品的时候建议多看几家银行，多看几款产品，也可以多询问一下银行的工作人员。例如我之前准备存一笔钱的时候在手机上看存款产品也就是2.75%的利率，但是到了柜台上问利率是3.85%，后来我在手机银行的某个角落也找出来了这款3.85%的存款（不到柜台上问我肯定找不出来）。

02理财产品

很多人一听到理财产品就嗤之以鼻，认为在理财产品不再承诺保本之后已经没有再买理财产品的必要了。但是实际上一些PR1级别、PR2级别的理财产品虽然还有风险，但是这个风险是比较低的，因为这些理财产品对接的底层资产也大多就是债券或者一些货币工具。

不过最近发现理财产品的收益也是一直在降，之前一年期的PR2级别的理财产品还能拿到4.87%的收益，但是现在仅4%左右了，而且即使是4%额度也非常稀缺，更多的则是降到了4%以下。而想要拿到4%以上的收益，就不得不购入PR3级别的理财产品或者是一些期限更长的理财产品了。

注意：一些PR2级别的理财产品也同样有收益在4%以上的，但是额度比较稀缺，想要购买一定要提前预约。

03债券

债券我想分为两块内容来说，其一是国债，其二则是债券基金。

首先提一下国债，其实国债的安全性、灵活性以及收益性都是听让人满意的。毕竟在安全上有国家信用作为背书，灵活性上可以提前赎回，收益上虽然从去年开始有所下降但是也还是能够拿到3.8%及以上的收益。唯一的缺点就是“僧多粥少”，每次刚放出来就会被抢购一空，也是需要非常注意抢购的时机。

其次则是债券基金，当然我说的是纯债基金，一些股债混合基金不在谈论之列。以我个人持有的纯债基金为例，因为去年有一个“债券熊市”的原因，去年的纯债基金收益并不是很好，一年下来也才2%左右，但是因为持有的时间足够长平均下来年化也超过了3.6%，而且现在债基的走势也还挺不错的，按照正常的行情来看，年化拿到超过4%问题并不大。

综上：现在各种产品要么就是风险特别大，要么就是收益特别低，如果说风险承受能力特别弱，那么建议选择上面的三种产品来打理个人的资产。

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