不同收入情况的家庭应如何科学配置保险？

写在前面

因为我们经常分享的文章大多数是跟证券投资相关的，所以，很多读者以为我们只是做证券投资相关的研究和服务。其实，作为一家不代表任何金融机构，不代销任何金融产品赚差价和佣金的独立投资和咨询服务机构，我们的研究和服务是涵盖家庭财富管理方方面面的，自然也包括保险产品的研究和配置。今天我们鹏风理财师事务所保险规划师刘仙文，试图言简意赅地讲清楚“”不同家庭收入情况下该如何配置保险”的问题。希望对各位有用！

科学配置保险的三个步骤

随着大众保险意识的不断增强，越来越多家庭开始有计划、有目标地进行保险配置，保险的购买也不再是个人投保单一产品，而是以家庭为单位，多人多险种搭配、合理分配保额，以求做到全面覆盖、不留缺口。但是买保险不是一件容易的事，特别是给“一家人”买保险，要考虑的因素非常多，例如家庭基本情况、成员构成、收入情况、健康状况等等。那么，规划一个家庭的保险配置，应该从哪里入手呢？

科学的保险规划一般分为三个步骤：先分析家庭风险缺口，然后规划方案，最后挑选合适的保险产品。不过为了避免推销嫌疑，也因为每个人的偏好不同，具体保险产品欢迎沟通或者咨询保险相关专业人士。

我们假设有这样两个家庭——

普通工薪家庭：一家三口，收入来源主要靠夫妻二人的工资。

富裕家庭：也是三口之家，不过家庭资产比较丰厚，收入主要来自企业分红、投资等被动收入，夫妻可能是企业主或者企业高管等。

分析家庭风险，明确不同家庭的保障需求

对于损失型风险，每个家庭都会面临疾病、意外等风险，这种因疾病或者意外导致的医疗需求，每个家庭都需要。普通家庭因为预算有限，大部分情况只是希望把大额的大额医疗费用风险的转移，但富裕家庭对医疗品质有更高的要求。

此外，疾病或者身故导致的家庭工作收入中断风险，两个家庭也可能会遇到，普通家庭主要收入来自工作收入，工作收入中断对普通家庭的影响会更大，富裕家庭收入来源多元，所受影响要比普通家庭小很多。从金字塔中层支出性风险看，两个家庭都有养老、子女教育的需求，只不过资产多少不同，对未来的规划也可能会有不同。例如子女教育，普通家庭主要是给孩子准备国内读大学读研究生的费用储备，富裕家庭会给孩子未来教育提供更多选项，其中很大一部分家庭有给孩子出国留学的规划，这样资金需求和方向也会有不同 。

从资产所有性的风险来看，富裕家庭资产丰厚，对资产的安全保值、代际传承需求比较强烈，这一点做保险规划时需要考虑到；同样，普通家庭也有传承需求，但目前资产和收入有限，还是要优先把基础的保障做好。以上，是对两家庭做的系统性风险分析。

家庭保险配置的基本思路

1、普通工薪家庭

针对普通家庭而言，应优先配置保障型保险，保障型保险配置充足后可以考虑配置年金险、增额寿险等理财型保险。

重疾、百万医疗、定期寿险和意外险被称为保障型保险的四大金刚。其中大额住院医疗险是实报实销型的，主要是可以报销住院期间的医疗费用。

重疾险是给付型的，患大病确诊后符合理赔要求，可以一次性获得保险公司的理赔款，这笔钱可以解决重疾的治疗费用、重疾期间的失能收入损失以及后期的疗养费用。

寿险保障一般建议普通家庭买定期的比如到60-70岁，定期寿险主要保障家庭支柱的家庭责任，万一在壮年身故的情况保险公司可以赔付家人一笔钱，这笔钱可以用来比如孩子的教育、生活费用，老人赡养的责任以及家庭债务的覆盖，这是对家人爱和责任的很好体现。

意外险主要保的是意外身故、伤残以及意外医疗的报销。

保障型保险配置充足的情况下可以考虑适当配置理财型保险，保险理财相对其他理财有以下几个优势：在利率下行的环境下，保险理财可以提前锁定长期甚至终身相对的高的无风险利率；在老年化日趋严峻的形势下，可以提供终身的现金流；且相对其他金额产品来说可以做到资产隔离、避税避债等功能。

2、富裕家庭

相较于普通家庭，富裕家庭收入多元，家庭收入中断的风险很小；另外因为资产丰厚、收入高，富裕家庭对医疗条件的要求更高，对财富筹划和传承的需求也很高。基于此，推荐富裕家庭配置的险种主要是：高端医疗险+终身寿险+理财保险。

首先，富裕家庭选高端医疗而不是百万医疗。一方面是考虑到富裕家庭的收入水平，另一方面更重要的是，高端医疗险可以满足富裕家庭对医疗条件、环境和资源的更高要求。高端医疗可以提供国内甚至全球最好的医疗资源，并且相对于普通医疗险，高端医疗可以看病不用排队、入住高端病房、海外生子等服务。同时高端医疗险保额高，终身保额最高可以上千万甚至几千万，可以完全覆盖疾病和意外导致的医疗费用。任何保障都是有成本的，所以一般高端医疗每年保费每个人需要好几万。

其次，给富裕家庭配置终身寿险一方面是家庭收入完全能承受，一方面是终身寿险具有定期寿险不具备的更多功能，终身寿险是保一辈子的，所以终身寿险通过合理的设计，可以很好地实现财富保全和定向传承，甚至可以起到一定的避债避税效果。

最后，每个家庭都需要现金流筹划，而年金是不错的现金流筹划工具，对于资金量比较大的富裕阶层，购买大额的年金或者保险理财可以获得保险公司其他增值服务，比如入住保险公司高端养老资格或者优惠的条件。

写在最后

以上我简单阐述了普通工薪家庭和富裕家庭的配置保险思路，但是配置保险是一个比较专业的工作和过程。针对具体挑选产品涉及健康情况、收入以及个人偏好，买保险建议咨询保险行业专业人士。最后祝每个家庭都可以通过合理的保险配置获得稳稳的幸福。

作者简介：刘仙文男，江西人，鹏风理财师事务所保险规划师，本科毕业于东华理工大学，曾先后在信托、三方财富、保险咨询等机构从事投资顾问和保险咨询顾问相关工作8年，对国内及国外大部分理财产品和保险产品有较深入认知，立志成为一名优秀的独立投资顾问和保险规划师。