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叶檀:中产家庭将70%的钱投入房地产——典型的自杀式资产配置!

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  【本文节选自《大破局 》,作者:叶檀,经东方出版社授权在网易新闻平台发布,欢迎关注,禁止随意转载。】

  

  中国中产收入家庭典型的资产配置,以房地产为主,占比将近70%,这可以说是自杀式资产配置!自以为是股神的人数量不少,可中国炒股的人70% 以上是亏的。

  中国中产收入家庭的典型的资产配置是这样的:存几十万元以备不时之需,将近七成的财富是房子,一半家庭不碰股票,认为股市是销金窟;等到股票涨到一定程度,大概有不到10%的家庭再也受不了,冲进股市当接盘侠。还有一些钱,买基金、保险,再换点外币。

  国家统计局发布2016 年末全国29 城居民存款排名,北上广人均存款超10 万元。北京人均存款12.9 万元成为全国第一,上海人均存款10.4 万元。北京最高,因为富人最多,西部最低,因为西部偏远地区的贫困农村多。

  你有多少存款?是穷人吗?

  富人存款多。很多人问,自己是不是拖了10 万元的后腿?别自作多情,10万元是三大一线城市人均存款。2016 年,全国居民人均存款大概在5万元左右。2016 年11 月末,人民币存款余额达150.42万亿元,个人存款余额为65.17 万亿元,以全国人口总数13.5 亿计算,人均存款近5 万元。如果你的存款少于5 万元,真要掉眼泪了。

  别急着哭,存款主要归有钱人,人均存款中位数肯定低于4 万元。

  根据西南财大中国家庭金融调查报告,中国家庭财富严重不均衡,富的富死,穷的穷死。根据2016 年的报告,55% 的家庭没有或者几乎没有储蓄,而10% 的家庭拥有社会总财富的60.6%,储蓄金额占当年的74.9%。中国有4.3 亿户家庭,每户人数3.1 人不到,按照3.1 人计算,大概1.33亿人拥有存款的60.6%,也就是39 万亿元,富裕家庭人均存款30 万元左右。

  2016 年城市家庭金融资产的中位数才1.65 万元。存款不过是家庭金融资产一部分,所以,家庭存款的中位数肯定低于1.65 万元,估计1 万元都不到——怎么样,看看自己的存折,是不是觉得自己又混迹于人民群众当中,没那么悲催了。

  要知道,55% 的家庭是基本上不存钱的,你只要有个1 万元,就超过多数人了。这么一想,又觉得自己怪有钱的。

  很多人一听到存款,一瞪眼:存款利率这么低,这不是骂我傻吗?这不傻,你有1000 万元现金,900 万元投资,100万元存款,非常理性啊。

  存款多的人还是有钱人,人家不傻,人家是进行资产配置。

  过去三十年,要想富先买房

  2016 年10 月,小牛资本联合中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国家庭金融资产配置风险报告》。

  报告显示,你的家庭资产分成两部分:非金融资产和金融资产。非金融资产包括住房、汽车、家庭耐用品、生产经营性资产等;金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、金融理财产品等。

  2013 年和2015 年家庭金融资产占比分别是12.9% 和12.4%,没有当年数据,我们只能以2015 年的12.4% 与2016 年家庭户均资产103.4万元计算,家庭金融资产是12.82 万元,存款在金融资产中的占比为45.8%,也就是说,存款是5.87 万元。

  中国家庭储蓄跟日本差不多,妥妥的全球第一阵营,远高于欧盟的34.4% 和美国的13.6%。存款是配置资产对冲焦虑感的办法之一,但是要富,绝对不能靠存款。

  

  过去三十年,要想富,少生孩子多买房。

  2011 年,家庭户均财富是66.3 万元,到2016 年增长到103.4万元。这个数据一点也不稀奇,2015 年中国家庭可投资资产中,投资性房产占比高达71.5%,远远高于美国。

  中国家庭总资产中,2013 年,房产占比62.3% ;2015 年,占比65.3%;2016 年,占比上升到68.8%。将近七年,户均房产大约为71.139 万元,几万块钱的存款根本不能与之相比。

  这五年,房产价格上涨超过50%,如果家里资产主要是房产,财富涨个50%,太正常了。看看西南财大中国家庭金融调查与研究中心最新的数据。2017 年第一季度,城镇无房家庭的总资产变动指数为96.3,财富缩水;有房家庭的指数为109.1,财富持续增长;其中有房且在近半年新购房的家庭的资产变动指数高达121.1。有房的,大笑,没房的,大哭。

  房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移,尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。

  有房的,别高兴得太早。

  拥有房产既能大赚,也能大亏。现在政策发生长期变化,房地产市场温水煮青蛙,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富将会大缩水。房地产影响货币购买力,影响经济增长,更影响着中国中产家庭的财富水准。资产百分之两百(用杠杆)配置为房地产,是自杀,现在自杀式配置的人还不少,房贷利率可是越来越高了。

  自以为是股神的家庭占了一成

  炒股的人70% 以上是亏的;有个业内人士跟我说,90% 以上是亏的。

  股票高风险高回报,中国家庭,要么不投资股票,要么大投特投。所以,家庭金融资产组合的风险分布是两极分化的。

  2015 年,有68.4% 的家庭没有投资股票;13.5% 的家庭把全部金融资产投入股市,这些家庭里头,起码有一个自认为是股神的人,可这些家庭里73.5% 是亏损的。每年盈利的,估计只有一成左右的家庭。

  中产收入家庭典型的资产配置是这样的。存几十万元以备不时之需。将近七成的财富是房子,一半家庭不碰股票,认为股市是销金窟,等到股票涨到一定程度,大概有10% 不到的家庭再也受不了,冲进股市,结果当了接盘侠。还有一些钱买了基金、保险,换点外币。

  这种资产配置也是自杀式的。买基金的少,买债券的少,除了房产,就是股票。如果你当股神当了十年还没发财,你真应该找专业人士,帮你省省钱。

  更可怕的是,越有钱的家庭资产配置得越均衡。可投资资产上亿元了,有各种专业服务者围着你;孩子也接受过高等教育,比较懂投资,也比较理智。房产、基金、债券、保险、境外投资相对均衡。

  最可怕的中产收入家庭资产配置是,一部分存款,利率赶不上货币贬值的步伐。有了自住房后,全部钱投入股市,相当于赌博。老实人赌博,才是最可怕的。

  你们家是怎样的类型?如果是最后一类,就多看看笔者的文章,把钉在手里的钉子先拔出来。

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