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互联网贷款再套紧箍咒 受伤最深的会是蚂蚁借呗吗?

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  这一政策将对中小银行以及金融科技巨头蚂蚁金服等产生的影响最大。

  ©文 :一视财经 高山

  编辑: 西贝

  2月20日,银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(银保监办发〔2021〕24号,以下简称《通知》),从出资比例、集中度、限额三个方面明确定量指标。

  这对互联网平台和区域内城商行来说可谓是一大“紧箍咒”。

  1

  互联网贷款再套紧箍咒

  新规对联合贷款划定了几大“红线”,出资比例、严控跨区域经营,集中度管理、限额管理,这也是整个行业备受关注的几个方面。商业银行尤其是地方中小银行将受到直接影响,头部银行竞争优势或会加强,而以助贷模式为主的互联网平台却迎来了更大的发展空间。

  针对《办法》实施过程中遇到的实际问题,《通知》根据《办法》授权,从以下方面细化审慎监管要求:

  一是落实风险控制,要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。

  二是明确三项定量指标,包括出资比例,即商业银行与合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%;集中度指标,即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;限额指标,即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%。

  三是严控跨区域经营,明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。此外,进一步明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的规定。

  中国银保监会有关部门负责人就《通知》表示,《办法》发布以来,在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。同时,监管部门也发现,各机构执行效果和整改力度存在差异,特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面,部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在风险隐患。

  为进一步贯彻落实中央关于规范金融科技发展的部署和要求,强化《办法》执行效果,监管部门在听取多方意见的基础上,结合实际情况充分研究论证,认为有必要根据《办法》第62条的规定,进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。一方面,进一步强化独立风控要求,督促商业银行落实风险控制主体责任,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。另一方面,对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展业务等事项,细化提出监管标准,引导商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进业务健康发展。

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  强监管势在必行

  互联网贷款强监管从内而外正在全面贯彻。

  从宏观层面看,去 年5月7日,《商业银行互联 网贷款管理暂行办法》发布,对联合贷款和 助贷模式的态度以及城商行是否可以发放跨区 域互联网贷款。

  11月2日,发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法》,就互联网小贷公司的业务准入、业务发展进行规范,降低了互联网小贷公司的杠杠率,要求出资比例不低于30%,同时净资本要求提高,同时统一了监管标准和监管机构。

  今年1月15日,发布《规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的有关事项的通知》,对互联网存款加强监管,明确了银行不能通过非自营网络平台销售互联网存款,银行自营的互联网存款也要符合定价自律机制要求,地方法人银行自营互联网存款要回归当地,全国吸储受限。

  从企业层面看,自从马云有了那次著名的讲 话后,蚂蚁集团正处于全面的整改。

  去年12月27日,监管层公布对蚂蚁集团的二度约谈结果。26日,中国人民银行副行长潘功胜代表四部门就约谈情况回答记者提问,披露蚂蚁集团涉嫌藐视监管合规要求,存在违规监管套利等行为。潘功胜表示,监管部门指出了蚂蚁集团目前经营中存在的主要问题:公司治理机制不健全;法律意识淡漠,藐视监管合规要求,存在违规监管套利行为;利用市场优势地位排斥同业经营者;损害消费者合法权益,引发消费者投诉等。

  潘功胜对蚂蚁集团的行为作出定性,认为“蚂蚁集团成立以来,在发展金融科技、提高金融服务效率和普惠性方面发挥了创新作用”,而“作为金融科技和平台经济领域具有重大影响力的企业,蚂蚁集团必须自觉遵守国家法律法规,必须将企业发展融入到国家发展大局中,必须切实承担企业社会责任”。对于蚂蚁集团的整改的要求,一是回归支付本源,提升交易透明度,严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务,保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司,严格落实监管要求,确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理,按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务,强化证券类机构治理,合规开展资产证券化业务。“对标监管要求,尽快制定整改方案和实施时间表”。

  12月,蚂蚁集团根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,下架支付宝上的互联网存款产品。12月24日,蚂蚁集团收到中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局在内的监管部门约谈通知。监管部门督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则,落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求,规范金融业务经营与发展。

  可以说,随着一系列政策的出台,以及对金 融科技巨头整改的要求,互联网存贷款业务 从上而下都在加强监管。

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  谁最“受伤”

  总体来看,这一政策将对中小银行以及金融科技巨头蚂蚁金服等产生的影响最大。

  “禁止地方性银行跨区域经营”这项规定,将给商业银行通过互联网发展全国性的跨区域经营带来比较大的挑战。其实,银监会早有规定银行不能跨区域经营。但近年来,部分中小银行通过互联网公司发放贷款,变相实现了跨区域经营。而由于缺少本地网点,跨区域经营会导致贷后管理等方面出现较多问题。

  《通知》要求联合贷不能超过本行贷款余额50%,同时全面禁止异地放贷(联合贷+助贷)。这对于中小银行有明显冲击,尤其是对部分互联网贷款比例较高的中小银行形成了较强的约束。新规将促进商业银行实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中度风险,此前联合贷业务较为激进的银行或呈现一定的集中度调整压力。

  随着联合贷款和助贷规模下降,消费贷款和个人经营性贷款业务将回流到银行体系内部。这对于零售业务优势显著尤其是数字化转型较成功的商业银行而言反而有可能有利的。比如:招行、邮储、平安。招行和邮储都拿到法人直销银行牌照,其将在互联网贷款市场格局变化过程中,获得更大的市场份额,而且新规从2022年初开始全面生效,而这家银行法人直销银行预计也将在2022年正式开业;而平安近期在零售端发力汽车金融、住房安揭,对消费贷款和个人经营贷款增速在降低,如果维持这种现状,并不一定受到限制。

  招行原副行长丁伟认为,“三道红线”对于商业银行,尤其是12家股份制商业银行来说,整改难度并不大。首先,单笔贷款出资比例不得低于30%,限制的是贷款中的合作方——互联网公司;第二,25%的集中度指标将倒逼中小银行压缩从一家互联网平台集中获取资产的规模;第三,50%的限额指标对于中小银行来说,有一定的整改压力。

  此外,银行体系承担的隐性外部风险将降低。在此之前由于有共债风险存在,银行体系承担了隐性的部分互联网贷款风险,但在新规要求下,互联网贷款风控独立自主禁止外包后,风控提高,承担的隐性外部风险降低。

  因此,受新规影响,城商行和农商行零售转型需要寻找其他的发力点。此前的联合贷和助贷模式,可以突破地域限制,成为城商行零售弯道超车的一个方向。但是新规出台后,城商行在零售转型还需寻找其他突破口。

  值得注意的是对金融科技巨头而言,政策核心仍是降杠杆规范联合贷,一方面要求所有类型联合贷都要满足30%出资比例限制,意味着一些头部平台联合贷业务也要参照此前蚂蚁模式整改;另一方面限制金融机构与单一互联网平台联合贷额度,意味着头部平台的份额将被限制。

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