股市三天亏掉一台特斯拉，这样的日子我再也不想忍了！

2021年，可能会悄悄改变每个人的生活，让普通人不得不活得更努力。

为什么这么说？

首先，就是一系列新规新政密集出台。

2021年，中国经济结构加速转型，“高层定调”、“高层决心”被频频提及，这里关乎地缘政治，关乎国计民生。

多的不展开，重点讲讲三个对普通人影响最大的新规：

1）2021年是资管新规过渡期的“大限”，打破刚兑，保本理财产品清退。

2）开年不到2个月，楼市限购政策不断出台，以一线城市为首要狙击目标，对房价采取“露头就打”的打地鼠战术。

3）1月31日重疾险新规落地，所有旧定义产品都停售了，不管性价比高低。

我们回过头看看，过去很多人在银行买理财，看重的就是一个字“稳”，现在则是连银行也不兜底了。

过去20年闭眼买房，怎么买怎么赚。但这几年，房价涨幅整体趋缓，上海、深圳2020年末出现“楼市打新”，也被层出不穷的新政策打了下去，广州更是直接从银行端限制贷款规模。

一线城市房价十年涨幅，数据来源：Wind

就连保险业也有新规，2021年1月31日重疾险新规后，之前性价比高的产品我们也不再买得到。比如，现在轻度甲状腺癌不再按重疾赔付，而按照轻症赔付。

感觉上这些新规似乎都是在剥夺普通人的福利。时代变了，如果说过去多的是低风险高收益的无脑投资，现在我们要正式告别无脑获取10%收益的时代了。

其次，通胀才是个人财富的最大“杀手”。

新规嘛，适应一下就好。但是通货膨胀才是钝刀子，伤人不见血。

没有人打包票通胀绝对会来，但通胀有一万个理由会来。

因为疫情，2020年全球十几个主要经济体，包括中国印钞量接近100万亿美元。要不，楼市和股市凭什么涨？

（中国M2数据）

著名分析师洪灏表示：“有史以来的美元总量，有21%是2020年这一年印出来的。“老美收铸币税，那叫一个狠，通胀压力转移了一大半。

春节前，央行马骏出来发话，提醒资产泡沫风险，表示资产大涨是因为流动性和杠杆率的变化。

“去年我国几个主要的股市指数都大幅上升，接近30％，在经济增速大幅下降的情况下出现如此牛市，不可能与货币无关。另外，近期上海、深圳等地房价涨得不少，这些都与流动性和杠杆率的变化有关。”

而2020年下半年，监管层也通过一系列金融整顿，包括对蚂蚁金服、影子银行、互金平台的整顿，调节宏观杠杆率。

老百姓应该担心吗？应该，通胀风险是长期潜伏存在的。

但是为了不被通胀侵蚀财富，老百姓便匆匆忙忙上车资本市场，其实是下一个风险。

第三，最被忽视的，是狂欢的股市，新鲜的韭菜。

资金不去银行，进不了楼市，腾出来老百姓的4万亿存量资金，往哪里去？看着股市涨了一整年，眼下的银行理财和支付宝收益实在不香。不少普通投资者把钱买基金去了。

2020年新基金的发行量和2021年1月的募集规模，令人咋舌。今年以来，国内新基金发行总规模已经突破7千亿元，募集规模同比增长超过37%。

如果已经进场，相信你就会知道，要在资本市场里把钱赚进口袋里，哪怕是简单的基金，也不是那么无脑简单。

对于新基民而言，追热门板块和追涨杀跌永远是一道坎。为什么明星基金经理总是吐槽“基金赚钱，基民不赚钱”？我们不妨问问自己买了能不能拿得住。

尤其是刚开始接触基金的年轻人，在投资上表现得更为激进，这里其实缺了安全垫，下文会讲讲怎么样安全又大胆地赚钱。

总的来说，2021年，远没有想象中简单。

面对一系列财富巨变，普通人应该怎么应对？

一，要有配置思维，务必锁定长期收益。

我们回过头想想自己的管钱习惯，大概有个分类：

1）肯定有一部分钱是用于日常开销和固定支出的，这叫做“着急的钱”，随时会用上；

2）也有一部分钱是“不着急的钱”，几年内用不上，大家一般会用来做投资。

所以大部分人已经有两个账户：现金账户和投资账户。

为了更好地规划理财投资，我们还需要两个账户把完整的资产配置体系搭建起来——“防风险的钱”、“安全的钱”。

总结一下，就是四个账户：

1） 防风险的钱：保障账户，通过购置保险等撬动高额医疗保费，转移生命财产风险。

2） 着急的钱：现金账户，强调便利性和安全性，不能亏，随时能花。

3） 安全的钱：保本账户，强调安全性，可以放得久，但必须保本。

4） 不着急的钱：投资账户，强调高收益，同时也意味着高风险。

高瓴资本张磊曾表示，比起重仓1-2支股票的投资方式，大卫·史文森的分散投资、配置理念更适合普通人。

如果是年轻投资者，可以先从现金账户、投资账户配置起。而配置的下一步，就是尽可能地寻找优质的投资产品。

二，学会识别各类投资产品。

大多数人平时买投资产品，只知道简单区别银行理财、基金和股票。

但是为什么你买的基金暴涨暴跌，别人买的基金却是稳稳的幸福？为什么不同的银行理财收益不同？

这些产品的下一层，是更细分具体的金融产品。

很多买了多年基金的基民都还没搞懂各类基金的区别，比如股票型基金、债券型基金，固收+……还有大家平时挑选的各类理财产品，有的理财产品本质是存款，有的理财产品是货币基金……

一句话总结，要穿透产品的底层资产。一个很简单但大多数人都不会去做的办法——看产品说明书，后面也给大家举个例子。

三，现金不一定为王，但现金管理很重要。

最近很多人争论到底是持有资产还是现金为王，其实合理的配置才是王道。现金仓位是必须认真管理的，因为现金账户的作用被大大轻视了——

1. 提供维持日常开销的现金流：三个月内要用到的钱，日用品、餐饮、交通、房租、房贷车贷等；

2. 应对突发事件；

3. 现金仓位，是安全垫，也是低点入场的砝码。

太多人喜欢孤注一掷，把所有钱扔进基金或股票里，用花呗维持日常开销，再用下一月薪资填上。如果过了无息还款期，实际上自己每个月都被花呗赚钱。但如果我们合理管理好现金账户，不仅花得方便，还能赚3%甚至更高的收入。

但是资管新规出台、互联网存款被清退后，可以放现金的类现金产品越来越少，我们有哪些产品可以放现金零钱？

1. 货币基金：余额宝、零钱通

2. 银行活期存款

3. 现金管理类产品

前面两者大家都比较熟悉，但收益的确越来越低。

大家熟悉的天弘余额宝收益

但第三个现金管理类产品，不就是货币基金吗？

其实不尽相同。现金管理类产品，收益率不仅比货基更高，而且流动性会更好。

业界来看，现金类管理产品是比货币基金更方便的零钱理财产品。普及以后，必然是市场的香饽饽。

一个数据足以说明——现在各家银行火力全开，2020年银行业全年共有324款T+0现金管理类产品发行。

比如招商银行的朝朝宝，收益高于货基，是现金管理类产品中一个不错的选择。

为什么推荐朝朝宝？

这背后一方面是品质过硬以及良好的复购率撑起的成绩，另一方面则是满足了年轻人想消费又不忘搞钱的零钱理财需求。

据了解，朝朝宝2020年12月上线以来，购买人数已超百万，销量近300亿。

看它的产品说明书，总的来说，朝朝宝“边花边赚”的属性适合每一个有零钱管理需求的人。对比货币基金，朝朝宝不仅赚得更多，而且花得更方便。

比货币基金更高的收益。

朝朝宝的底层包含5个产品——招银理财招赢聚宝盆1~5号现金理财计划（以下简称聚宝盆）。这5个理财计划是同源理财产品，投资范围，规模，费率，策略等都相同，我们看其中一支的投资品种。

1. 国债、政策性金融债、央行票据：0-40%

2. 银行间及交易所债券、同业存单、资产支持证券及其他固定收益金融资产和金融工具：10-100%

3. 银行存款、拆放同业及买入返售资产：0-90%

朝朝宝的7日年化收益率达到3.05%左右，高于一般的宝宝类产品和货币基金最近的收益（2.4%左右）。

另外，朝朝宝会根据咱的转入金额，智能分析持仓和5只产品的7日年化收益率，从高到低合理分配转入金额。

一直锁定收益高的产品，同时保证分散配置的安全性，是朝朝宝为什么收益高的原因。

不过，更高的收益率不代表更差的流动性。

朝朝宝有比货币基金更好的流动性。

咱们平时用习惯余额宝、零钱通应该知道，货币基金T+0赎回受单日1万元快赎额度约束，也就是一天最多赎回1万元。

但是，朝朝宝能做到秒进秒出，非常方便。在额度上，朝朝宝包含5支产品，每支快赎1万，合计5万的额度，绝对满足普通人的日常开销，哪怕应付突发事件。

足够的开放性和使用场景。

在过去十年里，我们本以为，余额宝和零钱通已经把类现金产品的开放性做到极致了，可以直接支付。但这俩产品因为平台的数据孤岛原因，无法取现和跨平台支付，这个问题，现在也未解决。

为了极大地提高客户现金账户的便利性，招行做了一个举措——直接把朝朝宝和活期储蓄账户打通了。

也就是说，完全打开了现金管理类产品的使用场景，足够地开放。

所以如果你在乎收益，希望在花钱的同时账户也能赚得更多一些，目前更优的选择就是把零钱存放在朝朝宝。

当然，占尽便宜的事儿，我总觉得事有蹊跷。既灵活又高收益，真要做到如此，这就意味着，招行要牺牲一部分的零售活期存款的存量和增速了。

2021年不简单，对于普通投资者来说是一个挑战。

老百姓能不能应对新规新政的改变，能不能在投资理财上有新的突破和成长，实现财富增值？陪伴成长的同路人显得尤为重要。

对于投资同路人，我们应该要有更高的标准。在我看来，有三点：

1、把客户利益前置；

2、陪伴式长期主义；

3、绝对的专业主义。

经过多年的陪伴和见证，我认为，招行正是这样一个可信赖的同路人。

在招行眼里，客户永远是第一。其相关负责人曾在采访中表示：“我们一直承认客户的资金是逐利的，因此，招行从来不刻意让客户将资金留在活期储蓄账户，而是通过专业的财富管理服务，为其进行科学合理的资产配置。主动与客户利益捆绑在一起，不断为客户创造价值，才能长久陪伴其成长。”

积极拥抱创新和改变，是为了满足客户的需求，尤其年轻投资者群体“边花边赚”的零钱需求，“朝朝宝”正是在这样的需求下诞生。

为什么招行有推出朝朝宝这个产品的底气？

或许是因为招行的财富管理与储蓄存款已形成一种平衡。一方面，通过财富管理服务，满足客户个人和家庭全方位的资产配置需求；另一方面，优质服务和体验带来的复购，又能吸引更多的新资金，由此沉淀为低成本的储蓄存款。

因此，招行更看重的，是一直与客户并肩同行，通过长期陪伴客户财富成长。根据招行 2020 年中报，其储蓄存款达 1.84 万亿元，增速接近 10%，余额位居全国性中小型银行首位。

这是招行长期主义、陪伴成长的结果。通过更好地服务客户，满足客户的资产配置需求，从而吸引更多的新资金，沉淀出更多低成本活期存款。越是短期收益，越要长期主义。

最后，专业实力是最大的底气。招行给用户最大的安全感，是长期扎实的财富管理功底。大家有没有用过招商银行App？我体验过，直接在APP上就有丰富而全面的理财产品供选择；不仅如此，还可以视频连线客服经理，手把手指导理财操作。

前面提到，很多人买基金瞎操作，而作为招行客户，你完全可以在招商银行App上做投资理财，不管你有什么投资需求，都能在这里找到合适自己的产品和服务。

近几年因为互联网金融平台的崛起，银行的实力被忽视了。互金平台开始被监管后，大家应该重新看到银行的实力，尤其是以客户需求为先的银行。

有人问，资管新规不会打压银行吗？

在没有刚兑产品的市场里，只能靠长期稳健的收益和安全性取胜，也就是说产品优则强，行业的转型会推动银行越走越专业。

最后，我想给普通投资者三点建议：

1） 理财政策的动向，需要关注。把握大方向的正确，跟着趋势做理财、选产品。

2） 不管家底怎样，一定要做好配置。现金账户、保本账户、投资账户、保险账户合理规划，一个都不能落下。

3）培养基本的理财选品能力。学会看产品说明书，学会挑选优质的理财产品。

优质理财产品，以招商银行推出的现金管理类产品——朝朝宝为例。

1. 满足年轻投资者“边花边赚“的零钱管理需求；

2. 和货币基金相比，收益更好、流动性更好、更便捷；

3. 通过完善的财富管理体系，支持、陪伴客户建立配置投资体系，陪伴客户财富增长。

说实话，从招商银行推出朝朝宝的底气能看到，谁能回归服务客户的初心，谁就是有核心竞争力的组织。

我自己的钱也放了在朝朝宝里面，大家感兴趣的话不妨先投个几百试试，招商银行APP首页直接点击朝朝宝就可以了。