银行客服电话要求做信用卡账单分期，直接拒绝信用卡会被降额吗？

银行信用卡消费特别是大额消费后银行客服电话要求进行分期，相信很多人都遇到这样的情况，有的人愿意做当然没有问题，毕竟信用卡分期对于财务暂时紧张的人是一种还款压力的后延；但对大多数本来并不需要或者不希望支付利息的人来说，却往往并不愿意进行信用卡账单分期，直接拒绝又担心信用卡会降额度。

不办理信用卡账单分期真的会降低信用卡额度吗？结论是：不一定。

首先，推销信用卡账单分期的部门与信用卡额度管理的部门是两个完全不同的部门，其管理的职责和重点是完全不同的

一般的银行都将信用卡分设成一个单独的业务单元，甚至有的银行成立了信用卡法人公司，从而与银行业务上独立出来。

同样的是，在信用卡内部又划分为多个部门，银行的信用卡中心一般都会有几个大的板块：日常管理类板块包括日常运营和人事财务；营销类板块主要包括信用卡的营销和管理；渠道拓展类包括全国营销渠道的管理和直营机构的组织管理；风险管理类板块包括信用卡申请的审批、风险额度的控制和额度的动态管理；信贷类板块包括信用卡分期和信贷岗位；客服类板块包括电话营销和客户服务；技术类板块包括新理财产品的开发、移动产品的开发、网络维护、技术服务等技术类。

很多人不懂银行的分工设置，从而对一些银行的推销和营销将风险控制联系起来，实际上是误解。我们经常在收到信用卡账单时，也有一些信用卡分期的推荐，实际上，无论是电话信用卡分期还是短信账单分期，最大的可能都是客服和营销人员的推销行为，本质上与风险管理部门没有什么关系，信用卡额度的降低主要根据风险控制的要求，而分期等属于营销部门的职责，所以，并不具有直接的关系，同样也并不因为你没有办理分期就降低额度。

现实中经常会遇到这样的情况，收到关于办理大额度信用卡的邀请短信，但在办理申请以后根本没能通过，就是因为前者属于营销手段，后者要进行风险控制。

其次，目前信用卡降低额度的重点仍然是风险的控制和管理，主要是以下几个重要的方面

目前信用卡降额已经受到大家的关注，特别是以于一些人还非常的在意，那么，银行信用卡在哪些情况会被降低额度呢？银行的降低信用卡额度时都会关注哪几个重点呢？

一是信用卡持卡人持有信用卡过多，额度过大，往往会被降低额度。银行的信用卡额度也是一种授信业务，授信额度的大小取决于银行对信用卡持有人或者申请人的风险评估。以前各银行信用卡只将自己的信用卡进行额度控制，没有整体考虑信用卡持卡人的整体额度，导致信用卡持卡在多家银行办理大额度信用卡并整体额度过大的情况，因此，持有信用卡较多，授信总额度过大可能会受到多张信用卡降额度、个别信用卡封卡的情况。

二是信用卡持卡人出现各种逾期行为后，可能会导致信用卡额度降低甚至封卡。一旦出现信用卡透支逾期肯定会被降低额度，这一点很多人都知道了。但很多人不知道的或者没有重视的是，如果在其他银行出现贷款逾期、甚至上征信系统的信贷平台的贷款逾期，也可能导致信用卡额度降低甚至封卡。更有甚者，由于民间借贷和民间借贷的担保出现法律诉讼而被法院判定为失信被执行人，银行也会降低信用卡额度甚至封卡。

三是一些社会失信行为也可能会导致银行信用卡的降低额度或者封卡。除了金融机构的失信行为以外，社会上的一些失信行为如偷税漏税、各种公共欠费以及高铁黑名单、航空黑名单等行为的出现，都有可能对自己信用卡的额度带来不利的影响，甚至直接封卡。

四是信用卡违规套现或者大额提现，可能导致信用卡额度降低或者封卡。有一些人习惯于经常频繁提现或者大额套现，提现本来就是银行信用卡的基本功能，但如果涉嫌大额提现和套现就可能涉嫌违法。信用卡套现情节严重的，涉嫌构成违法经营罪，严重者涉及洗钱。信用卡持卡人如果恶意透支，会构成信用卡诈骗罪。当然如果银行认为你有信用卡过度提现或者套现行，信用卡持卡人可能会受到降低额度甚至封卡的处理，建议慎重使用大额提现、不要进行套现。

五是信用卡刷卡异常。如有的信用卡某一段时间有大量刷卡交易，或者在有风险的POS以及银行认为行为异常的消费场所刷卡，则银行可能会因为风险的考虑而降低额度。

六是各种以卡养卡行为会给你的信用卡额度带来非常不利的影响。以卡养卡已经成为一些人的生活方式，以卡养卡不仅要有不低的成本，还会导致信用卡持有人的授信额度继续放大，出现信用卡风险积聚。有可能导致信用卡额度的收缩。

此外还有信用卡可能被盗刷、信用卡刷卡次数少或者激活后长期不用，都有可能导致信用卡额度降低。本质上与办理不办理分期没有直接的关系。

其三，现实中确实有一些人说信用卡分期与信用卡额度的控制有关，也并不一定就完全没有道理，毕竟信用卡分期是信用卡的重要来源之一

虽然无论从道理上还是从风险控制的角度看，信用卡分期与信用卡额度都没有必然的联系，但现实中有的银行却有可能会对一些本来并不优质的信用卡进行额度下降。

对于优质客户，无论哪个银行的信用卡都是争夺的，所以你即使不办理信用卡分期也不会降低额度，而且还会随着使用时间的延伸会提高额度。但对于一些本来就比较弱的信用卡客户，如收入并不高、职业并不稳定、消费过于频繁、经常使用到最高额度的信用卡，如果不办理分期，个别银行可能会降低额度，也就是说，不办理信用卡分期不是降低额度的直接唯一原因，但却也是其中的一个原因。

信用卡分期的利率或者综合成本一般在15%甚至以上，而且已经成为信用卡的重要来源之一，因此风险部门在对信用卡进行风险评估时，有的银行会对一些并不优质的信用卡再进行收益率评估，对个别信用卡进行收益抵消降低额度也是可能的，因此民间传说中的不办理信用卡分期就降低额度并不是完全空穴来风。

无论怎样，大家在面对信用卡分期时一定要谨慎，不要为了提高额度而违心地办理分期，更重要的是要养成良好的信用卡使用习惯，这才是根本。（麒鉴）