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央行释放重要信号,三类存款被“整改”,储户存钱要注意了!

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  未来,咱们的存钱方式可能发生巨变。为加强存款管理,央行在2020年第四季度《中国货币政策执行报告》中披露存款创新产品、结构性存款和异地存款三类存款整改情况。

  为何是这三类存款?

  整改,肯定是弊大于利的东西才会整改。最近几年,存款创新产品、结构性存款和异地存款这三类存款很大程度上改变了我们对于存款的认知,提高了我们的收益。

  先来看存款创新产品。这种创新性一般都是中小银行为了吸储而推出的,通过转让定期存款收益权,让普通的存款形成资金池,既有定期理财的收益率,又保证了活期理财的灵活性(收益权可转让)。

  但是根据央行的报告,这种存款产品的风险点在于“违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定”,也就是说容易给传统存款造成市场的恶性竞争。

  再来看结构性存款。其实结构性存款并不属于存款,而是一种保本浮动收益型的理财产品,它的本质是普通存款+金融衍生品,即在普通存款的基础上,收益与权益类资产指标或条件相挂钩。比如当某股票指数超过某个点位时,该产品即可额外获得多少收益。然而它终究并不属于存款,收益高都是因为与衍生品挂钩,风险与普通存款不可同日而语。

  再然后就是异地存款。根据报告的定义,异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款,既包括通过第三方互联网平台,也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。异地存款我们似乎见得很少,但其实那些互联网存款产品其实就是一种异地存款。比如你在支付宝上购买某种存款产品,那么就意味着你的钱存进了浙商银行。但实际上某些这种存款的稳定性较差,毕竟它在本地没有实体网点,纠纷和权益无从得到解决。

  正是出于以上几种考量,央行才正式对这三类存款下手。根据报告数据,目前去年12月部分银行发布公告,宣布自2021年1月1日起调整定期存款靠档计息产品计息规则,明确提前支取按活期利率计息。截至2020年末,定期存款提前支取靠档计息产品已顺利实现余额清零目标,共压降15.4万亿元。2020年末结构性存款余额为6.3万亿元,较2020年4月的最高点10.7万亿元减少4.4万亿元。截至2020年12月,结构性存款保底收益率为1.25%,较2019年12月下降1.18个百分点。

  未来存款何去何从?

  存款的形式从最初的活期定期,到现在的丰富多样,但形式多了不一定是好事,各种所谓的存款已经变味了。存款作为国家信用体系的“压舱石”,需要发挥利率市场化和降低融资成本的基本功能。如果存款沦为了揽储工具和收益产品,那将非常不利于我们的经济稳定。

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