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官宣!中国2020出生人口迎来塌陷式雪崩,对你最大的影响是什么?

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◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID: DrTbaoxian ) 转载联系 微信ID:DrTbaoxian02

  终于。中国出生人口迎来了塌陷式雪崩。

  就在前不久,公安部公布了2020年进行户籍登记的新生儿数据,显示只有1003.5万人,比2019年减少了足足175.5万人,下降幅度约14.9%。

  直接创了建国以来的历史新低。

  

  以前国家统计局举办国民经济运行发布会的时候,还会简单讲下上一年的新生人口普查数据,但是今年,干脆没提。

  更令人瞠目结舌的是,有的地方出生人口降幅超过了20%。

  合肥市是-23%,台州市是-32.6%,潍坊市-25.8%……更多的我就不再一一举出,大家可以看看下面这张表:

  

  恒大研究院曾经做出预测,再过30年,中国的出生人口将不到800万。

  

  也就是说,2020年的新生人口数是自建国来最少的一年,但可能是未来最多的一年!

  为了挽救中国人口的塌陷式雪崩,不少专家提出了开放三胎的建议。

  

  而人口减少最严重的东北三省,已经在考虑全面放开人口生育限制了。东北三省2019年减少了42.73万人。

  

  为什么很多人对出生人口下降的反应这么激烈?甚至要求全面放开生育?

  这是因为,这件事给我们带来的负面影响实在是太大了,其中最大的影响之一就是养老问题。

  它和每个人息息相关。

  现在大部分国家实施的养老保险制度,是现收现付制,中国也是。

  所谓的现收现付制,就是说你每年缴纳的养老保险费,不是放在银行里存着,而是被国家拿去给了当年正在退休的老人。

  问题就来了,想要让这种制度持续下去,无非就是新生人口的增速可以和老人的增速保持一致。

  但现在中国面临什么情况?新生人口一降再降,老人的数量却与日俱增。

  根据统计数据,15年后,我国平均每4个人里有1个是老人,到了2050年,这个数字将扩大到1/3。

  

  与此同时,老人的平均寿命也在增加。

  40年前,中国人的平均预期寿命也才67.8岁,2018年增加到了77岁。

  

  还有大量的人活到了百岁。比如去年上海的百岁老人就突破了3000多位。

  换句话说,给养老金的人在不断减少,而领养老金的人越来越多,而且领取的时间越来越长。

  养老金入不敷出,已经是板上钉钉的事情。

  早在几年前,中国社科院发布的一份报告就显示,我国的养老保险累积结余将在2035年耗尽,当时还引发了一番轰动。

  

  但事实是,我国的养老保险基金在最近这些年就存在巨大的缺口。

  根据恒大研究院的数据,我国2015年的养老保险缺口就高达1731亿元,不久之后,这个数字便翻了一倍,4504亿。

  

  还有数据显示,去年我国一共有22个省份的养老金入不敷出,其中辽宁省缺口最多,高达555亿元。

  

  现在某些地方之所以还发得出养老保险,其实全靠财政在补贴。

  以下是近20年来我国政府对养老保险的补贴情况,一共补贴了4万亿。要知道,我国2000年的GDP总量也才10万亿啊。

  

  不过,尽管有财政补贴,但还是有地区反映养老金没有按时发放。

  就在去年的6月,河南鲁山县一位退休教师有2个月没有收到养老金,更令人惊讶的是,该县的县长还坦言,全县都存在这样的问题。

  原因很简单,因为养老保险基金收不抵支,导致退休人员的养老金按时发放变得困难重重。

  

  所以只要我们的养老还只靠政府,只要我们的生育率还是这么低迷,除非整个社会的经济能快速增长,否则以后的养老一定是寸步难行。

  但现阶段经济快速增长有可能吗?老实说,很难。

  别的就不说了,光是老龄化这一点,就能严重阻碍一个国家的经济发展。

  中国过去二三十年的经济之所以能发展迅速,最主要的原因之一,就是享受了人口红利。

  以前中国的年轻劳动力实在是太多了,价格也低廉,所以企业把工厂设在中国。

  如今年轻人口的大量减少,导致了劳动力成本的上升,很多企业便把工厂迁到了东南亚等其他劳动力更便宜的地方,人口红利结束,经济增速自然也随之放缓了。

  现在那些发达国家的养老保险制度,不是已经改革,就是在改革的路上了。

  德国,最早建立养老保险制度,一开始规定大家70岁以后才能领取养老金,但其实那时候的人很少能活到这个岁数,所以能领到的养老金也很有限。后面得益于经济增长迅猛,政府就又把退休年龄降低到了60多岁。

  养老金收支方式采取基金制,也就是自己年轻时交的钱给自己老来的时候用,之后发生了世界第二次大战,大量的资本被摧毁,所以就改成了现收现付制,并被很多国家模仿。

  后来随着德国老龄化日益严重,以及平均寿命不断增加,养老保险给财政带来的压力越来越大,德国政府便多次对养老保险制度实施改革。

  2000年,德国平均每100个人里,就有24个是65岁以上的人。

  

  政府怎么做呢?

  首先是鼓励延迟退休,男女性的退休年龄统一延长到65岁,每延长一年,退休金就多领0.5%。

  紧接着又调整了养老金的计算公式,让养老金的替代率从70%降到了64%。

  替代率是指退休后收入占退休后收入的比率。替代率越低,说明退休金和退休前的收入差距就越大。

  但是这些措施对减轻政府压力的影响实在是太小了,于是政府又在2001年推出了著名的“里斯特法案”——为养老保险制度构建三大支柱。

  第一支柱是政府养老,第二支柱是企业年金,也就是员工和企业上缴部分收入用于养老,第三支柱是私人养老金,鼓励大家和保险公司、银行等机构签订了私人养老保险合同,补充养老金。

  现在很多国家也把养老制度从单靠政府一个支柱,转向了三大支柱。

  中国是在2005年建立了第二支柱——企业年金制度,这些年又鼓励大家购买商业养老保险,也就是所谓的第三大支柱。

  日本,老龄化最严重的国家之一,2019年老年人的占比就达到了1/3,所以日本政府也是很早就对养老保险制度进行改革。

  首先是提高了领取年龄和缴纳保费的比例,然后在2012年扩大缴纳养老保险费用的人群,临时工也能购买养老保险。缴纳保险费的人多了,财政的压力自然也就少了。

  随后日本政府又把缴费保险费的年限从15年提高到了25年,如果没有缴满,那么对不起,退休后没有养老金可以领取。

  同时还把领取养老金的年龄延长到了65岁,提前领取就打折扣,就在2018年,领取年龄又延长了5年。

  所以现在日本很多老人为了生存,不得不又去打一份零工补贴家用。

  其实除了德国和日本,还有大量的国家对现有的养老体系进行了调整:

  

  中国改革养老金制度的趋势也在显现。

  就在前段时间,政府提出了渐进式退休,让男女性的退休年龄慢慢延长到65岁。

  一旦方案下来,这将意味着,如果你想要60岁退休,那将有5年是领取不到养老金的。

  之后我们可能还会像德国人或日本人一样,面临增加缴费年限,又或者是减少退休金额度等诸多养老金支取困难的问题。

  总而言之,我们这代人想要体面养老,光靠政府肯定是不行的,一定要通过其他方式来为养老做准备,比如多存点钱,多生几个孩子,或者是购买商业养老保险,补充养老金的收入。

  去年李克强总理在主持国务院常务会议时就特别指出,要将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设,积极发展年金领取的保险产品。

  

  

  很显然,鼓励大家购买年金保险,也是国家接下来应对养老危机的最主要措施之一。

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  T博士,以前是高考状元,现在是中山大学博士。她从业保险已有6年,不仅保险知识丰富,对养老规划十分有研究。

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  对于养老,以前是无知者无畏,现在看得越多越远,内心的恐惧越深。

  日本NHK电视台制作的纪录片《老后破产》中,一位老年受访者的一段话让我感触特别深:

  “年轻的时候,谁会去想老了会是什么样子啊。每天都很忙,每天都很开心。可是,一直都在认认真真地工作,谁能想,老了会是今天的样子啊。”

  对我们来说,现在开始想,还不算晚。

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