曹浪：中小微企业银行贷款办理指南

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　　文 | 麦浪咨询金融事务所CEO 曹浪

　　资金是一个企业运营和发展的血液，是必不可少的，因此企业离不开资金周转。很多企业一旦出现资金短缺，最先想到的就是银行贷款。

　　现在很多银行已经开始关注小微企业融资困难的问题，推出了很多小微企业贷款产品。

　　不过，小微企业向银行申请贷款的门槛还是比较高，从各家银行的政策来看，还是更多倾向于风险更小的优质小微企业。

　　一般小微企业向银行申请贷款，要满足很多银行规定的条件，由于各家银行对小微企业的要求各不相同，今天麦浪就跟大家梳理一下小微企业向银行申请贷款的基本条件。

　　01

　　中小企业银行贷款基本要求

　　银行对一个企业是否给予贷款，考虑的维度和因素会有很多，那么中小微企业要想拿到银行贷款，要满足哪些基本要求呢？

　　第一、企业的注册时间：银行对于企业注册成立的时间一般要求是2年以上，甚至需要3年，如果未满足2年注册时间，需要企业资质和经营情况非常良好才可以。

　　一家刚注册成立的企业，基本上是不可能拿到银行贷款的，除非这是某家大企业新设立的子公司，且大企业提供担保才可以。

　　第二、企业的行业限制：商小微企业向银行申请贷款，最基本条件是不能是银行规定的禁入行业，一般这些行业包括：房地产开发，煤炭，中介，娱乐及高污染、高能耗的产业等

　　第三、合理的借款用途：借款用途是企业必须要向银行解释清楚的。

　　一般来讲，用于企业自身主营业务相关的资金投入，都可以算合理的借款用途，比如购买机器设备、购买原材料、提前回笼应收款、偿还之前的借款、工资支出等。

　　第四、企业的信息考察：企业需提供合法有效的营业执照、税务证明、经营场所，企业法人或实控人的身份等信息

　　第五、企业经营情况：获得银行贷款要求企业经营情况稳定，银行需要对申请借款的企业进行经营状态的考察，因此，一般要求提供近半年的经营流水，税务状况或者其他能证明企业经营良好的资料。

　　第六、企业和个人征信，以及是否涉诉：征信不良包括借款企业自身征信、企业法定代表人及其配偶、企业大股东及其配偶的征信，都会严重影响到企业自身的银行融资。

　　如果企业当前有较大金额的被诉，基本上也是不可能申请银行贷款。对于企业过往结案的诉讼，要看诉讼金额、性质和对企业当前经营的影响多个维度来评估。

　　第七、抵质押担保：银行贷款，基本上都会要求借款企业提供担保。最佳的担保方式就是提供固定资产抵押，最常见的就是住宅、写字楼、商铺、土地抵押等。

　　或者是一些应收款质押、股权质押、无形资产质押之类；这些其实应该是中小微企业最常见的担保方式，但恰恰也是银行最不喜欢的担保方式。

　　02

　　企业申请银行贷款的具体步骤

　　一、提出申请

　　申请人提供企业及个人的基本资料、辅助资料、业务操作必须资料，向银行发出贷款申请

　　二、下户考察

　　基本资料审核通过后，银行会安排专人到经营场地下户考察评估，确认经营情况和企业信息的真实性

　　三、进行审批

• 立项
• 信用评估
• 可行性分析
• 综合判断贷前审查

　　四、签署合同

　　如果银行对贷款申请审批通过后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。

　　五、贷款发放

　　合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。借款方即可根据合同办理提款手续：提款时由借款方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

　　以上就是根据银行要求整理的一些企业向银行融资所需要的一些条件，俗话说“知己知彼，百战不殆”，只有当我们了解自身以及银行的要求之后，我们才能更容易，成本更低的去融资。

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