为什么不能碰网贷？本质是什么？别怪我没提醒你

为什么不能碰网贷？都有哪些贷款算网贷呢？

那么今天我们来讲讲网贷对我们财务上和信用上的不良影响。

首先我们要知道网贷的范畴，网贷包括两种，第一种是我们所熟知的包括借呗、网商贷、微粒贷、有钱花、分期乐、360、招联、京东金条，等等非常多，这是我们所熟知的一些有名的网络借款平台。

那么第二种就是银行的消费金融，包括中邮消费金融，中原消费金融，中银消费金融，哈银、杭银、北银、长银等非常多，这是银行成立的消费金融公司，有的人就纳闷了，说银行自身明明有信贷业务，能放款，为什么还要耗费上亿的成本去注册成立消费金融公司，原因很简单，正规的银行信贷准入门槛是比较高的，有相当一部分人是不满足信贷资格的，比如说大学生，比如说无业人员，比如说资质不太好的高负债人群等等，这个群体数量是庞大的。

从2016年网贷的崛起就可见，这些人也需要钱，银行既然借不来只能借网贷，于是银行看到了香饽饽就陆陆续续成立了消费金融公司，直接和网贷对标，现在我们知道了银行为何要单独成立消费金融公司，就是为了躲避监管从而获取更多低端用户的借款需求，所以银行的消费金融本质上还是网贷，其风险容忍度，借贷标准，借贷成本和网贷公司是一致的，针对的就是那些资质不好的用户，所以现在你知道了，网贷除了我们所熟知的民间借贷机构之外，还包括银行系的消费金融公司，银行的消费金融本质和网贷是一样的，和网贷对你的信用不良的影响是一致的。

那么，为什么不能用网贷呢？两个重点，第一借贷成本高；第二对个人的资信影响恶劣；

我们先说借贷成本，信用卡刷卡的成本按照万6的标准费率计算来说，年利率是13%左右，而网贷的年利率大多是在24%左右，像中原消费金融年利率是35.5%，刚好卡住红线，还有招联消费金融基本维持在24%左右，这个消费金融很智能，根据不同人的资质不一样，利率会上下浮动，资质越差利率越高，所以网贷的利息要比信用卡的利息要高出一倍左右，并且是得正规的网贷机构，那些不正规的机构踩红线的多了去了，这是所谓的成本高。

那么其次对个人资信的影响恶劣，简单说一旦你碰到网贷，基本上和银行无缘了，像招联金融，用了招联你的招行卡基本就废了，只要你网贷基本上申卡都会被拒，大额信贷大多也会被拒，因此出于长远的考虑，网贷的使用对于个人的财务逆转是没有一点好处的，当然有人会说，银行不给我借，我只能借网贷了呀，这就是典型的捡了芝麻丢了西瓜，说明你对金融规则的认知是极度肤浅的，借贷的意义是解决问题，而不是制造问题。对于大多数人来讲，单靠借贷是不能够解决问题的，更多的人需要的是资信加现金流加资产的全面提升，而非单单借到一笔钱这么简单，而一旦你碰了网贷，接下来的路就全部堵死了，这不是杀鸡取卵吗？

我之前讲过授信口，在正常情况下，多数人的授信和个人资质和个人能力是成正比的，没有资产的人授信大多在30上下，有资产的人的授信都在50、80以上，也就是说大多数人的现金流缺口其实都是能通过银行正规授信满足的，即便暂时不能满足也能通过短期的规划打造来满足，能很好地解决授信封顶的问题，完全没有必要去借网贷，不仅利息高还把路堵死了，后期连盘活都很难。

所以说网贷是不能碰的，面对现金流问题，其实我们有更好的解决方案，在打造现金流的同时配合以优质资产，做好持续融资的计划和后续的防火墙的打造，同时还能有效地去抵消你融资的成本，而对于一些准白户或资质还不错的人来说，你要有一个整体的财务规划，包括对现金流的打造计划，对个人资质的打造计划，对资产的配置计划，这些东西不仅关系到你能借多少钱，更关系到你后续的财富增值和收益，关系到你后续的被动收入的建立。

如果你现在已经用了网贷，接下来就要调转方向了，每个人的情况不同其解决方案也不一样，如果你的条件极差，你可能需要去借用资质，从而更好的盘活，如果你的条件还可以，网贷也不多，可以好好的利用信用卡，以信用卡为突破口，尽早地把网贷结清，从资产打造上进行全面的突破，而如果你的条件很好，那么你就可以直接去考虑资产配置了，要更快的解决财务困局，你得知道什么能碰什么不能碰，同样的问题你得找到更简单高效的解决办法，而不是靠自己有限的知识储备去自我摸索，就像赚钱一样，善于探索未知的人总是能发现更好的赚钱机会，而安于现状不思进取的人只能用体力劳动来换取固定的报酬。