房贷等额本金还款不吃亏？完全是谣言！

房价很贵，据统计，30%以上的购房者都会向银行申请贷款，可是对选择等额本金还是等额本息还款，很多人非常纠结，今天就聊聊这个话题。

互联网上有一种说法，等额本金占便宜，等额本息吃亏，事实上，这是谣言！

其实，房贷还款方式远不止等额本金和等额本息两种，等额本息和等额本金最简单，最易于操作，如果你没有特别提出，银行通常会默认等额本息还款。

有的人在网上简单了解了这两种还款方式后，可能认为银行默认等额本息很坑人，其实并不是，对于银行来讲，无论你选择哪一种还款方式，银行只会有一种计息方式，就是按日计息，按月付息，每月利息=剩余本金*年利率/12。

很多人可能在房贷计算器上计算过，比如贷款100万元30年，利率5.68%；如果等额本息还款，每月还款5791元，总利息108万元；等额本金还款，首月还款7511元，总利息85万元。

看到这里，很多人要说，等额本息比等额本金高了23万利息，怎么能说没啥区别呢？这里，我要解释几个误区。

一、房贷计算器算出的利息一定要还吗？

答案是不一定。前面讲了，银行计算利息只有一种方式，每月利息=剩余本金*年利率/12，你算出的108万利息是每月支付，一旦发生提前还款，利息总额就会发生变化，也就是说，计算出来的利息只是理论利息，不是实还利息。假如你一年后全额提前还款，实付利息只有5.5万元左右，而不是108万元。

二、等额本金算出来理论利息为何比等额本息低？

等额本息，每月还款5791元，每月相同；而等额本息首月还款7511元，之后每月少三四元左右。等额本金，实际就相当于在等额本息5791元的基础上，额外再多还1720元本金，这多还的1720元，在30年中能为你节省1470元利息，而且每个月都要多还一千多年，整体算下来，一共有23万的理论利息差异。话说回来，这些前期多还的钱，就算你存个定期，30年下来存款利息也不少。

三、到底等额本息好还是等额本金好？

前面说了，两种还款方式没有实质差异，我个人建议等额本息。因为，等额本息月还款额比等额本金低不少，更容易审批通过；而且，等额本金前期还款额过高，还款压力大，更容易影响生活品质。无论等额本金还是等额本息，你有钱了随时都可以提前还款，等额本息一个月少还1700元左右，相当于你每年手里多了2万元流动资金，如果再凑点年终奖每年提前还个五万十万，最终实际利息比等额本金更低。

四、如果我不提前还款，是不是等额本息很吃亏？

也不存在。在理财学上，资金有时间价值，等额本金前期要多还不少钱，这些钱留在手里可以消费，买不少东西；如果这钱再30年后用，也许只够买现在的十分之一消费品，这就是资金时间价值的体现。

总的来说，无论等额本息还是等额本金，还是要看你的还款能力和消费需求。而且，房贷不是只是一个月，而是贯穿几十年，月月要还，一旦还款压力过大造成违约，你的违约成本远高于那点利息。

所以，个人建议最好选择等额本息，手里留点钱，有备无患。一旦手头有较多不用的余钱，可以考虑部分提前还款，降低利息，不要听人说提前还款不能超过三次，自己看看借款合同，如果借款合同没有约定提前还款次数（事实上很多银行合同都没有约定次数），还多少次是你的自由，银行不能拒绝。

写在最后：银行和小贷公司不同，在信贷行为中，银行主要承担社会责任，没有小贷公司那么多套路，房贷利率和计息都要受银监局监管，贷款只能按人民银行规定的唯一方式计息：当月利息=当月剩余本金*月利率，只和剩余本金、利率有关，和还款方式并无直接关系！所以，大家以后碰到办理房贷的问题，不要听信网络谣言！