央行点名“周期付息”存款产品不规范，多家银行紧急叫停

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

春节前夕，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》（简称《报告》）中的《加强存款管理 维护存款市场竞争秩序》专栏中，给存款业务监管定了调。

在存款监管中有几大要点值得关注：“周期付息”产品与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息等产品同属于“不规范存款创新产品”，要督促整改；央行将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA)，禁止其通过各种渠道开办异地存款；存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。

央行点名“周期付息”产品违规

多家银行紧急叫停

在活期存款靠档计息产品、定期存款提前支取靠档计息产品、互联网存款等被叫停后，中小银行在2021年年初又推出了“周期付息”的存款产品。不过，“周期付息”的存款产品在经历“短寿”后，就被央行点名，定性其为“不规范存款创新产品”，多家银行也紧急叫停了相关产品。

此前，蓝海银行、天津金城银行、福建华通银行、北京中关村银行等多家银行均推出了“周期付息”产品。

何为“周期付息”产品？以蓝海银行推出的蓝贝贝30天产品为例，50元起存，满期年化利率4%。每30天为一个付息周期，每存满一个周期，本周期按年化利率4%计息，并将利息自动兑付至认购账户，本金将自动续存到下一计息周期，最长续存期为5年，到期后本息自动转入认购账户，利息=本金金额*满期利率/360*满期天数。

此前，市场人士对此类产品是否违规存在争议。有观点认为，这类产品与之前被叫停的“靠档计息”无本质差别。也有观点认为，如果只是付息不取本金，可以看作是一个创新型产品。

不过，随着央行点名“周期付息”产品为不规范的存款产品后，此类产品也迎来严监管的命运。

央行在《报告》中明确要求“督促整改不规范存款创新产品”。央行指出，2019年以前，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

在央行发出信号后，多家银行叫停了周期付息产品。2月4日，中关村银行官网显示，该行“享存”系列产品停售。“享存”为中关村银行的一种按期付息存款系列产品，付息周期有6个月、1年，付息利率分别为4.6%、4.7%。此外，蓝海银行App虽然仍然显示该类产品，但为“售罄”状态。

地方银行异地存款纳入MPA考核

民营银行或不受限

2020年1月15日，银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这意味着，商业银行通过第三方平台揽存被叫停。

而此次《报告》也明确，地方银行通过自营渠道的揽存业务也将纳入监管。央行明确：异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

央行表示，近两年，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。

为引导地方法人银行更好地服务本地，维护市场竞争秩序，央行将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA)，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

不过，值得注意的是，央行指出，“无实体经营网点，业务在线上开展的银行除外”。分析人士认为，这意味着民营银行通过自营渠道的揽存不受限制。

但央行也明确，互联网银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求参考国有银行执行。这也意味着，民营银行高息揽存行为受到约束。

央行同时强调，存款基准利率作为利率体系的“压舱石”，要长期保留。下一步，人民银行将继续发挥利率自律机制的作用，加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理，防止非理性竞争，维护存款市场有序竞争，保持银行负债端成本稳定，为推进利率市场化改革和促进企业综合融资成本稳中有降创造良好环境。