□ 陆亚明
新冠肺炎疫情对全球经济的冲击超乎预期，给整个经济带来了系统性的变化。有别于传统的经济危机和金融危机，全球疫情蔓延引发的经济危机，不是简单的供给、需求、投资、供应链断裂的危机，而是发端于经济领域，并向金融领域传导。作为小法人金融机构的农商银行在这大背景下，如何防控金融风险值得深思与探讨。
一、疫情对经济金融的冲击
经济停滞引发信贷违约风险加大。全球疫情蔓延和疫情防控导致经济断崖式下滑，企业经营受损，尤其是大量中小企业和受疫情影响严重行业的企业陷入困境，资产负债失衡，如果不能及时补充流动性，可能引发企业债务违约。居民债务也同样存在违约风险。经济的大幅下滑不可避免会引起失业率的大幅攀升，居民收入大幅下降。虽然中国有效控制了疫情并恢复生产，但在全球化的大背景下，随着海外疫情持续蔓延，直接导致全球总需求的急剧收缩，并将通过贸易、外需、产业链、资本流动、金融市场、外汇、房地产等途径向中国传导，消费、投资、需求、进出口均受冲击，加剧国内经济下行压力，进一步加剧国内实体经济偿债压力上升。
中小银行面临经营困难风险提升。后疫情时代，国内银行业务市场竞争呈现白热化。一是中小银行被迫降价，利润摊薄影响稳定运行。为了留住相应的存量客户，中小行对于大行的低利率抢夺，也只能进行被动跟进；为了客户不被抢夺，只能被动降价，对中小银行造成了利润的下行、甚至亏损，对长期运行不利。二是中小银行优质客户流失，削弱长期发展潜力。目前大行争抢的客户大多是中小行的优质客户，这类客户一般经营正常，现金流较足，抵押物充足。优质客户被抢，中小银行要响应国家政策支小支农，被迫风险偏好不断下移，造成经营风险压力大增，削弱长期发展潜力。三是随着疫情持续影响，债务违约现象将会持续增多，导致金融机构坏账增加，银行资产质量将会恶化，银行的韧性面临考验。特别是中小银行普遍面临着资本充足率压力，受到流动性风险的可能性更大。
实体经济不确定性风险增大。对企业客户而言，今年年初，受突如其来的疫情影响，原有的生产经营计划在一定程度上被打乱，生产和经营停摆，收入和现金流中断，但是房租、工资、利息等费用刚性支付，不少企业蒙受损失。同时，生产经营中断可能导致订单合同违约、资金周转困难，体量较小、抗风险能力弱的小微企业将难以生存。个人客户方面，弹性薪酬人员因基础保障低，受疫情影响收入波动较大，如制造业中计件工资的工人，餐饮行业中从事外卖服务，交通运输行业中的出租车司机等。另外，农林牧渔行业因生产与销售的双向挤压，也承受较大压力。为抗击疫情对经济的冲击，央行给市场提供流动性，短期内银行会拥有更多的流动性，势必造成企业、个人债务杠杆升高，违约风险上升，金融机构可贷对象、放贷意愿降低。鉴于全球疫情仍未见明显好转，特别是在英、美等国家仍呈现扩散加剧之势，企业面临外部需求不振及供应链断裂的威胁，由此可能导致信贷紧缩，经济活动进一步放缓。同时，企业投资大幅减少，进一步冲击消费和投资。最终，可能导致信用风险上升、信贷紧缩，流动性停滞。总之，经济不确定、不稳定性因素仍然较多。
二、后疫情时代如何做好风险管控
调整控制目标。考虑疫情对原有信用风险控制目标进行调整，不良贷款率控制目标可以适当调整。明确在尽职免责的基础上，给涉农贷款、小微企业贷款、大额贷款给予不同的不良容忍度，引导信贷资金向小微企业客户倾斜。
加大融资便利度。针对公司类贷款，开辟绿色通道，使用人行延期还本付息政策工具；针对个人贷款，使用线上渠道开展小额贷款的新增与续贷工作，帮助客户解决资金周转困扰。同时，对因疫情防控需要而暂时关停公共服务的餐饮、酒店、宾馆等行业的客户，应一户一策，充分发挥金融支持作用，真正做到雪中送炭。特别是对农商行而言，要突出地方金融主力军作用，与企业抱团取暖、共克时艰。
用好优惠政策。面对市场价格竞争越来越烈的局面，着力用好人行支农支小再贷款以及国开行、农发行转贷款等政策工具。在利率下行的趋势中，通过降低资金成本的方式，获取优质客户，提高资产质量。
防止过度授信。一是高度重视，加强关联客户授信管理。我行充分认识防范关联客户信贷风险的重要性和必要性，建立健全关联客户授信管理制度。深化关联客户的授信尽职调查，坚持实地走访，落实面谈制度，认真核查账务，采取实地调查与间接调查相结合、定量分析与定性分析相结合的方法坐实客户经营的真实性贷前调查和贷后管理。二是严格控制销贷比，防止过度授信。保证企业融资的合理性，减少企业融资风险，防止过度授信，对于信贷准入的客户设置合理的销贷比。对于销贷比超过合理值的客户，不予准入。
把控资金用途。落实做好受托支付，定期进行回头看。对于发放的每笔贷款，要求执行严格的受托支付，根据企业提供合同交易对手及交易账户进行受托支付，防止资金流入股市、楼市。同时，在贷款发放后定期进行回头看，做好贷后监测，观察企业在本行账户的资金交易情况，是否存在贷款资金回流等情况。若发现企业贷款资金存在流入股市、楼市等不合规用途和资金回流等情况，按照相关合同约定进行回收贷款。
（作者系张家港农商行副行长）
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