01
上周五媒体曝光了一件事儿，挺让人生气的！
河南省焦作市温县的王女士，发现家里钱变少了，
一再询问之下，才知道母亲在保险业务员的忽悠下，买了2422418.5元的保险！
这可是240多万啊，从2004年一直买到了现在。
这老母亲大字不识一个，连买的是什么保险都不知道。
就是听业务员俩夫妻上门，说：利息比银行高，即使银行倒闭保险公司也不会倒闭。就稀里糊涂地投保了。
更让人大跌眼镜的是，
他们还把她的户口本、身份证、银行卡全都收走，替她保管了两年都还没归还。
美其名曰，你只管交钱就行，其他的都不用操心。
还说千万不要让孩子们知道，不然孩子会和你生气。
王女士说：
母亲平时连一件衣服都不舍得买，买保险的钱都是王女士卖房卖车的钱，以及自己的父亲和哥哥给她的钱。
甚至，还去借钱买。
为了查到更多证据，王女士去保险公司卧底了一年。
她发现，很多保单都是她母亲给家人买的，
而自己也是当了保险业务员，才知道，
她母亲是不允许给她儿媳妇和孙子买的，这是不具备可保利益的，
但，这样的保单不在少数；
而且，
一份保险，无论投保人还是被投保人，都需要本人签字。
先不说她母亲根本就不识字，
就冲她家人根本就不知道这些保单的存在，这一点，
也能看出这些字，根本就不是他们本人签的！
结果去找业务员俩夫妻对峙的时候，
女方早就躲起来了；女方的丈夫大言不惭地表示，自己不是业务员，只是陪同去的。
王女士一听，瞬间就火大了，质问道：
你不是业务员，为什么代替我家人去取钱？为什么代替我母亲、我父亲、代替我哥、代替我嫂子、代替她俩孙子签字？
你们看看这回应，
该业务员丈夫甚至还对记者表示，
之所以代签字，是因为王女士的母亲不想让她父亲知道，想为他们存一笔钱，一辈子都能领的钱，害怕他们将来缺钱花。
试想，
谁会拿着儿女卖房卖车的钱，瞒着给他们买保险？
谁会因为害怕家人将来缺钱花，所以现在借钱去买保险？
这，简直就是借着保险的由头，实行的赤裸裸的诈骗！
02
事情到了这一步，主要就是看后续要怎么处理了。
王女士的诉求就是，希望能够把这些“不是家人亲自签字的、违规的"保单，全额退款。
她的诉求能得到满足吗？
我们一起来看看《保险法》对于代签名这块，是怎么规定的：
《保险法》若干问题的解释第三条，
投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。
但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。但是保险代理人存在保险法第116、131条情形除外。
翻译一下：
1、一般代签名无效；
2、如果按时缴费，则表示知道且认可这个保单，代签名合同有效，但是业务员不得有销售误导等行为。
而王女士的母亲从2004年就开始缴费了，所以要想证明合同无效，仅凭代签名这一点还不够；
还需要提供相应的证据，
比如：聊天记录、录音等，证明那对业务员夫妻存在销售诱导甚至欺诈行为。
这也是为什么，这个事件后来是以保险行业协会出面，约客户三方坐在一起协商解决，而不是直接走诉讼程序的原因。
不过，对于王女士母亲给她儿媳以及孙子买的保险，因为不具备可保利益，这些合同肯定是无效的。
可能有些朋友不清楚可保利益是个啥，我简单给大家讲一下：
为避免道德风险，《保险法》规定，我们只能给以下人买保险：
你本人；
你的配偶、子女、父母；
和你有劳动关系的人——比如公司给我们买的保险；
和你有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属--需要提供一堆资料，比如收养关系证明。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
也就是说以上关系，是具备可保利益的。
而像爷爷给孙子孙女买、哥哥给妹妹弟弟买、男朋友给女朋友买，这种的，都是不行的。
除非被保险人同意投保人为其订立合同。
但在这个事件中，王女士母亲的家人，根本就不知道这个事，所以也不存在同意不同意的问题，也就是合同无效。
03
借着这个事儿，大白也要提醒大家，
在买保险的时候，不要管业务员宣传得有多好多好，
一定要了解清楚条款内容！只有白纸黑字的合同条款，才是将来最可靠的保障。
这也是大白一直在给大家做科普的原因，
就是想大家买得清楚、买得明白，不花冤枉钱。
家里有老人的朋友，也要多多关心和陪伴，
很多卖保险、卖保健品的业务员，专挑空巢老人下手，没事就提点小礼物上门送温暖，
儿女不在身边，老人很容易被这种嘘寒问暖所打动，也就更容易被忽悠受骗。
如果遇到亲戚朋友，或者所谓的熟人，推销保险，
实在抹不开面子，可以买个几十、几百块的小额保险，像意外险、短期的医疗险之类的。
但是长期险，每年交几千上万，那就一定要理性分析，不要感性消费。
最基本的，要搞清楚：
- 这份保险保什么，保多少保额；
- 什么能赔什么不能赔；
- 自己得的某些小毛病，能不能买。
像什么看都看不懂的万能险、分红险、返还型保险，还是不建议购买了。
这类保险不是不能买，而是应该在做好意外、医疗、重疾保障之后再考虑。
比如年金险，如果家庭经济基础好，
想给子女未来的教育、自己的养老、做财产规划...
它是一个不错的工具，完全可以跟保障类的产品同时配置。
但，要是家庭经济一般，连个百万医疗都还没有，就在琢磨退休金的问题，那就不太合适了。
因为对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险，更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。
总而言之，每年交上万保费的是你，而不是卖你保险的那位熟人！
熟人卖的保险，符合需要就接受，不需要就果断拒绝，
没什么不好意思的，总比事后闹出矛盾纠纷强。
但大白也要在这，给保险正个名。
保险并≠诈骗！
不管怎么说，手里还是有份实实在在的保单在，实在不行，还可以退保拿回现金价值；遇到像王女士家这样的极端案例，也可以向银保监协会求助，拿回本金。
毕竟是有国家监管和兜底的，比拿钱投到不靠谱的理财产品、甚至是卷钱跑路的养老机构，强得多。
只是说合适不合适的问题。
像王女士母亲遇到的业务员，就是为了一己私利，为了拿到更多的佣金，而给王女士一家购买既不合适、也不必要的保险产品。
保险本身没错，错在卖的人！
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