买重疾险必看的13个问题

　　还剩10天！！！

　　距旧重疾集体下架的时间。

　　这些天，最忙的，怕只有保险公司的核保部门了。

　　我们也难得消停：大家的留言不断。

　　这里做个集中解答。

　　如果你还有其他的问题，请留言。

　　一、投保前

　　Q1：不在“投保区域”能买保险吗？

　　A1：可以。

　　首先，根本没有所谓“投保区域”的说法，有的只是保险公司的“销售区域”。

　　2015年7月，原保监会颁布了《互联网保险业务监管暂行办法》（已废止），其中第7条列明了4类可以全国销售的互联网保险产品，其中，不包括重疾险、医疗险这类健康险。

　　也就意味着：

　　重疾险，保险公司只能在有分支机构的省份销售。

　　但切记，这是保监会对保险公司销售行为的限制，并非对消费者购买行为的限制，目的在于保护客户权益，如保证理赔时效。

　　消费者想买，是可以异地投保的。

　　首先，保险全国通保通赔，就医医院也只是要求“全国二级及以上的公立医院”，没有限制区域。

　　其次，保单支持地址变更，通过官微就可以修改。

　　异地投保，唯一的影响在于可能存在服务不及时的问题。

　　随着互联网和物流发展，我们可以在线变更受益人、地址，也可以邮寄资料进行理赔，当地没有分支机构，已经不是大问题了。

　　注：2020年12月7日，银保监会发布了《互联网保险监管办法》，将于2021年2月1日正式施行。第52条放宽了互联网保险产品销售区域：只要满足相关条件，可以在全国范围内销售人身保险，当然也包括了重疾险。

　　《互联网保险监管办法》

　　Q2：买重疾险事先要体检吗？

　　A2：不需要。

　　只要符合健康告知就能买。

　　健康告知怎么看？

　　以超级玛丽3号max3号为例，依次点击“立即投保”-“立即投保”-“同意并继续”，系统就将自动弹出健康告知页面，逐字逐句的核对即可。

　　看不懂的，可以问专业人士。

　　●不涉及健康告知，就可以投保。

　　●涉及了健康告知，可以智能核保。

　　●智能核保没有你要的选项时，进入人工核保。

　　Q3：人工核保会留记录吗？

　　A3：有的会，有的不会。

　　问这个问题的人，实际上在担心：

　　被人工核保拒保了，是不是就没办法买保险了？

　　之所以担心这个，是因为重疾险健康告知里面都有这样一句话：被保险人是否在投保、复效时被拒保、延期、加费或责任除外承保？

　　那到底是不是呢？

　　当然不是。

　　首先，只有少数保险公司会留记录，比如百年人寿。大多数采用的都是人工预核保，拒保了不留记录，更不会主动将核保记录分享给其他保险公司。

　　退一步讲，留了记录，就没法买了吗？

　　即便涉及了健康告知里面的“被其他保险公司”拒保，我们也可以核保呀：告知被其他保险公司拒保的事情。

　　再退一步讲，即使被拒保了就买不了重疾险，但你不人工核保，同样买不了重疾险，有机会为什么不试一试呢？

　　我们建议，如果要人工核保，能买的先买好，然后可以多家同时尝试人工核保，选择最合适的产品。

　　Q4：人工核保需要多久？

　　A4：快则2-3天，慢则一星期。

　　由于临近停售，各家保险公司的核保部门都十分繁忙，如果要人工核保，尽量早点提交，越到后面越慢。

　　人工核保一定要仔细，不要漏填、错填。

　　很多保险公司已经不支持补充资料了，直接打回。

　　因此，你可能只有一次机会。

　　Q5：健康告知问到xxx病，我已经治愈了需要告知吗？

　　A5：需要。

　　健康告知一般问的“目前有或曾经有过xx病”，这样的话，即使治愈了也需要告知。

　　●延伸阅读：不懂健康告知，保险等于白买！

　　二、投保中

　　Q6：重疾保额选多少万合适？

　　A6：看预算。

　　如果没有买过重疾险，起步30万保额，有能力的，尽量买50万。

　　孩子建议50万起步，因为保费很便宜，早买早划算。

　　Q7：重疾保终身还是保70岁？

　　A7：还是看预算。

　　预算充足，建议你买50万保终身，预算不足，优先保70岁。

　　Q8：要不要加身故责任？

　　A8：不建议加，不建议加，不建议加！

　　大人，建议纯重疾+定期寿险的组合，优势在于：

　　1）先得重疾，再身故，两份都能赔；

　　2）价格更便宜。

　　小孩，不要买任何附加身故的重疾险！！！

　　Q9：要不要加投保人豁免？

　　A9：成人不建议，小孩可以加。

　　有人认为，加了投保人豁免后，投保人发生了轻症、重疾、身故，也能免交保费，挺好的。

　　话虽如此，投保人豁免也是要钱的。其本质就是让你多花了钱，给投保人买了一份保险而已。如果投保人已经有保险了，其实意义不大。

　　另外，成人的保险，如果投保人不是自己，那么你将失去对保险合同的掌控权：作为投保人的另一方，可以随时解除你的合同，而不需要经过你的同意，这在夫妻感情破裂时极为不利。

　　小孩子的保险，可以加投保人豁免，毕竟孩子没有收入，无法独立承担保费。

　　不过加了投保人豁免，是需要对投保人进行健康告知的，切记切记！

　　Q10：缴费年限选20年还是30年？

　　A10：建议选30年。

　　有人觉得30年的总费用，比20年的多。

　　这没错。

　　但考虑到通货膨胀，我们交的保费只会越来越不值钱，实际上两种缴费方式差不了多少钱。

　　缴费期限越长，对我们有两个好处：

　　1）每年缴费更低，缴费压力就小；

　　2）时间越长，豁免的概率越大。

　　交着交着，就不用再交钱了...

　　Q11：要附加癌症、心血管二次赔付吗？

　　A11：看情况。

　　癌症是最高发，也是最容易复发的重疾。

　　可以考虑附加，前提是：

　　1）价格不贵；

　　2）间隔期合理。

　　心血管疾病是男性的高发重疾，可以考虑，前提同癌症二次赔付。

　　女性不建议加。

　　Q12：孩子没有身份证，证件有效期如何填写？

　　A12：这样填。

　　起始时间：出生后+2天

　　结束时间：出生后+2天+5年

　　举个例子，小明，2020年1月1日出生，

　　起始时间：2020/1/3，结束时间：2025/1/3。

　　延伸阅读：选对重疾险，只要6步！

　　三、投保后

　　Q13：投保后，如何查找保单？

　　A13：四种方式。