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买重疾险必看的13个问题

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  还剩10天!!!

  距旧重疾集体下架的时间。

  这些天,最忙的,怕只有保险公司的核保部门了。


  我们也难得消停:大家的留言不断。

  这里做个集中解答。


  如果你还有其他的问题,请留言。

  一、投保前

  Q1:不在“投保区域”能买保险吗?

  A1:可以。

  首先,根本没有所谓“投保区域”的说法,有的只是保险公司的“销售区域”。

  2015年7月,原保监会颁布了《互联网保险业务监管暂行办法》(已废止),其中第7条列明了4类可以全国销售的互联网保险产品,其中,不包括重疾险、医疗险这类健康险。


  也就意味着:

  重疾险,保险公司只能在有分支机构的省份销售。

  但切记,这是保监会对保险公司销售行为的限制,并非对消费者购买行为的限制,目的在于保护客户权益,如保证理赔时效。

  消费者想买,是可以异地投保的。

  首先,保险全国通保通赔,就医医院也只是要求“全国二级及以上的公立医院”,没有限制区域。

  其次,保单支持地址变更,通过官微就可以修改。

  异地投保,唯一的影响在于可能存在服务不及时的问题。

  随着互联网和物流发展,我们可以在线变更受益人、地址,也可以邮寄资料进行理赔,当地没有分支机构,已经不是大问题了。

  注:2020年12月7日,银保监会发布了《互联网保险监管办法》,将于2021年2月1日正式施行。第52条放宽了互联网保险产品销售区域:只要满足相关条件,可以在全国范围内销售人身保险,当然也包括了重疾险。


  《互联网保险监管办法》

  Q2:买重疾险事先要体检吗?

  A2:不需要。

  只要符合健康告知就能买。

  健康告知怎么看?

  以超级玛丽3号max3号为例,依次点击“立即投保”-“立即投保”-“同意并继续”,系统就将自动弹出健康告知页面,逐字逐句的核对即可。

  看不懂的,可以问专业人士。

  ●不涉及健康告知,就可以投保。

  ●涉及了健康告知,可以智能核保。

  ●智能核保没有你要的选项时,进入人工核保。

  Q3:人工核保会留记录吗?

  A3:有的会,有的不会。

  问这个问题的人,实际上在担心:

  被人工核保拒保了,是不是就没办法买保险了?

  之所以担心这个,是因为重疾险健康告知里面都有这样一句话:被保险人是否在投保、复效时被拒保、延期、加费或责任除外承保?

  那到底是不是呢?

  当然不是。


  首先,只有少数保险公司会留记录,比如百年人寿。大多数采用的都是人工预核保,拒保了不留记录,更不会主动将核保记录分享给其他保险公司。

  退一步讲,留了记录,就没法买了吗?

  即便涉及了健康告知里面的“被其他保险公司”拒保,我们也可以核保呀:告知被其他保险公司拒保的事情。

  再退一步讲,即使被拒保了就买不了重疾险,但你不人工核保,同样买不了重疾险,有机会为什么不试一试呢?

  我们建议,如果要人工核保,能买的先买好,然后可以多家同时尝试人工核保,选择最合适的产品。

  Q4:人工核保需要多久?

  A4:快则2-3天,慢则一星期。

  由于临近停售,各家保险公司的核保部门都十分繁忙,如果要人工核保,尽量早点提交,越到后面越慢。

  人工核保一定要仔细,不要漏填、错填。

  很多保险公司已经不支持补充资料了,直接打回。

  因此,你可能只有一次机会。

  Q5:健康告知问到xxx病,我已经治愈了需要告知吗?

  A5:需要。

  健康告知一般问的“目前有或曾经有过xx病”,这样的话,即使治愈了也需要告知。

  ●延伸阅读:不懂健康告知,保险等于白买!

  二、投保中

  Q6:重疾保额选多少万合适?

  A6:看预算。

  如果没有买过重疾险,起步30万保额,有能力的,尽量买50万。

  孩子建议50万起步,因为保费很便宜,早买早划算。

  Q7:重疾保终身还是保70岁?

  A7:还是看预算。

  预算充足,建议你买50万保终身,预算不足,优先保70岁。

  Q8:要不要加身故责任?

  A8:不建议加,不建议加,不建议加!

  大人,建议纯重疾+定期寿险的组合,优势在于:

  1)先得重疾,再身故,两份都能赔;

  2)价格更便宜。

  小孩,不要买任何附加身故的重疾险!!!


  Q9:要不要加投保人豁免?

  A9:成人不建议,小孩可以加。

  有人认为,加了投保人豁免后,投保人发生了轻症、重疾、身故,也能免交保费,挺好的。

  话虽如此,投保人豁免也是要钱的。其本质就是让你多花了钱,给投保人买了一份保险而已。如果投保人已经有保险了,其实意义不大。

  另外,成人的保险,如果投保人不是自己,那么你将失去对保险合同的掌控权:作为投保人的另一方,可以随时解除你的合同,而不需要经过你的同意,这在夫妻感情破裂时极为不利。

  小孩子的保险,可以加投保人豁免,毕竟孩子没有收入,无法独立承担保费。

  不过加了投保人豁免,是需要对投保人进行健康告知的,切记切记!

  Q10:缴费年限选20年还是30年?

  A10:建议选30年。

  有人觉得30年的总费用,比20年的多。

  这没错。

  但考虑到通货膨胀,我们交的保费只会越来越不值钱,实际上两种缴费方式差不了多少钱。

  缴费期限越长,对我们有两个好处:

  1)每年缴费更低,缴费压力就小;

  2)时间越长,豁免的概率越大。

  交着交着,就不用再交钱了...

  Q11:要附加癌症、心血管二次赔付吗?

  A11:看情况。

  癌症是最高发,也是最容易复发的重疾。

  可以考虑附加,前提是:

  1)价格不贵;

  2)间隔期合理。

  心血管疾病是男性的高发重疾,可以考虑,前提同癌症二次赔付。

  女性不建议加。

  Q12:孩子没有身份证,证件有效期如何填写?

  A12:这样填。

  起始时间:出生后+2天

  结束时间:出生后+2天+5年

  举个例子,小明,2020年1月1日出生,

  起始时间:2020/1/3,结束时间:2025/1/3。

  延伸阅读:选对重疾险,只要6步!

  三、投保后

  Q13:投保后,如何查找保单?

  A13:四种方式。

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