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买保险要货比三家,保险经纪人和保险代理人的区别。

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第03篇,本篇知识体系★★★★☆

  本公众号运营的工作人员既有保险经纪人又有保险代理人,对两者的区别比较熟知;今天简单给大家介绍一下,让你在买保险过程不被忽悠。


  我国《保险法》第一百一十八条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

  保险经纪人是接受客户委托,是代表的是客户的利益。

  保险经纪人通常属于保险经纪公司,常见于泛华、慧择、明亚、大童等等


  我国《保险法》第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

  保险代理人接受保险公司委托,更多是代表的保险公司的利益。

  保险代理人一般属于人寿保险公司,常见于平安、人寿、太平、泰康等等


  1.产品不同

  保险代理人只能售卖自家的线下产品,一个险种类型通常只有1-3款,所以就有“王婆卖瓜”的成分,如,平安在线下只有平安福,当然他也没得选。

  保险经纪人可以售卖保险经纪公司里的所有产品(合作保险公司的),通常一个险种类型可能有5-10款,可以对比挑选。

  本公众号对接的保险商城,来自于四家不同经纪公司,产品几乎涵盖整个互联网保险,多达600多款;可以多重对比找到最合适的。

  2.开展业务区域不同

  银保监会的规定

  代理人的执业区域仅限于注册本省,保险经纪人的执业区域是全国。

  这样来看明显就知道代理存在很大的限制了,而经纪人的经营模式就更加多样和便利,这些年互联网使得保险行业越来越透明。


  3、操作的模式不同(重点)

  由于不同客户对保险的需求不一样,所以操作处理的方式也会不一样。

  举例 Ⅰ:客户中产阶级,经济收入稳定,想给家里每人配置100万保额的重疾险

  代理人处理:“亲,其实买保险是一步一步来的,我建议你先买30万保额再看看”

  (真正原因是1份重疾产品最高可买50万,同一个公司根本不允许同时投那么多保额;而新的业务员连承保50万保额的权限都没有,就算要买还需要客户去医院体检,如果体检有问题就会被拒保,所以代理人不建议一次购买那么多保额)

  经纪人处理:没问题的亲,不过您需要要同时购买不同公司的两份重疾险每份50万,合计100万,这样完美解决。


  小芝麻的全部重疾险保单合计200万保额(图片可以放大)

  买保险是一份长期规划,一定要详细了解清楚,做到货比三家甚至十家,才能买到最适合自己的保险

  举例 Ⅱ:客户想要很低的价格买保险获得保障,追求性价比

  代理人处理:“亲,这个产品是我们公司最好的,性价非常高,你只需8547元就可以获得33万的保障。

  (可能已经给你推荐他们公司重疾险中最便宜的了)

  经纪人处理:亲,买保险最重要就是买保额,保额太低起不到防御风险作用,我推荐您选购超级玛丽3号MAX,60岁前重疾多赔80%,买50万保额60岁前保额有90万,只需要6775元,建议选择更长时间缴费对抗通货膨胀。


  左边33万保额交8547;右边50万保额交6775元


  30岁男性,买50万保额含身故,20年缴费对比图

  买保险就是买保额,只有足够额度才起得到保障作用;如果考虑性价比也可以选择保障到70岁左右,这样50万保费大概三、四千左右。

  举例 Ⅲ:客户以前门诊治疗过中耳炎,虽然不是严重但是一直没好,医生说没事,有五六年了;而且还有甲状腺结节和心律不齐,想买保险。

  代理人处理:“那么久的中耳炎了那就不用告知了,但是甲状腺结节估计买不了保险了,所以保险要提早买。(真实案例)


  保单合同载明授权调查

  经纪人处理:亲,有任何就诊记录和体检记录都需要拿出来看看,然后决定如何告知;买保险就是买合同条款,如果隐瞒告知,白纸黑字载明“既往症可能会拒赔”,那么保险岂不是白买了。通过我的查看心律不齐无需告知,中耳炎可以告知做除外承保,甲状腺结节未达三级,功能正常可以正常承保。


  真实合同

  健康告知不如实填写,等于保险白买。面对几十万的元的保额,保险公司有人专门核查这类事情,并且是购买人授权的;被查到未告知就医记录,人家完全有理由拒赔

  举例 Ⅳ:客户有很多钱,想买一份优质的投资型保险理财。

  代理人处理:我这里有一款产品,每年只需要投资10万,就能获得一个万能账户,预定利率高达5.35%,是复利增值的呀,只需要投资10万连续10年,到了你100岁可以拿回600百万.......

  经纪人处理:如果你有更好的投资理财方式,无需投资保险理财;如果你追求稳健增长,我建议多多对比不同产品后选择一款保底利率高的产品,预定利率也高的,没有投资限额,可随时追加的理财险种;当然也是复利计算的。

  左边保底3%,购买限额低,无追加限制;右边保底2.5%,购买10万起,只能首年追加


  投资类型的理财保险,不管对方说的多么天花乱坠一定要看保底利率是多少;并且反复计算IRR收益率情况,清晰理解到怎么样才利益最大化,以免被套路。

  ? 相 同 点 ?


  1、目的相同

  不管是经纪人还是代理人终极目的还是卖保险。

  2、售后团体相同

  无论是经纪人还是代理人卖的保险,最后做售后都是保险公司本身;保险本身是长久规划。

  假设30岁买了保险,70岁才用上,经过了40年,当时卖保险给你的那个人可能早就离职了,唯有保险机构和团体才会持续经营;所以保险公司要挑选偿付能力强的,风险评级好的公司(偿付能力点击查看)

  重点:我国有《保险法》保障和银保监会监管,即便保险公司破产倒闭,也需要已交保单给其他公司接管,确保已销售保单持续有效。

  3、保险产品的法律效应相同

  买保险就是买合同,每一份保险都受银保监会监管;保险公司的资金雄厚程度与投保人并没有太大关系;你只需要看懂保险合同条款,白纸黑字,没有人能坑你,因为受保险法保护的。

  举例说,淘宝比京东市值高十倍,难道在京东买的冰箱比淘宝买的差?

  4、培训模式相同

  保险这个产品本来属于舶来品,在欧美日韩等发达国家已经相当成熟,最开始由安邦保险引进了保险代理人制度随后被普及;随着保险从业人员增多,但是从业人员素质没有跟上,在我们国家保险便有了保险是“这也不保,那也不保”的代名词,甚至直接就说保险都是骗人的,跟传销是一样的制度。

  不可否认,我国改革开放才三四十年,保险行业起步就更晚了,在初期,很多无良的保险从业者为了赚快钱,隐瞒保险条款,曲解保险事实,夸大保障内容。

  真实案例:

  小编的一个堂姐,从小就有先天激素类疾病,十多年前竟然有保险从业人员买了保险给她,并且告诉她生病就可以赔钱。后来住院时申请理赔,保险公司经过调查发现隐瞒如实告知然后拒赔,最后打官司,虽然保险公司为了维稳才让投保人拿回保额,但是赔偿款全部用来打官司了

  可怜又可悲

  保险线下代理人制度,已经演变成金字塔模式;拉来上班的不是业务员,其实都是拉客户,进去之后唱说是最多尽快转正、升职加薪、增员复制团队;然后劝说你买保险或者你其他家人买保险,反正就是搞钱。

  而不是带你认识每种保险产品条款细则和优劣;保险法和婚姻法;社会保险与福利;风险管理和宏观、微观经济学;健康告知条款内容精细程度;理赔需要达到的条件;如何最优给客户配置合适的保险等等等。

  如此专业学科,我当初做代理人时问多了,结果得到的答案是“学多了你也记不住”然后就是一门心思促你卖、卖、卖,搞不同花样(下期更新更多保险代理人行业内幕)

  可喜又可贺

  经过多年的保险行业洗牌,现在保险经纪人越来越多;加上互联网的加持使得获取资讯更加简单,市场更加透明;互联网的独立中介人也越来越多(我们就是)。

  国家也加大了保险行业的支持和推进,国十条深化落实了改革了保险发展进度,2020年大学招生,包括北大在内共有115所院校开通了保险专业,未来的保险行业只会更加正规。

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