人身险产品负面清单更新 剑指健康险乱象

来源：北京商报

银保监会负面清单的更新，让健康险产品乱象无所遁形。1月20日，银保监会发布《人身保险产品“负面清单”（2021版）》（以下简称《负面清单》），对近期多款市场热点人身险产品进行规范，对于其中健康险如等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理等乱象下达禁令。

具体而言，在等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理方面，负面清单举例介绍称，部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠解读称，保险服务和医疗服务均是典型的信息不对称领域，设立等待期是为了防范带病投保行为。投保人在等待期才出现这些症状或体征，说明其投保时并不知悉，所以基于市场运行效率和民众常识，不应免责。

同时，《负面清单》表示，健康保险产品条款中约定消费者不得单独解除附加险，或者约定该产品保险金给付以其他产品保险金是否给付为前提条件，这样的行为涉嫌侵害消费者利益。

在产品责任设计方面，《负面清单》也点名多类“爆款”产品。对于健康险，《负面清单》要求健康保险产品不得犹豫期设置过短；等待期设置过长。王向楠分析称，商业保险的犹豫期和等待期的长短应当由投保人和保险公司来决定。考虑到大部分投保人对一些重要的保单条款不够理解，而造成事后纠纷、反映有“坑”，所以可以规范整个行业的犹豫期和等待期。这也能促进保险公司在更创造价值的内容上创新。

而含有保证续保条款的健康保险产品，未在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法，这一现象也被纳入《负面清单》之中。

对于短期健康险，《负面清单》也明确指出该险种续保方面的问题，包括对短期健康保险产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述下达禁令，以及在产品费率厘定方面，《负面清单》禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

这与近日发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）相呼应。彼时，《通知》明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售。

为何《负面清单》如此关注健康险产品？这与该险种的高速发展密不可分。王向楠认为，首先，健康险市场规模变化大，近几年健康险发展很快，经营机构多，产品数据迅速增长；其次，健康险产品保障内容、期间、承保和续保模式、经营技术等方面均有很多创新，也带来了消费者保护和稳健运行的新问题；最后，民众对于健康险需求大，健康险在保障和服务上有较大市场潜力，更要管好市场秩序和行业形象。

此前银保监会相关负责人亦曾指出，行业健康保险业务快速发展，年均增速超过30％。然而，高速发展背后乱象丛生，尤其是短期健康险存在部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；核保理赔不规范；无序竞争等问题，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

那么，《负面清单》对于健康险产品表述、责任涉及和费率厘定等方面乱象的揭示，将会给健康险行业有何影响？王向楠认为，健康险有保障型产品的内容复杂性，很多产品的金额也较高，容易侵犯消费者权益或让消费者不满意，而《负面清单》将促进健康险规范和有序发展，提升消费者满意度和塑造保险业形象。

（文章来源：北京商报）