南京银行：2020年全年被罚2000万元 回应称反洗钱违规行为“正在整改”

《中国科技投资》杨永洁

过去一年，南京银行频繁收到监管巨额罚单。

自2016年突破“万亿”资产规模后，南京银行（601009.SH)资产规模稳步增长，而暴露出的风险和问题也与日俱增。据统计，南京银行在2020年频遭监管处罚，罚金总额已超2000万元。业内人士分析称，银行在快速扩张过程中，往往忽视了背后的坏账风险、管理风险、流动性风险及战略风险等问题，银行应结合自身业务特点做理性扩张。

具体到罚款事由，南京银行多名工作人员涉反洗钱违规行为，且该行存在未按规定履行客户身份识别义务的行为。客户身份识别是我国商业银行应当履行的核心反洗钱义务，业内人士表示，银行进行客户身份识别的目的是为了维护金融稳定、保证资金健康合法。

规模膨胀 频“吃”监管巨额罚单

作为“头部”城商行，南京银行成立于1996年，自2016年起资产规模突破万亿，截至2016年年底，该行总资产规模为1.06万亿元，同比增长32.16%。

此后，南京银行资产规模稳步扩张，2017年-2019年该行的资产规模分别为1.14万亿元、1.24万亿元、1.35万亿元，同比增速分别为7.26%、8.95%，8.06%。据南京银行2020年三季报显示，截至报告期末，其资产总额为1.50万亿元，较上年度期末增长11.29%。

*2016年至2019年南京银行总资产规模，记者根据银行年报制图

高速发展的同时，南京银行也逐渐暴露出一些问题。2020年12月31日，南京银行因七宗违法违规行为遭央行南京分行警告，并合计罚没756.88万元。处罚显示，南京银行存在未按规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；未按规定报送账户开户资料；未按规定开立账户使用；未按规定加强特约商户与受理终端管理；违规占压财政资金等。

*截图自中国人民银行南京分行官网

针对此次处罚的相关问题，记者致函南京银行，银行方面回复称，“中国人民银行南京分行的检查和行政处罚揭示了银行在经营管理中存在的问题与不足，目前正按照监管检查意见的要求组织落实整改”。

2020年，南京银行频频收到罚单。6月4日、5日，南京银行连续收到江苏银保监局21张罚单，合计罚没超1400万元。其中，12张罚单指向南京银行总行及其在江苏省设立的11家分行；南京银行总行涉“违规向关系人发放信用贷款”“理财资金投资非标债权资产总额超过规定上限”等13宗违法违规事由。

针对南京银行接二连三受到处罚，资深合规专家全瑞霞向记者表示，“银行的快速扩张战略势必导致各层级完成任务，从而放松对资产风险的严格把控，背后往往隐藏着资产质量下降的隐患。”全瑞霞分析，银行业务快速扩张引起的坏账风险，在经济周期下行之时成为金融行业的一道坎，加之快速扩张战略下的风控投放，银行的资产质量在短期内可以掩盖，中长期必然会出现“多米诺骨牌”般爆发风险。

全瑞霞指出，除坏账风险外，银行同时会面临流动性风险、管理风险、战略风险等问题。“某种情况下，战略布局错误才是最大的风险。要看到未来的方向，主动拥抱市场，拥抱客户，做改变，才能顺应未来发展趋势。”全瑞霞认为，在银行短期战略及扩张膨胀下，银行极易被短暂的“蒙蔽”双眼，导致银行沉浸在以往的扩张之路中，从而看不清市场的方向。

“长期以来，‘重业务、轻风控’，抑或是为了业务发展，屡踩合规底线，是很多银行都存在的问题，这样的后果就是轻则被银保监重罚，重则给银行带来巨大损失，甚至是卷入经济犯罪的漩涡中。”全瑞霞建议银行在发展壮大自身特色业务的同时，就其擅长以及有基础的领域进行深耕；与此同时，银行应采取“理性盈利扩张战略”，结合银行自身区域特征及客户群体，做长期循环的扩张。

反洗钱违规 南京银行正在积极整改

在全瑞霞看来，银行当前的人员业务水准或许并不能匹配业务的快速扩张。即在授信审批领域，小微企业最大的风险是人的风险；在专业领域，以风控合规为例，随着业务量的激增，对风控人员的专业水准要求势必随之提高。

值得注意的是，南京银行多次因违反《反洗钱法》被罚，2020年年底的罚单显示，陈晓辉、周猛、戚梦然对南京银行反洗钱违规行为负有直接责任，央行南京分行对他们分别处以3.5万元的罚款。而早在2019年2月，央行杭州中心支行公布的行政处罚信息显示，南京银行杭州分行存在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定进行大额和可疑交易报告的违法行为，根据《反洗钱法》，对两项违法行为分别处以40万元、25万元罚款。

上述2020年年底的罚单同时指出南京银行存在未按规定履行客户身份识别义务的行为。客户身份识别是我国商业银行应当履行的核心反洗钱义务。2007年6月21日，由央行、原银监会、证监会和原保监会共同发布了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份。

具体来说，客户身份识别是指金融机构针对具有不同洗钱风险或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，了解客户及其交易目的和交易性质。

某银行合规高管向记者表示，银行之所以进行客户身份识别，一方面是根据《反洗钱法》，银行必须做到客户识别，否则将受到监管处罚；另一方面，银行识别洗钱业务需要控制它，从而达到维护金融稳定、保证资金健康合法的目的。“一些做得好的银行，除了给个人客户进行身份识别，也会对其企业的个人股东、原始股东、实际控制人等进行‘刨根问底’，查看他们是否存在不良记录等问题。”其补充道。

针对银行具体反洗钱系统，该银行合规高管表示，银行一般会根据《反洗钱法》制定适合银行自身特点的反洗钱系统，“反洗钱的具体操作实际上是落到一线柜员手头，由柜员根据自身经验或者银行核实系统来判断客户的合规情况”。

南京银行方面回复称，2020年中国人民银行南京分行对该行开展了综合执法检查，内容包括征信合规与信息安全管理、履行反洗钱义务等检查事项，并于去年底发布行政处罚信息。南京银行表示积极整改的同时也补充，“当前我行各项业务保持较好增长态势，经营发展稳健良好”。