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又一家保险公司被银保监监管了,你的保单还安全吗?保险公司真的不会破产吗?

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  1月14日,银保监会下发了一个行政监管措施决定书,安心财产保险公司由于偿付能力严重不足,偿付能力充足率仅为-125.7%,银保监会对安心财险公司实施监管,这也是银保监会今年首张监管函。

  

  银保监对安心财险采取三项监管措施:

  ①责令增资

  ②停止接受车险新业务

  ③高管限薪,2021年薪酬下浮比例不得低于20%

  

  作为国内第三家获批开业的互联网保险公司,头顶“创新”二字的安心财险,表现却并不令人“安心”。近年来,安心财险被监管频频点名。

  仅仅一个月前,因存在保费首月0元、首月0.1元、限时特惠等不实宣传,欺骗投保人等行为,安心财险和轻松保保险经纪有限公司(第三方网络平台为轻松保)、天津津投保险经纪有限公司(第三方平台为京东)、保多多保险经纪有限公司(第三方平台为水滴)四家保险机构就被银保监点名通告,这次更狠,直接下发了监管函。

  

  近几年,借着资本+互联网的方式,很多公司挤进了保险行业,但蒙眼狂奔的互联网保险:到底是颠覆创新还是新式“割韭菜”?有一点必须要记住,无论你怎么做别忘了保险人的初心。

  什么是偿付能力

  偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。简单来说,就是保险公司兑现保险合同责任的能力。偿付能力充足率越高,说明一家公司有足够比例的钱用来赔偿。

  偿付能力代表安全性,只要达到100%第二年破产的可能性就低于0.05%。

  偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求

  

  我国对保险公司的偿付能力要求很高,具体指标分为三个方面:

  一是综合偿付能力充足率必须大于等于100%;

  二是核心偿付能力充足率必须大于等于50%;

  三是风险综合评级必须达到B及以上。

  只有达到这三个标准,才能被视为偿付能力充足。这次安心财险之所以会被接管,就是因为偿付能力充足率-125.7%,严重低于100%。

  
从消费者和保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率越高越好,因为充足率越高,说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

  保险公司会不会破产

  经常听到有人王婆卖瓜式的吹嘘:保险公司不会倒闭破产!情况真的如此吗?

  《保险法》第90条规定:经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

  
其实保险公司并非不会破产,而是我国监管很强大。

  也就是说,监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益,确保了保险公司偿付能力长期保持充足。同时也从前端规避了保险公司破产的风险。在现有的监管体系下,保险公司破产的风险极小。

  如果保险公司经营不善破产了分几步:

  ①监管

  ②接管

  ③兼并或指定

  无论保险公司被监管还是接管或者极端情况下出现了破产,大家其实不用紧张,如果是人寿保险公司破产,保单会由另一家保险公司接手,如果没有保险公司愿意接,则会由银保监会进行指定。消费者的保单是不会受到任何影响的。

  2017年安邦保险公司曾被银保监会接管两年,2020年9月14日,安邦保险集团官宣破产,在安邦的基础上,重新组建了一家保险集团,并将资产以及未兑付的保险业务统一移交给大家保险集团,客户的保单利益没有任何损失。

  

  总的一句话就是:保险公司可能会倒闭破产,但你的保单不会“倒”,一定有人接管,该理赔也一定有人给你钱。保单利益不受任何的影响。

  4个制度给你权益兜底

  除了保险公司设立需要经过严格的条件审查外,还有很多制度来共同保障消费者的权益安全,主要有以下四个方面的制度:

  1、保证金制度:这条指的是每家保险公司都要在指定的银行存放注册资本总额20%的一笔资金,这笔钱除了偿还债务以外,不允许随意的动用。

  2、准备金制度:这条的规定说的是:保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

  而保险公司的责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任而在每一会计年度末提存的资金准备,主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。

  保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾,随时准备履行其保险责任。

  3、公积金制度:公积金制度规定:保险公司应当依法提取公积金。公积金是保险公司不作为股利分配,而储以备用的那部分净利润。

  提取公积金的目的,在于积累这部分资金,若保险公司出现亏损时,用以进行弥补,无亏损时,则用以增强其偿付能力,发展公司的经营,提高该保险公司的信誉,公积金的增加也意味着公司财产的增加。

  4、保险保障基金制度:中国保险保障基金公司管理的保险保障基金,主要是投保人购买商业保险时候的保费,会有一个很小的比例将会用来缴纳风险保障基金。

  简单来说,就是保险保障基金可以舒缓保险公司的经营状况,使被缓解的公司恢复正常经营。

  即使最坏的结果是保险公司被分立、合并或依法撤销,我们的权利和利益也不会受到任何影响!

  假如有一天保险公司自己经营不下去了,该怎么办呢?这时候,会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然,如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话,银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

  我们大可以放心去买保险了,不必战战兢兢提心吊胆,不管你买几百几千,还是几万几十万,都不用害怕以后保费打水漂,因为总会有人出面替我们兜着风险,但是不买保险,风险就只能自己兜着了。

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