借呗重大调整：全面取消服务费

　　利率下调之后，支付宝不断增加借呗竞争筹码，抵挡内忧外患困局。

　　撰文 | 木音

　　出品 | 消费金融频道

　　借呗提现服务费全面取消。

　　近期借呗更新服务，放款渠道选择支付宝余额，资金从余额再提现或转账时免收服务费。免服务费的额度与借款额度一致，即贷多少就能免费提现多少。

　　服务费被取消后，更多用户会将借呗放款渠道设置为支付宝余额。同时，直接把贷款资金转入支付宝余额，可以实时到账，而提现到银行卡需要两个小时内到账。

　　借呗轻装上阵，拉开与信用卡竞争的优势。信用卡提现除了收取利息，还要额外收取提现手续费。以往，借呗直接提现到银行卡不收取手续费，如果先将贷款提现到支付宝余额，再从支付宝中提现，则需要收取提现手续费。手续费标准一般按提现金额的0.1%收取，最少收0.1元。

　　在使用借呗过程中，用户为了更快下款便捷使用，通常会将放款渠道直接选定为支付宝余额。有用户称，之前每次使用都收手续费，虽然单次收费不高，但借款次数多了也心疼。如今借呗提现不收费了，长期使用也能省下不少费用。

　　通过降息减费以维持资产体量，或许是借呗面对内忧外患的举动。一方面，借呗在行业利率下行趋势下，不得不面对同类产品的残酷竞争，另一方面借呗也在适应监管政策变化。

　　目前，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；借呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。可以看出，借呗的利率在行业内也不算高。

　　「消费金融频道」观察到头部的互金平台已经打响降利率战争，多款互联网金融平台旗下的贷款产品降低了息费标准。今日头条旗下的放心借，此前日利率最低为0.04%，现在降为0.03%；度小满金融旗下的有钱花，最低日利率为0.02%；360数科运营的360借条，最低日利率0.027%；微粒贷最低日利率0.02%。

　　最近刚进行大规模提额动作的美团借钱，最低日利率为0.02%，有借款人反映，之前使用美团借钱日利率达0.04%，最近调整为0.03%。乐信旗下的分期乐，对客展示的名义日利率也在0.04%左右。

　　
此外，借呗还要面临资金更有优势的银行的竞争。建行的快贷产品最低年利率可以做到不到5%，且额度较高，银行的资金优势是互联网金融机构无法比拟的。

　　就借呗的业务模式而言，也跟随监管趋势充满不确定性。借呗目前仍采用联合贷模式，此前与蚂蚁集团合作开展信贷业务的金融机构已经接近100家，涵盖了大型商业银行、股份制银行以及头部城商行，联合贷业务规模的不断上升，也使蚂蚁集团子公司直接提供信贷服务的表内贷款占比下降至2%。

　　联合贷模式下，蚂蚁集团等互联网机构协助银行放贷，比如帮助获客以及提供技术等方面的支持，这种轻资本模式依然可以为蚂蚁集团创造巨大的利润来源。

　　去年，监管从资金和资产端对联合贷摸底调查。中国人民银行向商业银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，调查的主要内容为统计商业银行联合消费贷款信息，涉及贷款余额、不良率、利率等核心信息。其中，蚂蚁花呗、借呗等明星产品被列为重点摸排对象。

　　根据《网络小额贷款业务管理暂行办法》，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

　　注册资本水涨船高，绝大部分小贷公司面临续展困境。按照此要求，蚂蚁商城小贷的注册资本仅为40亿，也不符合要求。如果借呗想稳住规模，保持同样的盈利水平，可能就必须增资，否则转为助贷模式。

　　多个相关政策调控下，与蚂蚁合作的资金方变得谨慎。由于花呗、借呗坐拥流量和数据风控优势，银行等资金方在合作过程中处于议价劣势，利润被压缩后并没想象中丰厚。

　　如果花呗、借呗出现合规问题，监管定会追溯资金方责任，从而将风险传导至银行等金融机构。金融机构对应的合规风险成本较高，因此会更谨慎地与花呗借呗合作。

　　花呗借呗正在经历史上最漫长的寒冬。金控规定的出台，据蚂蚁此前披露的招股书，蚂蚁拟将以全资子公司浙江融信为主体申请设立金融控股公司并接受监管，由浙江融信持有相关从事金融活动的牌照子公司的股权。押注科技的蚂蚁集团，采取“小金控”模式，实现金融板块的隔离。

　　自去年12月底被金融监管部门二次约谈后，蚂蚁集团已成立整改工作小组落实监管要求，开展业务整改。最新消息称蚂蚁集团或将“一分为二”，拆分为金融控股公司和科技公司。

　　根据日前央行副行长潘功胜答记者问中的介绍，在12月26日央行等四部门进行的联合约谈中，金融监管部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的五大整改要求，第三条便是依法设立金融控股公司。

　　蚂蚁变天，借呗仍需负重前行。