央行拍板，支付宝又挨了一锤！

央行拍板，支付宝又挨了一锤！

创新科技理念 昨天

以下文章来源于鸣金网 ，作者张生

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作者：张生

来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）

（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）

银行要做大，互联网平台要做大。

支付宝同银行分道扬镳，不见得是件坏事！

一

支付宝如约收到了央行出示的“红牌”。

12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦发话：互联网平台开展的网络存款，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应该纳入金融监管范围。

1月15日，正好一个月后，银保监会和央行正式下发通知，明确要求：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。

通知还特别补了一刀：非银行互联网平台提供营销、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务都不行！

就是断的这么干脆，从今往后，支付宝、腾讯理财、京东金融等互联网平台上的各类银行存款，将彻底成为历史。

央行这一板子，银行和支付宝们一起拍，更疼的显然是中小银行，原本借支付宝为自己高息揽储的渠道没了，一下子无米下锅。

而支付宝们挨打也不冤，他们为了赚取千分之二左右的渠道费，助长了中小银行这类超出自身风控能力的网络存款大幅增加，一同将严肃的金融业务，变成了一场流量游戏。

但支付宝的危机远不止于此，蚂蚁事件的余波仍在持续。

二

央行敲打银行，可谓一石二鸟！

1、加快释放高杠杆、高度敏感、高度核心的“三高”金融业务风险。

此前央行给支付宝的借呗、花呗套上紧箍咒，限制的是支付宝利用杠杆放大资产和风险，而叫停互联网存款，则是避免银行利用支付宝等平台作为杠杆，无限制地吸收存款，最终酿成难以收拾的爆雷下场。

可能还有人在质疑，银行将存款搬上支付宝，老百姓不用出门就能享受到高息存款服务，钱也是存在银行里，出了事还有50万银行存款保险兜底，这三方共赢的买卖，怎么会有事？

实际上事情真大了去了！

且不说这种动辄4%-5%的高息存款，已经干扰到了银行间正常的借贷利率，间接提高了实体企业融资成本，同国家政策相悖。

从事这种业务的基本都是名不见经传的小银行，绝大多数人可能连名字都没听过，三湘银行、锡商银行、亿联银行、蓝海银行……却能在短时间内获得了远超自身吸收能力的巨额存款。

比如2017年才开业的吉林亿联银行，2018年巨亏1.49亿，2019年进军互联网存款后开始大爆发，当年扭亏为盈就赚了1.53亿，存款总额从86亿飙升至239亿，一年就多出153亿存款，突然多出的天量资金如何及时放贷出去赚钱，还要给消费者支付利息，应对随时出现的巨额赎回，一旦出现挤兑，哪家小银行吃得消？

2、鼓励银行做大做强，不再一味地为银行兜底，让市场自行优胜劣汰。

时隔22年，资产规模超过5000亿，排名曾高居国内第35名的包商银行的破产，令央行开始警觉银行的资产和业务扩展边界。

以前仗着有央行撑腰，外加50万的存款保险兜底，不少银行开始铤而走险，央行全国范围的风险排查刚启动，很多银行的烂底子就遮不住了：

有的银行里应外合搞合伙骗贷，数以亿计的储户存款流失。

有些银行简直成了大股东和银行行长的私人提款机，想拿多少就拿多少。

值得一提的是，央行2020年最后一天发布的“银行房贷两道红线”，可以说是大幅收缩了中小银行通过房贷放钱的规模，这次叫停互联网存款，相当于关掉了中小银行一扇吸储的大门。

一句话，大银行不光没事，而且业务和资金会更加聚集，而中小银行只会备受冷落，若不能树立有特色、差异化的竞争优势，自然会被市场淘汰，央行不会再强行干预。

未来很可能会有更多银行破产，用不着觉得意外！

三

对支付宝而言，丢了中小银行拉存款的渠道费，根本算不上什么危机。

央行不久前的一次行动，才更令支付宝后怕。

12月25日，央行发布《银行理财产品销售新规》征求意见，核心就一点：没有监管许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售银行理财产品。

这直接意味着，今后支付宝等互联网平台，想代销银行理财产品，需要先申请牌照。

影响有多大？

此前蚂蚁金服上市前夕，曾在支付宝上独家代销600亿战配基金，引发了银行强烈不满，因为银行一直都是基金代销的最大渠道，这等于抢了银行的饭碗。

但跟银行理财20万亿的规模相比，简直就是小巫见大巫。

作为在支付宝理财业务中占有相当地位的银行理财，一旦被彻底剥离出去，支付宝损失的可不只是渠道费这么简单，原本就奔着稳健的银行理财而去的巨额用户和资金，都将离支付宝而去。

更让支付宝忧心的是，种种迹象表明，这正是央行的用意：将支付宝从对银行和传统金融的渗透中抽离出来，该是银行的还归银行，同支付宝泾渭分明。

先是给花呗、借呗设定天花板，随后叫停互联网存款，这次是银行理财，下一个轮到哪个？

四

不用说，最近马云和支付宝都非常痛苦。

在错误的时间和地点说了心里话，正好撞上了国家对大型科技公司金融监管和互联网反垄断的枪口，每一次挨锤，都被迫站在最前面。

但我们都应该看到，没有支付宝，就没有今天迎头赶上的银行，更没有中国金融引领全球创新的壮举，老百姓也不可能坐在家里，就能享受银行90%以上的服务。

如今支付宝受到监管银行级的风险管控，在这种程度上可以说，马云已经将支付宝送给了国家，因为国家需要，更因为支付宝已经完成了自己的使命。

但那已经是过去的支付宝了，国家依然选择相信马云和支付宝，能在所有人的安全都得到最大保障的前提下，继续发挥互联网企业科技创新的担当和追求，没有这几捆白菜的流量，科技创新的未来照样是星辰大海。

期待马云和支付宝能再一次浴火重生！