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越来越多P2P平台充提差兑付,未下车的用户该怎么办?

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  网贷行业虽然已清零,但后续的兑付工作依然费劲。最近与一些P2P平台的投友沟通,大家都在问:是选择提前打折退出,还是一直等到平台兑付本息结束?

  作为一个有着多年P2P投资经验的“老炮”,我的看法:在打折退出已是整个行业趋势的情况下,如果折扣在自己能接受的范围内,那就赶紧下车;选择坚持等到本息兑付的朋友,现在一般都需要等3年左右,这3年中不确定性太多,最终很有可能“竹篮打水一场空”。

  近期被立案的深圳P2P平台小牛在线就是个很好的例子,这家平台在2018年6月左右出现兑付问题,2020年5月公布良性清退方案。据这家平台的投友反馈,平台说将用三年时间完成兑付:第一年兑付30%;第二年兑付30%;第三年兑付40%+收益。不过据不完全统计,小牛在线平台是从2020年7月才开始兑付,目前已兑付的金额占待还余额的2%都不到。结果,最近因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案了(一般来说,P2P在公布退出方案后,如果兑付工作出现问题的话,大都有可能被立案)。

  有媒体就报道说,部分P2P平台在宣布退出时,没有做好充分准备,有的在后续开展兑付工作的过程中陷入危机,无法拿出资金或可处理的资产进行兑付。在这种情况下,大量投资人报案,并提供了平台涉嫌犯罪的相关线索,警方肯定得采取相关措施。

  所以,在当前形势下,宁愿打折提前下车,也不要硬等。可能大家会问,是不是只要平台给了打折退出通道,我们就一定要尽快选择下车?我的答案是,看清楚规则,选择自己能接受的折扣,再下车。

  为什么说看清楚规则?因为现在很多平台为了变相减少自己的兑付“负担”,当你选择接受打折债权转让后,还默认进行充提差。

  所谓“充提差”,也称“冲提差”,是P2P平台优先将投资者的本金退还的一种操作,不管账户投资总金额是多少都要减去历史收益部分,最后剩余才是所谓的保障本金。现实中,P2P平台认为要将你的本金和利息全部归还存在困难,因此都会优先想到充提差兑付。

  如果你还没理解,那就简单点说:充提差是你累计充入的金额减去你累计提出的金额。可以列这样一个公式:充提差=累计充入金额-累计提取金额。

  从上面的公式可以看出来,充提差基本就是你在平台剩余的本金。因为你充入的就是你的本金,无论中途你是把收益还是本金提取出来了,这部分在公式里面都会被直接减去,然后剩余的就是你能提取的金额。

  如果你累计提取的金额大于你充入的金额,那么你的充提差就是0,也就是相当于你投资了一个P2P,不用想着拿走收益,只能拿走你的本金。这种方式下,平台直接忽略了用户的时间成本,你对这家平台越忠诚、投进去的钱越多,反而最不划算,因为相当于钱投了那么多年,你的收益为0,还不如存银行直接拿定期存款利息。

  按理说,充提差兑付的初衷是平台在退出兑付过程中,优先保障出借人投入的本金,这对投资人来说也不是坏事。但是,如果充提差加上打折债转,那很多用户就真的是被赤裸裸地“割韭菜”。目前,就有很多P2P平台把用户充提差兑付再打一个折扣转让。

  说直接点,在这些平台上,投资人要全身而退(把本金全部拿回)是存在困难的,但是你想要拿回部分的本金是可以的,这时候平台就会推出一个“打折债转”:如果你同意,平台以7折、5折或者更低的折扣帮助你去转让。

  上面这种方式的好处是你不用再等平台隔三差五地给你发一些本金到账户,坏处就是会被割得较惨。

  根据与投友的沟通情况,我大概统计了一下,从目前已实施债转退出的平台看,打折程度并没有统一的标准,最高的本金打7折,最低的甚至到2折以下。

  以清退平台为例,目前在网上流传的债转截图:玖富充提差兑付在4.5折-7折左右(大额的在4·9折左右,小额的在6·8折左右),PPmoney的投资人债权在4.5折左右,人人贷的投资人债权在6.5-7折左右可以退出,有利网充提差兑付在4折左右可退出,点融网充提差兑付在3折左右,爱钱进充提差兑付在1-2折左右,和信贷在1.9折左右……

  值得注意的是,上面提到的P2P平台中,大多数P2P平台均是进行充提差后的折扣。据我了解,目前行业里很多P2P平台都会进行充提差债转兑付,清退平台中,像人人贷这些没有选择这种方式也算很良心了,希望继续保持,不要走上充提差之路。

  所以,人人贷的投友,趁平台没有充提差且折扣相对较高的时候,能下车赶紧下车。P2P行业已经阵亡,再熬下去就是一个无底洞。

  最后,喊话P2P平台的老板们,一定要加大催收力度,严厉打击逃废债,并及时向投友们披露催收进度,这是减少大家损失和担心的最有效方式,也能避免部分投友采取过激的方式维护自身利益。

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