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2021年起,房贷时间“越短越好”?新规下,最好不要超过这个时间

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  数据显示,截止到2020年底,我国超过56%的家庭都有负债,而在这些负债中,房贷占到了75.9%,也就是说大部分家庭都有房贷。在房价不断上涨的当下,怎么样才能省点钱呢?很显然,只能从房贷入手了,有的人觉得既然房贷时间越长,利息就越多,那么房贷时间肯定是越短越好了,事实真的是这样吗?

  

  纵观近十年房贷利率的变化,可以发现我们国家的房贷利率整体呈现下行趋势,据统计,2011年房贷利率最高达到了7%,而到了2019年就降到4.8%,那么这中间相差了多少利息呢?

  按照房贷本金100万元为例,如果房贷利率是7%的话,那么30年的利息总和就是140万元;而如果房贷利率是4.8%的话,那么利息就会减少到89万元,可以看出房贷利率对利息的影响是显而易见的,同样的本金,仅仅因为房贷利率不同,利息就相差了51万元。

  可是话又说回来,很多有贷一族纠结的并不是房贷利率,说白了,他们并不能决定房贷利率,相比较来说,他们更在意房贷时间对利息以及月供的影响。

  

  从2021年开始,房贷时间真的“越短越好”?新规下,最好不要超过这个时间

  大部分人在办理房贷的时候,对贷款时间并没有特别注意,所以房贷时间一般都是30年,可是为什么有人说从2021年开始,房贷时间“越短越好”呢?

  首先,我们要注意一点,就是房贷时间的长短不仅会对利息造成影响,而且还会决定月供压力,比如同样贷款100万元,房贷利率是5.5%,如果房贷时间是10年的话,虽然利息只有30万元,但是每个月的月供却高达10852元,而如果房贷时间是30年的话,虽然利息会达到104万元,但是每个月的月供却只有5600元,相比较来说,房贷时间越长反而适合大部分购房者。

  不过,从2021年开始,房贷利率开始下调15个基点,这对于购房者来说,或许是个好消息。

  

  央行最新数据显示,截止到2020年12月底,一年期LPR维持在3.85%,五年期以上LPR维持在4.65%,同比2019年12月底分别下调了30个基点和15个基点;由于大多数人的房贷利率重定价日是每年的1月1日,这就意味着从2021年开始,新规下,房贷利率开始下调,利息和月供都会受到影响。

  比如贷款100万元,房贷利率下调15个基点,可以得出每个月的月供减少130元,三十年一共可以减少4.68万元,这还是比较诱人的。

  再加上每年高达8%的通货膨胀,也就是每100元的购买力会以每年8元的速度减少,虽然看起来选择30年会有更多的利息,可是还是建议大家优先选择30年房贷时间,换句话说就是房贷时间“越长越好”。

  

  此外,在过去的20年时间里,经济学者通过对货币的统计得出了“对内贬值”概念,平均每年贬值幅度在10%左右,这就意味着货币并没有大家想象的保值,即便是你选择了10年,虽然利息更少,但是无形之中会增加月供压力。

  早在几年前,经济学者李迅雷就说过一句话,买房的成本主要有两个,第一个就是持有成本,每年大约是总房价的3%,第二个就是折旧成本,每年大约是总房价的7%。也就是说如果每年房价涨幅达不到7%,那么房子实际上就是贬值的。

  从这角度思考,即便是你过度在意利息,房价涨幅不够也是没有用的,再加上货币也是会贬值的,所以利息的价值也会随之减少,相比较来说,选择30年或是更好的选择。

  

  总的来说,我认为如果把货币贬值这一因素也考虑在内的话,房贷时间“越长越好”才是更好的选择,这样不仅可以把多余的闲置资金挪作他用,还可以减少月供压力,虽然不能说是“一举两得”,但至少可以说是“两全其美”。

  而且现在很多人都有卖房的想法,如果也考虑这点的话,那么我认为房贷时间最好不要超过这个时间,原因也很简单,部分购房者并不愿意把资金用来解除抵押,当然这是对于自住的人来说的,为了让房子能尽快出售,没有贷款最好。

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